P2P平臺(tái)，繁華背后的落寞金融
P2P金融又名P2P信貸，意為個(gè)人對(duì)個(gè)人的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成的小額借貸交易，借款信息包括金額、利息、還款時(shí)間和還款方式，利用自助式借款來(lái)完成自助式借貸的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。目前主要的P2P國(guó)內(nèi)平臺(tái)有小牛在線(xiàn)、陸金所、e路同心、易通貸等。
一、詳解：P2P平臺(tái)面臨的三大危機(jī)
P2P平臺(tái)之所以應(yīng)運(yùn)而生是因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)的相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，中小型企業(yè)無(wú)法從銀行等傳統(tǒng)渠道融到資金，而融資又是其發(fā)展的必經(jīng)之路。借著這股需求的東風(fēng)，我國(guó)P2P平臺(tái)表現(xiàn)出雨后春筍的發(fā)展勁頭，創(chuàng)業(yè)者層出不窮，模式紛繁復(fù)雜。然而，百家爭(zhēng)鳴的局面仍然潛藏著危機(jī)，P2P平臺(tái)主要面臨三大重要危機(jī)。
首先，誠(chéng)信危機(jī)。
誠(chéng)信危機(jī)在借貸行業(yè)可謂老生常談了，然而P2P平臺(tái)作為準(zhǔn)入門(mén)檻低、收益高的特殊行業(yè)，難免引來(lái)不法分子的覬覦。2105年5月底，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量突破6000億元，其中，一些劣質(zhì)P2P平臺(tái)偽裝成銀行招攬客戶(hù)，從中謀取非法利益，讓整個(gè)行業(yè)陷入誠(chéng)信“寒冬”。網(wǎng)貸行業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)不僅僅要靠政策來(lái)維護(hù)，更需要企業(yè)自律。盡管目前已經(jīng)有很多監(jiān)管條例出臺(tái)，但是仍然有很多企業(yè)打法律擦邊球，導(dǎo)致用戶(hù)對(duì)企業(yè)的不信任。因此，在這樣的格局下，企業(yè)只有不斷提高自己的誠(chéng)信意識(shí)，才能贏(yíng)得顧客的信任。
其次，兌付危機(jī)
對(duì)于借貸行業(yè)而言，另一個(gè)重要的熱點(diǎn)問(wèn)題就是安全性了。借貸行業(yè)的安全性主要表現(xiàn)在兌現(xiàn)和付款上，如果這一環(huán)節(jié)出問(wèn)題，那么企業(yè)必死無(wú)疑。2015年1月北京網(wǎng)貸平臺(tái)里外貸發(fā)生資金鏈危機(jī)，導(dǎo)致企業(yè)沒(méi)辦法正常運(yùn)營(yíng)，9.34億元的巨額債務(wù)成為P2P平臺(tái)最大的一次兌付危機(jī)。危機(jī)的產(chǎn)生主要是由于借款人沒(méi)有按時(shí)還款也聯(lián)系不到，而平臺(tái)沒(méi)有保證外加無(wú)力償還這筆巨額資金。像這種高額吸儲(chǔ)的P2P平臺(tái)在國(guó)內(nèi)比比皆是，而很多平臺(tái)的注冊(cè)資金都只有幾千萬(wàn)左右，一旦出現(xiàn)高額信貸危機(jī)就只有資金鏈斷裂一個(gè)后果。由此可見(jiàn)，P2P平臺(tái)要注意完善借貸人的信息，還要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)以防萬(wàn)一。
最后，倒閉危機(jī)。
目前P2P經(jīng)營(yíng)者對(duì)政策和市場(chǎng)潮流的感知性和預(yù)知性不強(qiáng)，導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展并不能適應(yīng)大環(huán)境潮流。例如2015年出來(lái)的行業(yè)監(jiān)管細(xì)則草案，此草案一出臺(tái)導(dǎo)致全國(guó)70%的P2P平臺(tái)都相繼倒閉?！稐l例》的發(fā)布奠定了P2P網(wǎng)貸行業(yè)細(xì)分的法律基礎(chǔ)，導(dǎo)致今后P2P都具有牌照監(jiān)管含義，今后的P2P網(wǎng)貸細(xì)則都是非常嚴(yán)格的。而大部分P2P企業(yè)的死亡可見(jiàn)大部分企業(yè)都沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不懂得早做打算來(lái)迎合市場(chǎng)潮流。只要大環(huán)境一變，這些企業(yè)就沒(méi)有任何招架之力。
二、P2P的過(guò)去、現(xiàn)在和未來(lái)
1983年創(chuàng)立的格萊珉銀行，主要業(yè)務(wù)是通過(guò)小額信貸業(yè)務(wù)來(lái)幫助窮人擺脫貧困，這是P2P最初的線(xiàn)下雛形。P2P平臺(tái)的現(xiàn)在是眾多小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在不斷創(chuàng)新迎接挑戰(zhàn)。P2P的未來(lái)主要有四種模式：擔(dān)保機(jī)構(gòu)交易模式，債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式O2O綜合交易模式以及依托大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)交易模式是只提供信息服務(wù)而沒(méi)有任何參與資金實(shí)際運(yùn)作的行為，一筆借款需要多個(gè)投資人投資。債券合同轉(zhuǎn)讓模式，是平臺(tái)自身作為債權(quán)人進(jìn)行放債交易。O2O交易模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)糅合線(xiàn)下商務(wù)機(jī)會(huì)，讓互聯(lián)網(wǎng)借貸為線(xiàn)下商家服務(wù)。大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，是由傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行布局，采用債券清晰的“1對(duì)1”模式。盡管P2P平臺(tái)在未來(lái)有四種模式，但是仍然會(huì)存在很多問(wèn)題，例如虛假平臺(tái)、趨同競(jìng)爭(zhēng)等等。由此可見(jiàn)，企業(yè)只有不斷增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)能力，選擇最適合自己的競(jìng)爭(zhēng)模式，才能夠在復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中勝出。
總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)P2P可以說(shuō)是金融行業(yè)的新生軍，一直在不斷遭受質(zhì)疑和迎接挑戰(zhàn)，但是任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展歷程都是如此。只有不斷修正，不斷進(jìn)步，才能走上更加成功的道路。P2P的成長(zhǎng)需要企業(yè)和政府的共同努力，市場(chǎng)需要P2P，但是不符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)則的P2P平臺(tái)也只會(huì)被淘汰。只有雙方共同努力，P2P行業(yè)才能夠真正騰飛
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