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近期，曾經(jīng)很熱的“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，被 Fintech(金融科技)代替，這意味著一場新的變化已經(jīng)來臨。有人認為金融科技的重點在于金融；也有人認為金融科技的重點在于技術(shù)，兩種不同的立場都各有道理。金融科技公司面臨的新挑戰(zhàn)是尋求金融和科技之間的平衡。

金融和科技，看似相悖的邏輯

在金融行業(yè)，所有人都明白金融需要謹慎、嚴肅的態(tài)度，需要細致嚴密的規(guī)劃和充分的經(jīng)濟周期驗證，重視盈利性和持續(xù)性發(fā)展，需要金融底蘊、經(jīng)驗的積累，利用已有的經(jīng)驗和實踐做出一個穩(wěn)定的模型，保證效率和風險可控。而科技、互聯(lián)網(wǎng)更強調(diào)用戶思維、高效、敏捷、快速迭代，注重規(guī)模地迅速擴大和用戶量，而當用戶達到一定規(guī)模和活躍度時，往往可以創(chuàng)造出新的模式。金融和科技一個求穩(wěn)，一個求快，在邏輯上看起來似乎是相悖的。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史上，尤其是在P2P行業(yè)，曾經(jīng)出現(xiàn)金融和科技關(guān)系失衡的局面。國內(nèi)的P2P行業(yè)在2006年萌芽，但由于P2P行業(yè)無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機制，在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)科技占據(jù)優(yōu)勢的情況下，P2P行業(yè)規(guī)模和用戶量極速擴大，各種P2P網(wǎng)貸平臺群涌而上。到2014年，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的月交易量就達到了300億左右，而目前為止國內(nèi)P2P平臺數(shù)量超過2000家。但遺憾的是，2013年問題平臺僅有76家。2014年，這一數(shù)據(jù)是275家，到了2015年全國網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了896家問題平臺。目前3464家被監(jiān)測的P2P借貸平臺中，問題平臺約占46%！在缺乏規(guī)范、監(jiān)管的政策真空下，詐騙、跑路成為行業(yè)之常見現(xiàn)象，這就是沒有處理好金融和技術(shù)之間平衡的代價。

如何尋求金融和科技的平衡發(fā)展？

金融科技，不是單純地將線下的金融服務(wù)流程復制到線上，而是從更深的層次將金融和科技相結(jié)合，從客戶獲取、風控、體驗等多個方面，提升金融的有效性。

以宜人貸為例，平臺通過對其目標用戶群體白領(lǐng)人群的信息數(shù)據(jù)定義、收集、篩選、甄別、評級形成風控模型，才做到快速準確地對用戶進行科學的風險定價，從而提升借款申請的效率和用戶體驗。

要實現(xiàn)金融和科技的平衡發(fā)展，就必須革新“金融的嚴謹性與互聯(lián)網(wǎng)的用戶體驗相互矛盾”的思路，真正的將金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，不是單純地將線下業(yè)務(wù)搬到線上，而是賦予線上自主“造血”能力，讓科技深度融入在金融服務(wù)中。目前成熟的金融科技公司，如宜人貸，就在借款和理財兩端提供從客戶獲取、風控、交易撮合、客戶服務(wù)全流程線上服務(wù)，整個業(yè)務(wù)體系的設(shè)計已經(jīng)具備充足的“造血”功能，是金融和科技有機結(jié)合的典型代表。

未來，金融科技行業(yè)應(yīng)當著眼于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取能力、風控能力和服務(wù)質(zhì)量的提升，而非采取燒錢模式，獵取投機用戶。平臺應(yīng)該致力于滿足用戶在互聯(lián)網(wǎng)時代新形式下的個性化服務(wù)需求，真正從金融底層環(huán)節(jié)，用科技對金融業(yè)務(wù)的各個鏈條全面優(yōu)化，實現(xiàn)金融和科技的有機結(jié)合。

作者：何帥 微博：@小編也瘋狂 微信訂閱號：小編也瘋狂(id：xiaobianyefengkuang)專注科技硬件、互聯(lián)網(wǎng)分析評論、電商研究
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