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“風(fēng)險(xiǎn)備付金取消了，平臺(tái)怎么才能保證我們投資者的利益？”

“相關(guān)部門嚴(yán)格要求不能‘本息擔(dān)保’，我們只能取消風(fēng)險(xiǎn)備付金。”

12月8日《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（下稱“《P2P通知》”）出臺(tái)后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和出借人都紛紛表達(dá)了自己的擔(dān)憂。

市場(chǎng)上，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引投資者，會(huì)提取部分風(fēng)險(xiǎn)備付金，進(jìn)行增信宣傳。

“風(fēng)險(xiǎn)備付金”在業(yè)內(nèi)被認(rèn)為是用來(lái)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，給投資者提供“剛兌”的。具體做法是，平臺(tái)從每筆借款中提取一定比例的資金，放入風(fēng)險(xiǎn)備付金專用賬戶，在借款人出現(xiàn)逾期違約時(shí)，平臺(tái)啟用風(fēng)險(xiǎn)備付金墊付給投資者。目前風(fēng)險(xiǎn)備付金的來(lái)源主要有平臺(tái)自有資金、向借款人收取的服務(wù)費(fèi)以及合作機(jī)構(gòu)按一定比例計(jì)提的費(fèi)用三種。

但《P2P通知》明確要求平臺(tái)“應(yīng)當(dāng)禁止繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金，對(duì)于已經(jīng)提取的風(fēng)險(xiǎn)備付金，要逐步消化、壓縮備付金規(guī)模，同時(shí)嚴(yán)格禁止P2P以此進(jìn)行宣傳，積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等方式對(duì)出借人進(jìn)行保障。”

在金融業(yè)，嚴(yán)禁剛兌的呼聲由來(lái)已久，打破剛兌的美好愿望卻往往落空，背后的原因是多方面的，吸引投資者投資與保護(hù)投資者利益都是重要原因。

此次網(wǎng)貸行業(yè)被要求打破剛兌，監(jiān)管將網(wǎng)貸與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)一視同仁，理應(yīng)積極擁抱。但是，投資者“被慣壞”的剛兌心理，能否及時(shí)扭轉(zhuǎn)呢？

“去剛兌是大勢(shì)所趨”

網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過早期的野蠻擴(kuò)張紅極一時(shí)后，曾在詐騙、跑路的陰影中徘徊，網(wǎng)貸平臺(tái)作為這個(gè)行業(yè)的主體，設(shè)立剛兌模式，變相增信，以此來(lái)吸引投資者參與投資。

對(duì)于投資者而言，剛兌就像一道“護(hù)身符”，有了它，投資才有保障。

政策取消風(fēng)險(xiǎn)備付金后，一些投資者一時(shí)難以接受，有網(wǎng)友就曾留言，“平臺(tái)怎樣才能保證我們投資者的利益？沒有了一點(diǎn)保障誰(shuí)敢將自己的血汗錢借給不了解不認(rèn)識(shí)的人？”

（圖片來(lái)源：網(wǎng)貸之家）

但從專業(yè)人士看來(lái)，“去剛兌”并不意外。

取消風(fēng)險(xiǎn)備付金對(duì)投資者來(lái)說(shuō)少了一種安全保障方式，特別是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的投資者，可能會(huì)比較敏感，但去剛兌是大勢(shì)所趨”，網(wǎng)貸之家研究員王海梅向獨(dú)角金融表示，“其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)備付金一直存在自擔(dān)保的爭(zhēng)議，此次被叫?？梢钥闯霰O(jiān)管層再次強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的地位”。

獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）了解到，目前已經(jīng)有多家平臺(tái)宣布取消剛兌。

拍拍貸在其2017年第三季度報(bào)中稱，將于2018年起取消投資者風(fēng)險(xiǎn)備付金，以應(yīng)對(duì)日益收緊的監(jiān)管環(huán)境。

人人貸則在其官網(wǎng)上公告稱，從11月30日起取消用戶利益保障機(jī)制，人人貸的合作機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方推薦、管理的借款人，合作機(jī)構(gòu)不再計(jì)提和支付保證金。

此外，PP money、愛錢進(jìn)、玖富等網(wǎng)貸平臺(tái)也宣布取消風(fēng)險(xiǎn)備付金模式。

政策允許引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)

值得注意的是，去剛兌不代表投資者的權(quán)益就無(wú)法保障，監(jiān)管政策中明確提到，可以“

采取引入第三方擔(dān)保等方式對(duì)出借人進(jìn)行保障”。

而且，第三方擔(dān)保方式在保障出借人利益上似乎更具優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)貸公司資深從業(yè)人士聞?shì)x強(qiáng)向獨(dú)角金融表示，“網(wǎng)貸平臺(tái)說(shuō)自己設(shè)置了備付金，但是事實(shí)上有沒有、老板會(huì)不會(huì)卷錢走人外界都不知道，如果引入融資性擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司等持牌機(jī)構(gòu)來(lái)做擔(dān)保，就可以有效地防止無(wú)資質(zhì)的、非法經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)吹噓自己的兜底能力來(lái)誤導(dǎo)客戶投資。”

因?yàn)槌峙频膿?dān)保機(jī)構(gòu)肯定不會(huì)接資質(zhì)不夠的小平臺(tái)，就算是有資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)也要經(jīng)過持牌擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查，畢竟融資性業(yè)務(wù)的擔(dān)保還有對(duì)借款人加保后的信用違約賠付是他們的業(yè)務(wù)責(zé)任范圍。所以，經(jīng)過這么一輪流程很多風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)大致可以排除了。” 聞?shì)x強(qiáng)補(bǔ)充道。

或許，這就是監(jiān)管的初衷所在?，F(xiàn)如今，引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的網(wǎng)貸平臺(tái)也逐漸多了起來(lái)。

不少網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)引入第三方擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司等進(jìn)行增信，多種“變體”令人眼花繚亂。

比如，團(tuán)貸網(wǎng)將“質(zhì)量保障服務(wù)?？?rdquo;變更為“第三方擔(dān)保?？?rdquo;；玖富普惠將風(fēng)險(xiǎn)備付金升級(jí)為與太平洋(601099,股吧)財(cái)險(xiǎn)合作的“保障計(jì)劃?？?rdquo;，引入太平洋財(cái)險(xiǎn)“貸款履約保證保險(xiǎn)”；你我貸則引入第三方機(jī)構(gòu)上海財(cái)殷資產(chǎn)管理公司，提供保證金或質(zhì)保金，承擔(dān)逾期標(biāo)的先行代償?shù)呢?zé)任。

而人人貸雖然已經(jīng)下線用戶保障機(jī)制，但其也表示允許第三方代償進(jìn)入，公告中顯示，“當(dāng)借款人發(fā)生逾期時(shí)，如有其他第三方為借款人代償逾期款項(xiàng)，人人貸可代理您接受該等第三方代償，第三方代償后相應(yīng)債權(quán)即自動(dòng)轉(zhuǎn)讓給該等代償?shù)牡谌?/strong>。”