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繼趣店、樂信兩家現(xiàn)金貸平臺(tái)成功赴美上市，近期“裸條”鼻祖借貸寶也傳出即將啟動(dòng)港股上市行程。

在12月初的烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，借貸寶CEO王璐對(duì)媒體宣布計(jì)劃在18年或19年登陸資本市場(chǎng)，優(yōu)先考慮香港。

12月9日，新三板公司九鼎集團(tuán)公告稱，擬斥資25億元，對(duì)關(guān)聯(lián)方人人行控股股份有限公司（借貸寶運(yùn)營(yíng)方）增資并受讓老股，交易完成后，公司合計(jì)持有人人行控股股份為3575萬股，持股比例約 4.19%。

含著銀湯匙出生

借貸寶在上市之初，背靠九鼎，曾被寄予厚望。該項(xiàng)目最初的運(yùn)營(yíng)架構(gòu)和運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目都是由公司創(chuàng)始合伙人吳強(qiáng)親自來抓，團(tuán)隊(duì)也都是從騰訊等BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭挖過來。

借貸寶于2015年6月上線，傳聞其一年的推廣費(fèi)用高達(dá)20億。

負(fù)面纏身的借貸模式

與P2P平臺(tái)不同的是，借貸寶完全不對(duì)借款人進(jìn)行資信盡調(diào)，也不對(duì)是否還款提供擔(dān)保，僅扮演一個(gè)純粹的中介平臺(tái)角色。風(fēng)控環(huán)節(jié)被完全下放到出借人手中，通過借款人在平臺(tái)上披露的信息決定是否借款。一旦借款人逾期不還，平臺(tái)可以提供催收服務(wù)，但后果由要出借人自行承擔(dān)。

據(jù)傳聞，由于借貸寶招募員工時(shí)過分看重互聯(lián)網(wǎng)工作經(jīng)驗(yàn)，金融從業(yè)背景的應(yīng)聘者反而不具備優(yōu)勢(shì)。

這樣的模式很快被鉆了空子，借貸寶也因此被推上了風(fēng)口浪尖。

小貼士1

裸條事件：負(fù)面輿情爆發(fā)

借貸寶第一個(gè)飽受詬病的就是裸條事件。借款人以自己的不雅照片作抵押，如果逾期不還，出借人就會(huì)將照片在網(wǎng)上公開；甚至有人提出“肉償”來了結(jié)。

2016年11月，一則“借貸寶10G裸條流出”的消息在微博上流傳，傳聞?dòng)腥死媒栀J寶發(fā)“裸照”，一時(shí)輿論嘩然。

小貼士2

被動(dòng)式逾期： 欠債難還的寶友借貸

借貸寶主打“熟人借貸”，默認(rèn)借款雙方是認(rèn)識(shí)的，并因此對(duì)彼此做“信用背書”。同時(shí)，由于每個(gè)人有不同的朋友圈，利用不同朋友之間的信息不對(duì)等，借貸寶上的用戶可以以較低的利息借入，然后再以較高的利息借出，從中可以賺取利差。借貸寶甚至上線了一個(gè)名為“賺利差”的服務(wù)，只要你的朋友足夠多，便可以讓兩個(gè)互不相識(shí)的人形成借貸關(guān)系，而你則可以“無本賺利差”，這就是所謂的“人脈變錢脈”。但有一點(diǎn)，如果原始借款人違約，這筆借款得由賺利差的人負(fù)責(zé)償還，類似于線下?lián)Ｈ死米陨硇庞脤?duì)債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保賺取擔(dān)保費(fèi)的做法。

大量高利貸和還款能力不足的借款人在平臺(tái)上達(dá)成交易，也有許多對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的出借人資金一去不回，由于下家的資金鏈斷裂出現(xiàn)“被動(dòng)式逾期”。

小貼士3

爭(zhēng)議焦點(diǎn)：高額的逾期管理費(fèi)

根據(jù)借貸寶平臺(tái)和用戶之間的協(xié)議規(guī)定，借款人逾期次日起按“截至當(dāng)日未償還本息總額×0.1%/天”的標(biāo)準(zhǔn)支付給借貸寶基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)，而逾期第16日要按照“未償還本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×20%”的算法支付特殊逾期管理費(fèi)，逾期第76日，這個(gè)比例上升為30%，罰息跟平臺(tái)上約定的利息一致。

