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大學(xué)生市場(chǎng)是一個(gè)高成長(zhǎng)性市場(chǎng)，學(xué)生畢業(yè)后的一段時(shí)間，會(huì)面臨更大的消費(fèi)需求，比如：租房、駕校、談戀愛的花費(fèi)。但他們?cè)阢y行仍然缺少信用記錄，可以獲取的信用額度很低，很難貸到款。如何解決這種痛點(diǎn)，或許就是學(xué)生分期付款出現(xiàn)的原因了。

潛在的大市場(chǎng)，學(xué)生分期貸款成為新寵兒

學(xué)生分期付款的業(yè)務(wù)其實(shí)在已經(jīng)成長(zhǎng)得格外龐大的電子商務(wù)盤口上嵌入了一個(gè)線上虛擬信用卡的角色。參照全國(guó)銀行信用卡發(fā)卡量1.7億張的總數(shù)，即使總目標(biāo)群體只有5000萬(wàn)的大學(xué)生群體也是一個(gè)不小的市場(chǎng)容量。

以目前目標(biāo)人群對(duì)該業(yè)務(wù)平均5%左右的接受率來(lái)看，乘以人均4000元左右的客單價(jià)，很容易計(jì)算出來(lái)這至少是一個(gè)萬(wàn)億規(guī)模的市場(chǎng)。大學(xué)生分期付款可以說(shuō)是一個(gè)巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

從2009年開始，政府叫停了銀行向大學(xué)生分發(fā)信用卡的業(yè)務(wù)。2014年初，國(guó)家政策開始支持互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)有了新的發(fā)展模式，針對(duì)大學(xué)生分期付款的創(chuàng)業(yè)公司紛紛崛起。

據(jù)逐鹿網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)，從今年一月至今，關(guān)于大學(xué)生分期領(lǐng)域獲得融資的創(chuàng)業(yè)公司就有：

3月18日消息，在獲得來(lái)自DST領(lǐng)投的1億美元投資后，大學(xué)生分期企業(yè)分期樂(lè)近期又完成新一輪數(shù)額不小的融資，由京東集團(tuán)戰(zhàn)略投資。

3月17日消息，專注于大學(xué)生分期旅游的平臺(tái)獲得500萬(wàn)元的天使融資。

3月16日消息，主打大學(xué)生分期付款服務(wù)的網(wǎng)站99分期宣布完成額度為數(shù)千萬(wàn)人民幣的 A 輪融資，但具體的投資方暫未透露。

1月10日消息，大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)“愛學(xué)貸”，宣布完成A輪融資，據(jù)內(nèi)部人士透露，此輪融資規(guī)模為4000萬(wàn)美元。

在火爆之后，大學(xué)生分期仍有四大詬病

大學(xué)生分期企業(yè)模式簡(jiǎn)單來(lái)講，就是平臺(tái)和電商對(duì)接，另一端對(duì)接投資理財(cái)?shù)娜恕４髮W(xué)生用這筆錢去消費(fèi)，再按月償還本息給出借人，從中賺取進(jìn)貨的價(jià)差和放貸的利率差。但在火爆之后，還有四大詬病尚需解決。

1、大學(xué)生消費(fèi)有明顯的高額低頻特征

大學(xué)生消費(fèi)主要產(chǎn)品是價(jià)值數(shù)千元的3C產(chǎn)品，62.2%的大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)分期貸款購(gòu)買數(shù)碼設(shè)備。它的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他商品。但以數(shù)碼消費(fèi)為主的借貸是屬于高額低頻的消費(fèi)，用戶在分期購(gòu)買一部手機(jī)之后，或許在這一年之內(nèi)可能都不會(huì)再次進(jìn)行消費(fèi)，這也就意味著，創(chuàng)業(yè)者們?cè)诳焖俚呐荞R圈地之后，必須要形成交易的閉環(huán)。

2、學(xué)生市場(chǎng)未來(lái)的成長(zhǎng)性存在質(zhì)疑

除了高額低頻的消費(fèi)特點(diǎn)之外，學(xué)生的成長(zhǎng)期也成了市場(chǎng)局限的一部分。大學(xué)生分期產(chǎn)品希望通過(guò)信貸產(chǎn)品，切入到學(xué)生的金融服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)向他提供更多金融服務(wù)，隨著用戶的經(jīng)濟(jì)條件越來(lái)越好提供的服務(wù)越來(lái)越多。但學(xué)生成長(zhǎng)之后，是繼續(xù)使用分期產(chǎn)品，還是直接擁抱銀行存在極大的不確定。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制是所有創(chuàng)業(yè)者心中之痛

幾乎所有的創(chuàng)業(yè)者和P2P公司都會(huì)提到的問(wèn)題，大學(xué)生分期付款創(chuàng)業(yè)公司最主要的就是風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營(yíng)效率的問(wèn)題。不少創(chuàng)業(yè)公司都通過(guò)各種品控降低風(fēng)險(xiǎn)，但仍然有不少壞賬存在。

4、校園貸利息之高備受高利貸質(zhì)疑

校園貸利息遠(yuǎn)高于銀行信用卡。從中收取利息，是這些創(chuàng)業(yè)公司主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7％以下的年利率來(lái)說(shuō)，校園貸的一年息通常高達(dá)20％以上，很多時(shí)候?qū)W生沒(méi)辦法還款，而最終變成家長(zhǎng)買單，這也讓他們受到了“高利貸”的質(zhì)疑。

競(jìng)爭(zhēng)在加劇，燒錢大戰(zhàn)或許會(huì)一觸即發(fā)

目前對(duì)于大學(xué)生客戶信息數(shù)據(jù)的收集，每一家網(wǎng)站幾乎都在后端積累學(xué)生征信體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，長(zhǎng)久來(lái)看可能會(huì)更有價(jià)值，可以對(duì)現(xiàn)有的個(gè)人征信體系進(jìn)行補(bǔ)充。

在過(guò)去的一年中，各大分期平臺(tái)的銷售數(shù)字在成倍的增長(zhǎng)，但在盈利上，目前仍沒(méi)有成熟的盈利模式。大學(xué)生分期的模式看似比較簡(jiǎn)單，分期付款的商業(yè)模式也容易被模仿。大學(xué)生分期服務(wù)平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)正變得越來(lái)越激烈，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)初見端倪，這意味著是新一輪燒錢大戰(zhàn)。對(duì)各大分期平臺(tái)來(lái)說(shuō)，資本的角力才剛剛開始。

而大學(xué)生分期的模式看似比較簡(jiǎn)單，分期付款的商業(yè)模式也容易被模仿。但學(xué)生分期付款業(yè)務(wù)，在資金端上類似于金融P2P，而在商品這一端又類似于電子商務(wù)，在運(yùn)營(yíng)上，校園地推是主要力量。

最后能做大這個(gè)市場(chǎng)的，必須在電商，互聯(lián)網(wǎng)金融，與校園地推三個(gè)板塊上都擁有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。如何區(qū)分于其他同類公司，拿出自己的殺手锏，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)力，或許對(duì)所有創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)都將是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

本文由逐鹿網(wǎng)綜合各方信息整理