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2014年，微軟、索尼、惠普等曾經(jīng)以為不會垮掉的巨頭正在面臨轉(zhuǎn)型的困局，谷歌高買低賣甩摩托羅拉，被聯(lián)想29億收了。清華紫光也傳收購惠普的部分業(yè)務(wù)。如果錯失互聯(lián)網(wǎng)，哪怕是恐龍也會失去活力。隨著“新時代”的翻篇，這些企業(yè)也可能面臨被翻過去的危險。諾基亞、柯達等企業(yè)是前車之鑒，2014年火熱P2P如果抓不住自救的最后一棵稻草，倒閉是遲早的事情。

P2P進化的方向在哪？每一個模式在監(jiān)管未出臺前都充滿變數(shù)，但萬變不離其宗，P2P的進化一定圍繞用戶，風控等要素展開。

單純對借款人的線下審核正在阻礙P2P進一步發(fā)展

P2P從誕生以來，針對用戶的改善有這么幾種，分別是網(wǎng)站體驗，移動端體驗，快捷支付，第三方支付，法律保障，風險準備金。還有一些是曾經(jīng)忽悠過現(xiàn)在已經(jīng)消失的，比如高管與用戶風險共擔等等。在用戶用腳投票的時代，P2P運營成本居高不下，對于借款人以及投資者，平臺的矛盾越來越大，集中表現(xiàn)在三個矛盾點上。借款人難找到，投資者難留住，平臺用戶體驗差。

目前，中產(chǎn)階級成為P2P網(wǎng)貸借款人最主要的來源。圍繞借款人，小貸公司、擔保公司和P2P公司都在從銀行爭取客戶。在沒有征信的情況下，對于借款人的還款意愿，平臺一方面跟擔保公司合作，但“自擔保”模式以及“虛假擔保”的問題越來越嚴重阻礙了這種模式的進化。一方面銀行合作，抵押為主。線下模式除了增加運營成本外，對解決借款人的問題作用越來越小。集中線下正在阻礙行業(yè)的發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展唱反調(diào)。

因此，針對借款人方面的審查從線上線下為主的盡職調(diào)查，未來將會變成線上調(diào)查為主，線下調(diào)查為輔。例如，生菜網(wǎng)與知名數(shù)據(jù)分析公司達成戰(zhàn)略合作，合作平臺通過反欺詐數(shù)據(jù)庫對借款端用戶進行全方位的反欺詐大數(shù)據(jù)監(jiān)測，通過數(shù)據(jù)分析建立網(wǎng)絡(luò)反欺詐安全防護，全方位保證用戶的投資安全。

搜索模式已成恐龍？恐龍倒下只需要用戶一開口

隨著搜索模式到達瓶頸，導購模式成為下一個金礦。圍繞用戶體驗，P2P公司往往只是雷聲大，雨點小，因此降低運營成本是P2P平臺的首要選擇。一方面通過限制用戶體驗，在快捷支付，移動端體驗，提現(xiàn)功能上自我束縛。另一方面增加獲客渠道彌補運營的短板，在導購模式成為熱點的現(xiàn)狀下，P2P平臺和第三方平臺合作，一是降低獲客成本，二是通過新用戶來消化掉一部分成本。

通過對比多家平臺發(fā)現(xiàn)，在快捷支付上，一方面很多平臺沒有開放快捷支付，或者快捷支付只是和快錢、連連支付等平臺合作，沒有和支付寶、財付通合作。原因在于支付寶的提點高，在用戶和成本面前，選擇了后者。另一方面合作的銀行相對較少，限制了用戶體驗。在移動互聯(lián)網(wǎng)成為主流趨勢面前，大部分P2P的用戶還停留在PC端的原始社會上，對行業(yè)來說，無疑是可悲的。

另外，用戶的另兩個痛點就是提現(xiàn)和移動端上，P2P一般都是T+1，也就是隔天到賬，而如果變成T+0，則又踩了自設(shè)資金池的紅線。這是P2P進化的又一個現(xiàn)實問題。 在移動端的體驗上，是否投標，是否支持快捷支付，是否支持提現(xiàn)是移動端APP需要解決的三個門檻。但是目前而言，很多P2P網(wǎng)站還停留在一二個階段，第三個階段還在解決中。從用戶的角度來說，P2P的體驗真的還是非常差的。

圍繞用戶，網(wǎng)站的升級迭代的速度會加快。4月8日，生菜網(wǎng)新版網(wǎng)站上線，圍繞精品導購、初級風控來提升用戶體驗。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)用戶體驗做的事情還很多，在“去搜索化”和“增加導購的比重”上還有很大的上升空間。

第三方平臺的崛起成P2P平臺進化 能玩出什么花樣？ 

在用戶眼里，P2P是除了銀行的第三方平臺。但是隨著P2P領(lǐng)域不斷細分，在P2P平臺眼里，第三方合作平臺的范圍除了支付平臺外，還包括流量導流平臺和用戶導購加息平臺。流量的第三方包括綜合門戶和垂直門戶，綜合門戶比如搜狐的搜易貸，新浪的微財富等，垂直門戶比如網(wǎng)貸之家的投之家等；用戶的第三方包括第三方導購加息平臺，比如生菜網(wǎng)等等。

值得注意的是，P2P公司和第三方不是競爭關(guān)系，根據(jù)生菜網(wǎng)第一季度數(shù)據(jù)表明，一方面導購平臺的跳轉(zhuǎn)率48%，一方面P2P平臺的投資轉(zhuǎn)化率33%，最大單筆投資30萬等等。另外，第三方與第三方之間也不是競爭關(guān)系，跨界合作更加頻繁。例如，導購加息平臺與第三方評級機構(gòu)的合作，進一步為合作平臺增信，加大投資安全保障力度。

“物競天擇，適者生存”，達爾文向我們描述了兩種自然界的進化法則。一個是“恐龍法則”，當自然環(huán)境發(fā)生突變，不能適應(yīng)環(huán)境變化的物種就會瞬間滅絕，比如曾在白堊紀達到鼎盛的恐龍到了新生代很快便滅絕。一個是“達爾文雀法則”，達爾文在加拉帕戈斯群島上發(fā)現(xiàn)了一些體型很小、羽色暗淡的雀鳥，約翰•古德按照喙形竟把這些小雀分成了14種。古德的研究結(jié)果讓達爾文意識到，物種會隨著自然的變化而變化。

商界也遵循同樣的進化法則。P2P到達一個拐點，是成為走下坡路的“恐龍”還是變成走上坡路的“達爾文雀”，是每一個平臺需要思考的。洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)革命使得商業(yè)環(huán)境發(fā)生了前所未有的巨變，許多PC時代的思維方式被顛覆。可以預(yù)見的是，在2015年，不少曾經(jīng)叱咤風云的P2P平臺也會轟然倒塌。