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9月14日，美國P2P網(wǎng)貸平臺Upstart和美國消費者金融保護局（CFPB）宣布前者獲得后者出具的“不行動函（Non-Action Letter）”，這是CFPB第一次頒發(fā)此函件。通常來講，不行動函由政府機構(gòu)向被監(jiān)管機構(gòu)出具，意為不推薦向該被監(jiān)管機構(gòu)采取法律或其他監(jiān)管行動，而申請不行動函的機構(gòu)從事的業(yè)務(wù)合規(guī)性不明朗。 

Upstart運用人工智能和機器學(xué)習(xí)技術(shù)為消費者信用定價并自動化借款過程，它面臨合法不確定性的地方在于它在風(fēng)控模型中使用了部分替代變量/數(shù)據(jù)（信貸歷史和收入等常規(guī)變量之外的變量，例如教育和雇傭信息），這可能違反美國《公平借貸機會法（Equal Credit Opportunity Act）》。 

CFPB是負(fù)責(zé)金融領(lǐng)域消費者保護的聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)，它在2012年推出了催化劑計劃（Project Catalyst），旨在促進對消費者友好的金融創(chuàng)新，出具不行動函是該計劃的一部分。CFPB出具不行動函旨在降低對消費者利益有重大影響的創(chuàng)新產(chǎn)品面臨的來自監(jiān)管層的不確定性，它向Upstart出具的這份不行動函針對的是Upstart的授信和費率定價模型。CFPB向Upstart出具不行動函的原因是它仍然需要觀察使用替代數(shù)據(jù)向缺乏充足信貸歷史的人群提供借貸服務(wù)的影響。CFPB 2月曾就在借貸活動中使用替代數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)對借貸有何種影響公開征求意見。 

作為獲得不行動函的條件，Upstart需要定期向CFPB報告借貸和合規(guī)方面的信息。例如，Upstart收到的借款申請，它如何決定批準(zhǔn)哪些借款申請，它如何降低消費者面臨的風(fēng)險，以及它的模型如何將信用拓展到了未被傳統(tǒng)金融服務(wù)好的人群。 

Upstart使用替代變量的原因是它認(rèn)為超過4/5的美國人從來沒有發(fā)生過借款違約，但是只有不到一半的人能獲得比較低的利率，這說明傳統(tǒng)的評分卡系統(tǒng)有待改善。Upstart表示相較于只用傳統(tǒng)變量，其借款年化費率（APR）低了560基點。 

在資金端，Lending Club和Prosper接受所有類型投資者的出借資金，其平臺上借款標(biāo)的發(fā)售構(gòu)成證券的公開發(fā)行，受美國證監(jiān)會監(jiān)管（SEC）。和除這兩家外的美國其他網(wǎng)貸平臺一樣，Upstart只接受符合一定條件的合格投資者出借資金。Upstart會自動為投資者分配投資標(biāo)的。 

截至9月14日當(dāng)天，Upstart已促成超過10億美元借款。相較于2017年初，Upstart每個月促成的借款已經(jīng)翻了3倍。Upstart現(xiàn)在能審批通過的借款申請數(shù)也是2014年成立時的3倍。最近，Upstart還實現(xiàn)了美國公認(rèn)會計原則（GAAP）上的盈利。 

6月21日，Upstart完成了一筆ABS（資產(chǎn)證券化）發(fā)行。UpstartPaul Gu曾在零壹財經(jīng)金融科技百人談中透露Upstart還推出了SaaS（軟件即服務(wù)），致力于幫助現(xiàn)有的其他放貸機構(gòu)和零售商進入貸款業(yè)，即發(fā)展“借貸即服務(wù)（lending-as-a-service）”業(yè)務(wù)。Upstart最近獲得的一次融資是在2017年3月，當(dāng)時獲得了3250萬美元D輪融資。

宜人貸獨立董事和冰鑒科技顧問陳超美兼任Upstart顧問，她此前在Lending Club擔(dān)任首席風(fēng)險官（CRO），更早之前，她在普天信（Providian）、華盛頓互惠信用卡和Fleet等消費金融類公司擔(dān)任負(fù)責(zé)風(fēng)險控制的高管。

【來源：零壹財經(jīng) 作者：孫爽  】