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從2015年開(kāi)始，消費(fèi)金融的一個(gè)重要分支——現(xiàn)金貸強(qiáng)勢(shì)崛起，其氣勢(shì)相比于“星星之火，可以燎原”有過(guò)之而無(wú)不及。

近幾年，消費(fèi)金融、網(wǎng)貸、上市公司、民間機(jī)構(gòu)等的迅速入場(chǎng)，令現(xiàn)金貸平臺(tái)的混戰(zhàn)進(jìn)入“肉搏”。在這場(chǎng)戰(zhàn)斗中，“用戶”無(wú)疑是平臺(tái)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)所在。

“在現(xiàn)金貸行業(yè)，誰(shuí)有用戶誰(shuí)就占據(jù)著優(yōu)勢(shì)，哪怕這些用戶只是用作導(dǎo)流，也能賺不少。”某現(xiàn)金貸平臺(tái)市場(chǎng)負(fù)責(zé)人黃鶴表示。

獲客成本奇高

IF觀察了解到，目前現(xiàn)金貸獲客模式大致可分為三種，分別是貸款超市、同業(yè)互導(dǎo)、廣告投放。

其中，貸款超市導(dǎo)流模式按照CPA（注冊(cè)量）和CPS（下款量）計(jì)算，其中CPA的價(jià)格從6元到20元不等，CPS價(jià)格在2%-6%之間。同行互導(dǎo)一般按照CPA計(jì)算為每個(gè)10-15元。

按照10%的貸款通過(guò)率計(jì)算，平臺(tái)以CPA模式在貸款超市和同行互導(dǎo)獲客，其成本在60-200元之間。以CPS的方式在貸款超市獲客，則要以平臺(tái)的放款額度計(jì)算，放款1000元的成本為20-60元（放款額度與收費(fèi)之間成正比）。

此外，現(xiàn)金貸平臺(tái)還青睞于廣撒網(wǎng)的廣告模式，一手抓門戶網(wǎng)站、APP、應(yīng)用商店等網(wǎng)絡(luò)渠道，另一手抓網(wǎng)吧等渠道投放廣告。

“現(xiàn)金貸我們一般推墨跡天氣、獵豹、網(wǎng)易、搜狐新聞、百度視頻、OPPO手機(jī)等渠道。”某廣告公司市場(chǎng)部員工向IF觀察介紹，“我們都是CPC（點(diǎn)擊量）模式，CPC競(jìng)價(jià)的1毛起、預(yù)存5千起。”

“目前，我們已經(jīng)合作了幾百家現(xiàn)金貸平臺(tái)，注冊(cè)成本在10塊左右。”該員工表示，“客戶的反饋是綜合放款成本為200元左右。”

經(jīng)IF觀察綜合計(jì)算發(fā)現(xiàn)，目前，現(xiàn)金貸平臺(tái)的平均獲客成本已經(jīng)在百元以上。但高額的獲客成本并沒(méi)能阻止新平臺(tái)入場(chǎng)。“金錢寶”、“蘋果貸”等新上線的平臺(tái)仍在尋找獲客渠道。

貸款超市挑平臺(tái)

據(jù)金錢寶市場(chǎng)人員介紹，“金錢寶于近期成立，貸款額度為1000-5000元，目前正在尋求流量合作。”

“貸款超市、微信公眾號(hào)，只要能帶來(lái)流量的渠道我們都可以接入。”該市場(chǎng)人員表示，“按照下款付費(fèi)，每單80元。”“從額度來(lái)看，80元的價(jià)格在行業(yè)內(nèi)算是偏低的。”黃鶴認(rèn)為，“新平臺(tái)這樣的額度至少也要150元。”

事實(shí)上，目前不少貸款超市對(duì)于平臺(tái)的合規(guī)性也要審核。

“我們會(huì)針對(duì)平臺(tái)資質(zhì)不同，有不同的收費(fèi)方式。”黃鶴表示，“對(duì)于小平臺(tái)和新平臺(tái)來(lái)說(shuō)，利息較高的我們一般不接入。如果利息適可則按照CPA來(lái)收費(fèi)。大平臺(tái)我們一般按照CPS來(lái)收費(fèi)。”

事實(shí)上，如果背后沒(méi)有一定的資源支持，新成立的現(xiàn)金貸平臺(tái)往往很難在行業(yè)中穩(wěn)住腳。

“用戶只有在大平臺(tái)借不到了，才會(huì)去關(guān)注小平臺(tái)。”有業(yè)內(nèi)人士表示，這樣一來(lái)小平臺(tái)在獲客成本提高的同時(shí)用戶質(zhì)量卻下降了，長(zhǎng)期下去平臺(tái)肯定會(huì)吃不消。

近期，有一些平臺(tái)為了降低獲客成本而選擇“劍走偏鋒”——買用戶資料。其方式就如同你買完房子就有裝修公司打電話過(guò)來(lái)問(wèn)你需不需要裝修一樣。

隨意買賣用戶信息

實(shí)際上，買賣用戶資料已經(jīng)成為現(xiàn)金貸行業(yè)內(nèi)公開(kāi)的秘密，平臺(tái)內(nèi)部人員將用戶數(shù)據(jù)隨意倒賣的現(xiàn)象也極為普遍。

“行業(yè)公認(rèn)的價(jià)格是兩萬(wàn)條用戶資料兩千元。”某現(xiàn)金貸平臺(tái)人員向IF觀察表示。

張文是一名現(xiàn)金貸平臺(tái)離職的風(fēng)控人員。離職后，張文干起了用戶信息買賣的生意。

“我主要是從現(xiàn)金貸內(nèi)部人員的手中低價(jià)購(gòu)買用戶資料，再將這些資料賣給其他現(xiàn)金貸平臺(tái)，賺取差價(jià)。”張文稱，這種資料大平臺(tái)一般不會(huì)理睬，但在中小平臺(tái)里很有市場(chǎng)。

“目前，我手中大約有2000萬(wàn)條用戶資料，想找有意向的平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接。”張文表示，“這些資料都是現(xiàn)金貸平臺(tái)的正常用戶，但是我不保證轉(zhuǎn)化量。”

事實(shí)上，買賣用戶資料的行為已經(jīng)違反了國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

刑法第二百五十三條規(guī)定：向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

雖然知道買賣用戶資料已經(jīng)觸犯了相關(guān)法律，但張文認(rèn)為，“我不做也會(huì)有他人做，甚至平臺(tái)自己也會(huì)做，機(jī)會(huì)總是留給敢做的人。”

【來(lái)源：IF觀察】