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在誕生以來的第十個年頭，村鎮(zhèn)銀行這個群體，除了需要面對本地涉農(nóng)金融機構(gòu)的競爭，還不得不面對互聯(lián)網(wǎng)金融對市場份額的悄然蠶食。

“少數(shù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和網(wǎng)貸服務(wù)人群一致，可能會有一些影響，但整體上沖擊不大。”西北某村鎮(zhèn)銀行行長對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，將觸角延伸向農(nóng)村金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，跟村鎮(zhèn)銀行相比，“資金成本高出一截，線下也處于劣勢”，影響并未顯現(xiàn)。

山水普惠金融公司創(chuàng)始人張翼也對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，“到最后主要比拼的還是利率；村鎮(zhèn)銀行貸款端利率可能差不多是10%，我們的可能需要2分（年化24%）”，因此，山水普惠在做業(yè)務(wù)的時候，“遇到村鎮(zhèn)銀行有作為的地區(qū)，我們都繞著走”。張翼是國內(nèi)最大村鎮(zhèn)銀行中銀富登創(chuàng)立時的早期管理團隊成員，并曾在地方做過行長。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪的數(shù)位村鎮(zhèn)銀行負責(zé)人均表示，過去一兩年，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)，并未受到互聯(lián)網(wǎng)金融競爭者的沖擊。

但在中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇秘書長蔣勇看來，互聯(lián)網(wǎng)金融對村鎮(zhèn)銀行的影響已經(jīng)開始，并正以影響深遠的方式蠶食村鎮(zhèn)銀行的市場份額。

其主要表現(xiàn)在三個方面：二維碼支付向農(nóng)村地區(qū)的滲透正在削弱村鎮(zhèn)銀行的存款基礎(chǔ)；互金公司的消費金融業(yè)務(wù)正在蠶食村鎮(zhèn)銀行的潛在市場；互金公司強大的系統(tǒng)性金融服務(wù)，放在一個更長時間的維度上，獲客成本將低于村鎮(zhèn)銀行，且黏性更高。

互金蠶食潛在市場份額

福建某村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，該行業(yè)務(wù)主要為傳統(tǒng)存貸款，“存款上，我們自身活期結(jié)算不方便，活期不多，定期主要的群體為中老年，這個群體對存款安全要求高且對一些投資型的理財了解度不高，對互聯(lián)網(wǎng)金融接觸更是少，目前對存款影響不大；貸款上，完全線上的貸款業(yè)務(wù)，主要是年輕人去嘗試，如果有便宜的利率會去用，一定年齡的人也不了解接觸少。”

他認為，目前村鎮(zhèn)銀行遭遇的挑戰(zhàn)，主要來自其他涉農(nóng)金融機構(gòu)，“接觸農(nóng)村業(yè)務(wù)的郵儲、信用社跟上時代變化產(chǎn)品以增強競爭力，我們現(xiàn)在有點跟不上。”

但互聯(lián)網(wǎng)金融公司的入侵，實際上已隨風(fēng)潛入夜。

“互聯(lián)網(wǎng)金融公司進入到農(nóng)村金融市場，肯定對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的所有涉農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)生很大影響。”蔣勇表示，對村鎮(zhèn)銀行的影響，主要體現(xiàn)在三個方面。

一是二維碼支付對存款來源的削弱，“以前，一些個體工商戶收現(xiàn)金，之后可能會把錢存在當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行；二維碼掃碼后，錢就到第三方支付的合作銀行那兒了。”

二是快速發(fā)展的消費金融業(yè)務(wù)搶走了村鎮(zhèn)銀行的潛在市場份額。

蔣勇表示，互金公司目前利用大數(shù)據(jù)開展消費金融業(yè)務(wù)，而諸多村鎮(zhèn)銀行甚至尚未連入人民銀行的征信系統(tǒng)，“村鎮(zhèn)銀行在這塊不具備優(yōu)勢”，導(dǎo)致潛在客戶流失，“比如一個村民想買一臺車，如果沒有互金公司推的消費金融產(chǎn)品，可能這個客戶就到村鎮(zhèn)銀行這兒貸款買車了。”

而最讓蔣勇?lián)鷳n的，則是互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模效應(yīng)。

“跟村鎮(zhèn)銀行比，科技金融公司能夠通過技術(shù)的手段，實現(xiàn)金融服務(wù)需求的全覆蓋，形成強大的黏性。”蔣勇對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，在成本上，前期拓展業(yè)務(wù)時，金融科技公司投入較大，“但越往后走，成本是急速下降的，村鎮(zhèn)銀行一個人管300個客戶就差不多到頭了，但通過科技的手段，可能金融科技公司一個人能管3000個客戶。”

“農(nóng)村地區(qū)的精英層（中高端客戶），正在被互聯(lián)網(wǎng)金融公司搶走。”他說。

實際上，以阿里、京東等為代表的大型科技金融公司，在很短的時間里，積累起了規(guī)模巨大的客戶基礎(chǔ)。

例如，螞蟻金服農(nóng)村金融服務(wù)以數(shù)據(jù)化金融平臺模式，通過網(wǎng)絡(luò)方式為全國范圍的“三農(nóng)”用戶提供綜合金融服務(wù)，包括支付、保險、信貸等服務(wù)。21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月末，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務(wù)的“三農(nóng)”用戶數(shù)分別達到1.63億、1.40億、4205萬；京東金融也已在全國1500個縣、30萬個行政村開展了各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

抱團增加合作籌碼

單家銀行規(guī)模小、分散度高是村鎮(zhèn)銀行的特點。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達到1519家，資產(chǎn)規(guī)模則是12377億元，單家銀行平均資產(chǎn)規(guī)模不到10億元。

同時，隨著互金公司創(chuàng)新負債工具的興起，村鎮(zhèn)銀行相對互金機構(gòu)在負債端的成本優(yōu)勢，似乎也在減弱。

“對村鎮(zhèn)銀行而言，資金來源主要來自存款、同業(yè)業(yè)務(wù)，還有一些發(fā)起行的支持，負債端成本比互聯(lián)網(wǎng)金融公司低，但這種差距正在縮小。”張翼對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，去年以來，消費金融ABS出現(xiàn)的加持下，互金公司的資金成本進一步下降，“京東之前發(fā)個ABS，利率可以低至百分之三點幾”。

“村鎮(zhèn)銀行成立時間短、科技力量薄弱、專業(yè)人才少，未來的出路是擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融公司。”蔣勇對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢在線下“落地”，金融科技公司的優(yōu)勢則在“線上”，“結(jié)合起來，大家共贏”。

其表示，數(shù)百家村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)和金融科技公司共同參與成立了中國縣鎮(zhèn)金融科技服務(wù)聯(lián)盟，以集合村鎮(zhèn)銀行在金融科技方面的共性需求，通過抱團的方式，與金融科技公司展開合作。

“比如，二維碼掃碼、微信綁卡、支付寶綁卡、大數(shù)據(jù)分析等。單獨一家村鎮(zhèn)銀行去跟阿里、騰訊談，沒法談；互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不愿意去跟村鎮(zhèn)銀行一家一家談，而是希望能批量去做。”蔣勇說，目前該聯(lián)盟內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行與金融科技公司的相關(guān)合作正在開展。

“農(nóng)村金融服務(wù)的缺口足夠大，所以村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量還在增加，部分銀行的業(yè)務(wù)增速甚至是百分之好幾十；但這種增長也可能麻痹村鎮(zhèn)銀行，‘溫水煮青蛙’，將來正面競爭大幅到來時，難以招架。”前述福建某村鎮(zhèn)銀行負責(zé)人說。

【來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道】