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今年以來，在P2P行業(yè)越來越火熱的之時(shí)，為了緩和P2P平臺(tái)和投資者之間的關(guān)系，保障投資者資金安全，維持金融市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展，央行、銀監(jiān)會(huì)等紛紛出臺(tái)各種政策，今日在監(jiān)管層發(fā)布的互金專項(xiàng)整治方案中，一再?gòu)?qiáng)調(diào)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一定要選擇適合條件的銀行作為資金存管機(jī)構(gòu),于是在前日銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（下稱《指引》）。

此前于去年7月18日和12月28日，人民銀行等十部門和分別出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦（征求意見稿）》，但根據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月10日，正常運(yùn)營(yíng)的2400家P2P平臺(tái)中，已有149家宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，但真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接的平臺(tái)僅有48家，占比2.04%。即真正實(shí)現(xiàn)銀行資金存管的P2P平臺(tái)僅有2成。

為何銀行與P2P行業(yè)合作并不順利

不少P2P行業(yè)都在尋找“資金存管”的合作銀行，但是部分銀行對(duì)合作并不熱情，天眼小編了解到，因?yàn)橘Y金存管技術(shù)復(fù)雜，需求多樣，銀行投入成本過高，而且P2P行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管不夠規(guī)范嚴(yán)苛，問題平臺(tái)頻現(xiàn)，導(dǎo)致部分銀行不希望P2P將來出現(xiàn)問題,從而導(dǎo)致銀行信譽(yù)與利益受損，所以大部分銀行并不愿意進(jìn)行資金存管。

即使有銀行愿意同P2P平臺(tái)簽訂“資金托管”協(xié)議，但為保證之后銀行聲譽(yù)和利益不受影響，也會(huì)一定程度上提高存管門檻。比如說像國(guó)資系、上市系、風(fēng)投系等這類具有強(qiáng)大背景的平臺(tái)。

雖然門檻在不斷提高，但是P2P與銀行的存管并未成為不可能，部分有實(shí)力的P2P平臺(tái)仍可以選擇與中小銀行簽約。但有了資金存管并不代表有了強(qiáng)大銀行的背書，該平臺(tái)并不存在任何風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵阢y監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》明確規(guī)定，資金存管方并不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。也就是說，銀行并不審核P2P項(xiàng)目的真實(shí)性，其作用只是為了確保資金流向相對(duì)明確，避免P2P平臺(tái)直接碰觸資金。所以說，即使簽訂了資金存管協(xié)議的P2P平臺(tái)也不一定安全。

雖然“資金存管”固然是一個(gè)對(duì)于平臺(tái)很重要的參考因素，但不能因?yàn)?“資金存管”而放下戒心，因?yàn)椴糠制脚_(tái)只是用風(fēng)險(xiǎn)備用金資金存管，企圖魚目混珠，而且銀行存管只作為存管作用，不保證真實(shí)的安全性和收益，所以在投資時(shí)還要看平臺(tái)的資質(zhì)、注冊(cè)資本等等關(guān)鍵信息，進(jìn)行一個(gè)全方位的考量。

在該次銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《指引》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)給出了更加明確的定義，即指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為存管人接受網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、信息披露等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

《指引》的實(shí)施，或?qū)⒁l(fā)P2P退出潮

因?yàn)樵凇吨敢访鞔_表示，對(duì)于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合指引要求的，在指引發(fā)布后進(jìn)行整改，整改期不超過六個(gè)月。也就是說，半年之內(nèi)，整P2P平臺(tái)整改的情況，想直接決定平臺(tái)的存活與否。以下為《指引》的部分條件：

資金存管明確五大門檻

（一）在工商管理部門完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

（二）在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；

（三）按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可；

（四）具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度；

（五）監(jiān)管部門要求的其他條件。

作為委托人，P2P平臺(tái)應(yīng)履行以下職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運(yùn)營(yíng)；

（二）組織實(shí)施平臺(tái)信息披露工作，包括但不限于平臺(tái)基本信息、項(xiàng)目信息、經(jīng)營(yíng)情況等應(yīng)向投資者充分公開披露的信息；

（三）每日與存管人進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性；

（四）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊(cè)、報(bào)表等相關(guān)資料；

 （五）國(guó)家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責(zé)。

 同樣，對(duì)于存管人，《指引》稱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理。亦提出了六項(xiàng)條件：

（一）設(shè)置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的完整與獨(dú)立；

（二）具有自主開發(fā)、自主運(yùn)營(yíng)且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)；

 （三）具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度；

（四）具備在全國(guó)范圍內(nèi)開展跨行資金清算支付的能力；

（五）申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案；

（六）監(jiān)管部門要求的其他條件。

除此之外，對(duì)存管人的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)也提出了具體要求：

（一）具備完善規(guī)范的賬戶體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等）設(shè)立單獨(dú)的資金賬戶，實(shí)現(xiàn)各賬戶之間的有效隔離，并記錄賬戶與網(wǎng)貸平臺(tái)之間的從屬關(guān)系。

（二）具備完整的業(yè)務(wù)管理、身份驗(yàn)證和交易校驗(yàn)功能。存管人應(yīng)在開戶、充值、投標(biāo)、提現(xiàn)、撤單、繳費(fèi)等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗(yàn)證方式，以便對(duì)客戶身份及交易授權(quán)進(jìn)行認(rèn)證，確保資金指令真實(shí)合法，防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金。

（三）具備對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)貸平臺(tái)客戶信息、交易信息、項(xiàng)目信息及其他關(guān)鍵信息，并向借款人和出借人提供信息查詢功能；

（四）系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運(yùn)行的能力，能夠支撐對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作；

（五）監(jiān)管部門提出的其他要求。

 《指引》強(qiáng)調(diào)，存管銀行定期出具網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管報(bào)告，按照雙方約定的報(bào)告制訂標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進(jìn)行公開披露，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本等。