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文/王金曉（微信公眾號(hào)：tmtguancha）

7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)外發(fā)布；7月31日，央行對(duì)外發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；8月6日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，在過(guò)去一段時(shí)間，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的政策法規(guī)密集出臺(tái)。這意味著，從2013年爆發(fā)至今的互聯(lián)網(wǎng)金融即將告別草莽時(shí)代，迎來(lái)屬于自己的黃金時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)金融的多種形式中，發(fā)展態(tài)勢(shì)最好、入局廠商最多的無(wú)疑是P2P。

網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年7月底，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)2136家，環(huán)比上漲5.32%。而隨著規(guī)則的出臺(tái)，兩千多家廠商勢(shì)必將展開(kāi)一系列的廝殺，行業(yè)洗牌、良幣驅(qū)逐劣幣的過(guò)程即將到來(lái)。分析來(lái)看，只有具備足夠的實(shí)力、完善的風(fēng)控體系以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能真正存活下來(lái)。

第一，資金實(shí)力+銀行背書(shū)，P2P平臺(tái)突圍的基礎(chǔ)。監(jiān)管征求意見(jiàn)稿要求，P2P平臺(tái)的資金募集、資金發(fā)放等將全部在銀行體系內(nèi)完成，以此降低P2P平臺(tái)觸碰資金的可能性。意見(jiàn)稿的出臺(tái)意味著，銀行背書(shū)變得愈發(fā)重要，實(shí)際上，早在監(jiān)管政策推出之前，就有平臺(tái)達(dá)成了與銀行的合作。宜人貸作為行業(yè)首家實(shí)踐銀行資金托管的P2P平臺(tái)，樹(shù)立了P2P銀行資金托管標(biāo)桿，保證交易的真實(shí)、安全和透明。另外，平臺(tái)還建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金為出借人提供進(jìn)一步的安全保障，

值得注意的是，銀行面臨的是兩千家的P2P企業(yè)，指導(dǎo)意見(jiàn)實(shí)際上給了銀行十分大的主動(dòng)性，在選擇合作的P2P平臺(tái)時(shí)，銀行必然會(huì)充分考慮平臺(tái)的資金實(shí)力和安全性。但是，目前業(yè)內(nèi)超過(guò)80%的網(wǎng)貸平臺(tái)屬于中小型網(wǎng)貸平臺(tái)，資金量不大，資金托管這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于銀行的吸引力不大。所以，真正能夠獲得銀行背書(shū)的將是這20%左右的P2P平臺(tái)。此外，雄厚的資金實(shí)力，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)也是很可靠的信號(hào)，所以，正如業(yè)界的普遍觀點(diǎn)所說(shuō)，大批中小企業(yè)很有可能會(huì)被淘汰掉。

第二，嚴(yán)格的風(fēng)控+透明的平臺(tái)，P2P得到信賴(lài)的根本。數(shù)據(jù)顯示，2015年7月，P2P投資人數(shù)達(dá)到179.31萬(wàn)人，借款人數(shù)達(dá)到44.13萬(wàn)人。目前來(lái)看，這個(gè)級(jí)別還有極大的上升空間，P2P平臺(tái)的年化收益率基本可以在8-16%之間，這個(gè)收益率要高于銀行理財(cái)，并且高于“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品，是一個(gè)不錯(cuò)的投資選擇。之所以用戶量還沒(méi)有真正達(dá)到更高量級(jí)，就在于跑路現(xiàn)象和問(wèn)題平臺(tái)導(dǎo)致用戶投資風(fēng)險(xiǎn)較大。而隨著監(jiān)管政策的出臺(tái)，P2P平臺(tái)的安全性將得到提升，用戶量也會(huì)有提升。

但P2P平臺(tái)整體安全性的提升，意味著安全性更高的平臺(tái)將會(huì)留存下來(lái)，考驗(yàn)的也就是風(fēng)控和平臺(tái)的透明度。比如業(yè)內(nèi)風(fēng)控體系十分具有代表性的宜人貸，在銀行開(kāi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶，并通過(guò)分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。在定位上，宜人貸將目標(biāo)人群鎖定在信用良好收入穩(wěn)定的白領(lǐng)人群，進(jìn)一步保證了資金的安全性。在行業(yè)洗牌階段，風(fēng)控一定是P2P的核心。

第三，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，P2P平臺(tái)的亮點(diǎn)所在。無(wú)論是資金實(shí)力還是風(fēng)控體系，都相當(dāng)于一道屏障，用來(lái)區(qū)分開(kāi)優(yōu)質(zhì)的P2P平臺(tái)與較差的P2P平臺(tái)，不過(guò)，大量淘沙，讓P2P平臺(tái)做到與眾不同的手段還是要?dú)w結(jié)于用戶體驗(yàn)。比如宜人貸，通過(guò)舉辦用戶調(diào)研、線下沙龍，了解用戶需求，提高服務(wù)水平，同時(shí)幫助出借人樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高對(duì)信用積累的關(guān)注度。在借款人方面，宜人貸推出了極速借款模式，可做到10分鐘快速批核，大大提高了用戶體驗(yàn)。

法規(guī)的密集出臺(tái)，對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是有益的，不過(guò)勢(shì)必要經(jīng)歷一短時(shí)間的洗牌過(guò)程，最有實(shí)力、最安全、服務(wù)最好的平臺(tái)將成為最后的贏家，當(dāng)然，這并不代表中小平臺(tái)一定會(huì)被淘汰，對(duì)于這些平臺(tái)來(lái)說(shuō)，做好最基本的工作，一樣可以享受政策帶來(lái)的福利。