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社區(qū)金融的發(fā)展也不是一天兩天，就筆者了解在2013年很多銀行就已經(jīng)開始進(jìn)行社區(qū)金融的探索了，甚至更早，但社區(qū)金融的發(fā)展與社區(qū)O2O整個大市場的發(fā)展是緊密相連的，但金融是一個能夠貫穿整個社區(qū)O2O產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分，在整個社區(qū)商業(yè)、社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中可以自成體系的發(fā)展，所以社區(qū)金融O2O具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ敲锤鶕?jù)社區(qū)金融O2O發(fā)展的規(guī)模以及閉環(huán)的打造可以分為三個發(fā)展階段：

社區(qū)金融1.0導(dǎo)流階段，社區(qū)金融 2.0場景金融構(gòu)建階段，社區(qū)金融3.0生態(tài)構(gòu)建階段，三個階段的發(fā)展也充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+金融融入到社區(qū)生活的一個過程。

社區(qū)金融1.0導(dǎo)流階段

此階段是指金融機(jī)構(gòu)與社區(qū)服務(wù)平臺進(jìn)行合作，將保險或理財產(chǎn)品放到社區(qū)服務(wù)平臺上，其實雙方的合作非常的簡單，金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品，而社區(qū)服務(wù)平臺提供流量，雙方進(jìn)行業(yè)務(wù)分成，這種合作模式目前來說比價盛行，因為合作非常簡單，模式也很清晰，此階段保險公司只是與社區(qū)服務(wù)平臺進(jìn)行合作，與社區(qū)的用戶并沒有任何的交集，更談不上運營和服務(wù)，而且銷售的業(yè)績的多少也完全取決于社區(qū)服務(wù)平臺的運營能力，對于此階段保險公司并沒有太大的議價能力，處于被動階段，第三方服務(wù)平臺更看重分成的多少。

目前社區(qū)O2O也處于發(fā)展階段，真正有影響力的社區(qū)O2O平臺很少或者說幾乎沒有，大部分處于局部發(fā)展階段，一些物業(yè)或地產(chǎn)公司在此階段會主要成為金融機(jī)構(gòu)的合作對象，因為他們有穩(wěn)定的用戶群，但在實操的過程中依然需要金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行跟進(jìn)，雖然很多金融產(chǎn)品實現(xiàn)了在線化，可以在線出單，但金融畢竟是一個專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，用戶難免會有很多的問題，所以靠單純的導(dǎo)流模式來產(chǎn)生很大的交易量還是有一定的難度的。

社區(qū)金融 2.0場景金融構(gòu)建階段

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從早期金融產(chǎn)品的搬運工發(fā)展到為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置和財富管理，并步入“場景化”金融時代，這種“場景化”趨勢表現(xiàn)在：一方面客戶在打車、支付、消費、水電煤繳費等生活、消費場景中，金融服務(wù)悄無聲息地融入了每個人的生活;另一方面，以往理財服務(wù)一般要通過銀行、金融公司進(jìn)行購買，而今諸多金融理財服務(wù)主動“上門”，通過搭建各類場景，潛入人們的生活。

所以消費金融場景的構(gòu)建也就是場景金融的構(gòu)建過程，即把復(fù)雜的流程和產(chǎn)品進(jìn)行再造，將金融需求與各種場景進(jìn)行結(jié)合，實現(xiàn)信息流場景化、動態(tài)化，讓風(fēng)向定價變得更精確，使現(xiàn)金流處于可視或可控的狀態(tài)。通俗的講，場景化金融就是將冷冰冰的金融有溫度的融入到吃、穿、住、行的日常生活和生產(chǎn)中。

“場景化”趨勢使金融和生活乃至實體經(jīng)濟(jì)的邊界逐漸消融，金融服務(wù)匹配于各類場景需求。當(dāng)然，前提是大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控技術(shù)必須過硬，以減少壞賬風(fēng)險。

社區(qū)金融3.0生態(tài)構(gòu)建階段

金融是貫穿到整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展過程當(dāng)中的，所以社區(qū)金融生態(tài)體系的建設(shè)主要是圍繞社區(qū)O2O上下游產(chǎn)業(yè)鏈開展的，不僅僅包括上面提到的對于C端的金融服務(wù)，即消費金融，還包括對于B端的金融服務(wù)，即普惠金融，也可理解為供應(yīng)鏈金融。

“金融生態(tài)圈”我相信是每一個金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，通過上下游產(chǎn)業(yè)的整合，構(gòu)建完整的金融服務(wù)體系，來獲取更大的價值，那么從目前來看由BAT布局的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)走在了前面，比如阿里的支付寶，芝麻信用是阿里系布局個人征信領(lǐng)域的重量級產(chǎn)品，可為阿里系金融生態(tài)圈的構(gòu)建提供堅實的征信基礎(chǔ)，還有京東，其通過借助于京東商城幾萬戶商家和供應(yīng)商，逐步搭建一個龐大的金融生態(tài)圈，比如京東小金庫，票據(jù)，產(chǎn)品眾籌，京東眾籌，互聯(lián)網(wǎng)保險，京東白條，旅游白條，京小貸，供應(yīng)鏈金融等，并且京東金融已將觸角深入到了農(nóng)村，開展農(nóng)村金融等業(yè)務(wù)。

以上說的是基于互聯(lián)網(wǎng)搭建的金融生態(tài)圈，基于線上開展的，而社區(qū)是基于線下開展的業(yè)務(wù)形態(tài)，同樣線上線下的結(jié)合是打造社區(qū)金融生態(tài)的主要特點，更多應(yīng)該考慮社區(qū)商業(yè)以及社區(qū)周邊業(yè)態(tài)的融入，思考的方向除了衣食住行以外，比如支付場景的融入、養(yǎng)老與金融、健康與金融等等，更多的是產(chǎn)業(yè)鏈的整合。

金融生態(tài)圈的打造僅僅靠幾個互聯(lián)網(wǎng)公司來搭建是不現(xiàn)實的，針對社區(qū)金融生態(tài)圈的打造無疑給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)留下了機(jī)會，我們也看到越來越的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在探索社區(qū)金融，任重而道遠(yuǎn)但值得期待。

作者：佟志強(qiáng)