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　　根據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部在十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議上公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月，我國(guó)的公積金在全國(guó)覆蓋已超過(guò)2億人，繳存金額近9萬(wàn)億元，這意味著平均每個(gè)人就有約4.5萬(wàn)元的公積金額度，公積金借貸在我國(guó)擁有龐大的市場(chǎng)。

　　然，傳統(tǒng)公積金借貸卻再也傷不起

　　我國(guó)住房公積金制度在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，其出發(fā)點(diǎn)是為幫助中低收入職工改善居住條件，推進(jìn)住房保障體系建設(shè)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。而經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，其成果我們不能否認(rèn)，但是回顧其發(fā)展歷程，傳統(tǒng)的公積金借貸實(shí)際上也帶來(lái)了諸多的用戶(hù)痛點(diǎn)。

　　痛點(diǎn)一：辦理公積金貸款手續(xù)繁瑣。在申請(qǐng)公積金借貸的過(guò)程中，僅僅是填寫(xiě)申請(qǐng)表、提供諸多證明材料（包括商品房買(mǎi)賣(mài)合同正本及其復(fù)印件、身份證、戶(hù)口簿等等）就足夠讓人跑上跑下、奔波好幾天，在這些資料的申請(qǐng)過(guò)程中，甚至還會(huì)遇到一些相關(guān)部門(mén)的刁難。

　　痛點(diǎn)二：放款時(shí)間周期長(zhǎng)。大家都知道公積金貸款相較于商業(yè)貸款，最大的不足就在于它的放款時(shí)間慢，從開(kāi)始申請(qǐng)公積金放貸到放款下來(lái)，一般都需要2-3個(gè)月的時(shí)間，有的甚至?xí)r間更長(zhǎng)。

　　痛點(diǎn)三：公積金的放貸額度低。很多用戶(hù)通過(guò)公積金貸款購(gòu)房，往往需要支付更高的首付比例，一般情況下，每個(gè)城市的公積金貸款額度都只有30-50萬(wàn)，一線城市北京、上海等地方的公積金貸款額度會(huì)相對(duì)高些，但是也高不到哪兒去，可北京、上海、深圳房?jī)r(jià)那么高，用公積金借貸連首付都付不起。這就導(dǎo)致一個(gè)問(wèn)題：很多人買(mǎi)房想通過(guò)公積金貸款卻沒(méi)有那么多的首付款，無(wú)奈之下仍然只能選擇商貸。

　　痛點(diǎn)四：由于公積金的放款速度慢，很多開(kāi)發(fā)商為了盡快回款，他們往往都不愿意做公積金貸款。對(duì)于公積金購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，他們就會(huì)錯(cuò)失一些性?xún)r(jià)比相對(duì)較高的樓盤(pán)。

　　因此，對(duì)于很多用戶(hù)來(lái)說(shuō)，公積金貸款無(wú)法充分滿(mǎn)足借款需求，但公積金人群普遍有著穩(wěn)定的收入和良好的信用意識(shí)，這種信用資本使得公積金人群有了更多的信用變現(xiàn)方式。目前，國(guó)內(nèi)一些金融科技公司如宜人貸就面向公積金人群推出了借款公積金模式。

　　宜人貸借款公積金模式申請(qǐng)流程非常便捷，用戶(hù)通過(guò)宜人貸的借款A(yù)PP只需要授權(quán)公積金查詢(xún)號(hào)、征信報(bào)告查詢(xún)號(hào)和手機(jī)信息，就能完成借款申請(qǐng)，最高額度30萬(wàn)元，而且成功申請(qǐng)后，借款人的公積金并未被抵押，也并不影響用戶(hù)買(mǎi)房，也無(wú)需提取。

　　互聯(lián)網(wǎng)借款公積金模式對(duì)于整個(gè)行業(yè)將會(huì)產(chǎn)生哪些影響？

　　以公積金繳存作為信用資本的的模式，將對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)以下影響：

　　一、公積金用途多元化

　　傳統(tǒng)的公積金借貸僅僅只能是用作購(gòu)房，并不能用作其他用途，這極大地限制了公積金的用途。而將公積金作為信用資本來(lái)申請(qǐng)借款，其用途更具靈活性。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)借款公積金模式將會(huì)越來(lái)越受歡迎

　　傳統(tǒng)公積金主要是為了解決用戶(hù)買(mǎi)房問(wèn)題，可是今天越來(lái)越多的樓盤(pán)卻不接受公積金貸款。一方面公積金的貸款額度有限制，另一方面公積金的放款速度實(shí)在是太慢了，開(kāi)發(fā)商回款慢索性干脆不做公積金貸款了。在這種情況下，隨著互聯(lián)網(wǎng)借款公積金模式的流行，未來(lái)將會(huì)有越來(lái)越多的用戶(hù)會(huì)直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行公積金借貸。

　　總體看來(lái)，我國(guó)的公積金借貸市場(chǎng)規(guī)模龐大，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的借款公積金模式對(duì)于整個(gè)行業(yè)而言是一大革新，未來(lái)這種互聯(lián)網(wǎng)借款公積金模式還將會(huì)受到越來(lái)越多用戶(hù)的追捧。

　　作者：劉曠，微信公眾號(hào)：liukuang110