舉個(gè)例子，寶友A借1萬元給B，B再將這筆錢借給C，C再借給D，借款期限都是7天。從這個(gè)不甚復(fù)雜的鏈條來看，如果D逾期了沒法還款，如果B、C沒有其他收入來源，也將無力還款，那么B、C、D都會(huì)逾期，平臺(tái)可以收取三個(gè)人的基礎(chǔ)和特別逾期管理費(fèi)。按此規(guī)則再來計(jì)算，1萬元的本金，如果逾期16天，借貸寶能夠從三個(gè)借款人處分別收取相當(dāng)于本息20%的特別逾期管理費(fèi)，也即6000元左右。

在一個(gè)500人的借貸寶投訴微信群里，多名群友表示，他們的償還意愿在高額的逾期管理費(fèi)面前無能為力，并表示，他們的寶友里有90%以上的用戶逾期。但借貸寶對(duì)此進(jìn)行了否認(rèn)，并表示經(jīng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)用戶逾期超75天的逾期率約1%左右。

借貸寶的催收體系

根據(jù)借貸寶對(duì)記者的回應(yīng)，平臺(tái)建立了龐大的催收系統(tǒng)，逾期15日以內(nèi)，以電話提醒為主；逾期第16天后，進(jìn)行高壓電話催收，并將向借款人部分好友推送其違約記錄并開始計(jì)收特別逾期管理費(fèi)；逾期46天起，平臺(tái)將委托位于全國(guó)各地的第三方進(jìn)行上門催收；逾期第76天，平臺(tái)將借款人違約記錄上傳至合作征信平臺(tái)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)；并在出借人發(fā)起訴訟完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，平臺(tái)將對(duì)借款人提起民事訴訟。并在除北京之外，借貸寶已在云南省昆明市、江蘇省蘇州市、廣東省中山市、湖南省長(zhǎng)沙市、四川省成都市和西藏自治區(qū)達(dá)孜縣六地成立子公司，落實(shí)全國(guó)訴訟。

在借貸寶的App里，也有一個(gè)“人人催”功能，任何人都可以注冊(cè)并搶單，幫助借貸寶催繳逾期的欠款，而債權(quán)人則可以在App里看到相關(guān)的催收進(jìn)度。

借貸寶該如何應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求

借貸寶上市，目前仍有3個(gè)突出的問題需要解決：

（1）借貸寶的盈利模式確實(shí)很清晰，但是缺陷也比較明顯，借貸寶是否有更新的機(jī)制去說服監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資人？

（2）雖然比起現(xiàn)金貸，借貸寶的模式更加符合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的定義，但對(duì)于P2P平臺(tái)關(guān)于資金存管、借款額度等合規(guī)性要求，借貸寶還需要進(jìn)一步向投資人解釋說明。

（3）借貸寶平臺(tái)上借款雙方利息各自商定，逾期則收取一定相關(guān)費(fèi)用。

對(duì)于逾期管理費(fèi)，借貸寶曾解釋，與民間借貸司法解釋中出借人收取的各種費(fèi)用的法律性質(zhì)不同，并非利息或變相利息，而是第三方基于催收工作，并根據(jù)平臺(tái)借款合同的約定而收取的服務(wù)費(fèi)用。第三方催收機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為欠款總額的5%到40%不等，借貸寶本身在管理費(fèi)中沒有實(shí)質(zhì)盈利。但通過工商信息查詢，這個(gè)第三方催收機(jī)構(gòu)是人人行科技股份有限公司設(shè)立的全資子公司——人人催科技有限公司。

根據(jù)最高法民間借貸的規(guī)定，年利率低于24%屬于司法保護(hù)區(qū)，年利率在24%-36%之間的，屬于自然債務(wù)區(qū)，超過36%，則是無效區(qū)，不受法律保護(hù)。

那么，逾期費(fèi)用這類游走在灰色地帶的盈利模式該如何陽(yáng)光化并常態(tài)化，也是一個(gè)頗費(fèi)思量的話題。

來源|來咖智庫(kù)