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文/王金曉（微信公眾號：tmtguancha）

P2P在眾多的金融產(chǎn)品中屬于小字輩，這個發(fā)展不足十年的品類卻在短短幾年時間里成為一種現(xiàn)象。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會普惠金融部副主任日前在出席論壇是表示，P2P在互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)占比最高，并且呈現(xiàn)五大特征：機(jī)構(gòu)數(shù)量較多、整體規(guī)模小、增長速度較快、區(qū)域發(fā)展不平衡，風(fēng)險事件頻發(fā)。

從這些特征中，我們或許可以看到一些端倪，風(fēng)險事件不必多說，這已是老生常談的話題，是P2P行業(yè)的根本；增長速度快、區(qū)域發(fā)展不平衡說明，P2P行業(yè)的前景十分樂觀，擁有廣闊的市場等待開發(fā)；而機(jī)構(gòu)數(shù)量多、整體規(guī)模小表明，P2P行業(yè)仍然尚未形成相對確定的格局，所有機(jī)構(gòu)都有機(jī)會，也都有壓力，P2P行業(yè)的競爭依然激烈。

對于企業(yè)來說，競爭的關(guān)鍵在于找到發(fā)力點(diǎn)，那么，除了風(fēng)控，P2P行業(yè)競爭的發(fā)力點(diǎn)在哪？實(shí)際上，從P2P（per to per）的字面意思就不難看出，這個行業(yè)真正的發(fā)力點(diǎn)就是“P”，也就是在借款端和理財(cái)端爭奪用戶。

借款端：便捷性與安全性并非零和游戲

作為一種新興事物，P2P勢必要具備足夠的差異化才能真正吸引到用戶，作為互聯(lián)網(wǎng)的衍生產(chǎn)物，對借款人來說，P2P最大的特點(diǎn)就是：流程簡單、門檻低、收費(fèi)低。從銀行貸款，用戶往往會面臨著繁瑣的程序復(fù)雜的表格，而讓用戶選擇P2P平臺，最重要的就是簡化這些程序。但程序的簡化往往會導(dǎo)致借款人的審核不夠嚴(yán)謹(jǐn)，為平臺增加壞賬風(fēng)險。貌似這兩者是不能兼?zhèn)涞?ldquo;零和游戲”。

事實(shí)上，這種矛盾是可以調(diào)和的，關(guān)鍵在于對陌生用戶的審核技術(shù)。各廠商都在保證安全的基礎(chǔ)上，最大化縮減流程，這其中比拼的就是技術(shù)。代表公司如宜信，宜人貸基于數(shù)據(jù)的抓取和解析技術(shù)，推出了 “極速模式”，用戶在宜人貸借款A(yù)pp授權(quán)個人數(shù)據(jù)，即可在10分鐘內(nèi)迅速獲知審核結(jié)果。這背后是一套完整的風(fēng)控邏輯，帶來的效果也是顯而易見的，宜信憑借這一模式累計(jì)交易促成金額已突破10億元。

理財(cái)端：收益與安全的最大化

毫無疑問，對于理財(cái)用戶來說，安全性是最基礎(chǔ)的。這也是用戶會把大部分錢存在銀行的主要原因。對于P2P平臺同樣如此，最基礎(chǔ)的是讓用戶對平臺感到安心。比如平安集團(tuán)的陸金所，依托平安融資擔(dān)保，可以保證用戶的資金安全。宜人貸對出借人的每一筆交易都備有債權(quán)合同，并且設(shè)立風(fēng)險備用金，采用小額分散出借的方式，用戶可以查詢到每位借款人的詳細(xì)信息和交易的法律合同，這些都降低了風(fēng)險。

在安全性的基礎(chǔ)上，收益越高就越能吸引用戶，這也是牛市有如此多人炒股的原因。理論上來說，不存在一個絕對的值最能吸引用戶。但考慮到平臺的安全性，收益不可能無限制地高，關(guān)鍵在于一個相對的高收益。宜人貸的預(yù)期年化收益率在10%左右，而且相對比較穩(wěn)定，這便是吸引力所在。

在兩個端的布局越好，獲得的回報就越高，致命的平臺如宜人貸、陸金所等均吸引了大量用戶。

寫在最后

在未來一段時間，P2P平臺將步入行業(yè)洗牌階段，平臺之間的競爭將會愈發(fā)激烈，對所有平臺來說，競爭的落腳點(diǎn)就是兩個端的用戶，誰能做大用戶量，把平臺的資金流動起來，誰就會成為大浪淘沙后剩下的黃金。