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網貸整改：小平臺離場 大平臺規(guī)范發(fā)展

郭建杭

互金平臺從業(yè)者們的神經已經崩到了最緊張的狀態(tài)。

2017 年 12 月 8 日，P2P 網貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各地 P2P 整治聯合工作辦公室下發(fā)了《關于做好 P2P 網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（57 號文）。57 號文中對于一些此前解讀有偏差的條款進行了細化，提出了更細致的整改要求。而對平臺從業(yè)者來說，57 號文更重要的意義在于，給出了正式的備案登記時間表。

這意味著，自 2016 年 8 月 24 日銀監(jiān)會聯合四部委發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》至今，一年半的時間里，監(jiān)管層從各個層面出臺相應政策，對平臺提出具體的合規(guī)要求，平臺從業(yè)者們經過緊張的籌備后，終于要迎來最后的檢驗。

多位業(yè)內人士對《中國經營報》記者表示，有實力的大型平臺經過一年多的積極準備后，大部分基本實現合規(guī)要求。相比之下，一些成立時間短、運營不夠規(guī)范的小平臺，由于達到合規(guī)化運營的距離較遠，未來可能會以并購重組等方式離場。

離場方式多樣化

對于絕大多數互聯網金融行業(yè)的從業(yè)者而言，都期待在監(jiān)管日趨完善之時迎來行業(yè)健康發(fā)展的前景。

人人貸方面表示，隨著網貸行業(yè)監(jiān)管的逐步完善，合規(guī)將是平臺持續(xù)經營和發(fā)展的基礎，盡管短期內合規(guī)性的調整可能會對行業(yè)平臺的業(yè)績和客戶體驗有一定影響，而從行業(yè)長遠發(fā)展的角度，合規(guī)是符合平臺和客戶利益的。

根據 57 號文，"2018 年 4 月底之前完成轄內主要網貸機構的備案登記工作；對于違規(guī)存量業(yè)務較多，難以及時完成處置的部分網貸機構，應當于 2018 年 5 月底之前完成相應業(yè)務的處置、剝離以及備案登記工作；對于難度極大、情況極其復雜的個別機構，最遲應當于 2018 年 6 月末之前完成相關工作。"

開鑫金服總經理周治翰對本報記者表示，隨著備案臨近，未來一段時間行業(yè)洗牌將提速，一些在合規(guī)進程中走在前面的大平臺可以通過整合資源，進一步做大做強。一部分小平臺通過被并購、被重組的方式合理退出，也能減少行業(yè)的動蕩。" 對于一些中小平臺來說，達到備案要求合規(guī)成本比較高，未來可能將通過壓縮業(yè)務量或者并購重組等市場化手段，逐步退出市場 "。

事實上，對比 2017 年初，互金平臺數量持續(xù)走低。按照網貸之家的數據顯示，截至 2017 年 11 月底，P2P 網貸行業(yè)正常運營平臺數量為 1954 家，比 10 月底減少 21 家，而 2017 年 1 月正常運行的 P2P 平臺還有 2388 家， 11 個月內減少了 18%。

之所以運營平臺數量銳減，業(yè)內人士認為，" 監(jiān)管細則出臺，行業(yè)進入洗牌期。眾多小平臺無法滿足監(jiān)管層的要求，因此不少選擇了主動清盤停止營業(yè)，這部分平臺待收金額較小，較易完成清算。"

捷越聯合創(chuàng)始人王曉婷表示，在行業(yè)監(jiān)管趨嚴的背景下，行業(yè)洗牌加劇。相比排名靠前的頭部企業(yè)來說，中小平臺在獲客、技術、口碑等方面與大平臺存在較大差距，生存空間進一步縮小，因此一部分盈利困難和無法實現合規(guī)轉型的中小平臺選擇主動退出市場。而排名靠前的大平臺則有望獲得更多的市場份額，優(yōu)質資源開始向頭部企業(yè)集中，行業(yè)馬太效應越來越明顯，這種趨勢變化也反映出網貸行業(yè)已然從野蠻生長回歸到理性發(fā)展。

大平臺傾全力合規(guī)

監(jiān)管層出臺的網貸行業(yè)政策從 " 資金存管、備案、信息披露、風控體系、經營許可證、投資者教育 " 等角度對網貸平臺提出了要求，隨著行業(yè)合規(guī)化發(fā)展的推進，頭部機構基本已經達到合規(guī)標準。

據記者了解，自 2016 年 11 月起，目前開鑫金服已經調整完畢。周治翰表示 " 在過去這一年，從中央到地方，有關于互聯網金融監(jiān)管的文件高達五六十份。在這一年里為了達到合規(guī)的要求，平臺都付出了不少人力、物力和財力 "。

事實上，合規(guī)改造是一項 " 牽一發(fā)而動全身 " 的系統(tǒng)工程。從最初的條文解讀，到細化執(zhí)行，合規(guī)、業(yè)務、技術等前、中、后臺的所有部門勢必需要協同發(fā)力。

據記者了解，在產品方面，開鑫金服整合小額普惠業(yè)務資源，推出鑫普匯產品，主打小額經營性貸款、車貸等產品；在資金存管方面，早在 2012 年，開鑫金服通過與銀行開展合作，確保交易過程和資金結算安全。2017 年 2 月銀監(jiān)會發(fā)布《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》后，開鑫金服與江蘇銀行根據要求進行了升級工作。在信息披露方面，公司按照規(guī)定應披盡披，2017 年 6 月首批接入中國互金協會的信息披露系統(tǒng)。2017 年 12 月，又作為首批平臺接入登記功能。

2017 年初，曾經有多家平臺都提到過，合規(guī)調整的成本較高，會占到平臺運營成本的一個較大比例，事實上，運營成本和平臺規(guī)模是成比例增長的。周治翰表示，" 經過公司的財務部門統(tǒng)計，截至目前，在合規(guī)方面所投入的科技成本已超過百萬元。對于我們來說，合規(guī)永遠是放在首位的，哪怕完不成業(yè)績目標，也不會用合規(guī)、安全去冒風險 "。

對于合規(guī)成本問題，普遍認為是平臺發(fā)展的必要成本，且當平臺規(guī)模越大時，成本占比越小。

周治翰表示，" 合規(guī)成本是否對運營造成負擔，需要根據平臺規(guī)模、模式，成本等指標綜合測算。一般地說，平臺規(guī)模越大，合規(guī)成本占比會越低。"

此外也有觀點認為合規(guī)成本高只是短期現象，未來有望下行。

人人貸方面表示，對于行業(yè)而言，為了完成合規(guī)要求而進行的業(yè)務調整，也確實會占用平臺的部分運營成本，在這樣的背景下，良好運營的頭部平臺更有實力來完成合規(guī)要求，這也順應了行業(yè)向集約化發(fā)展的趨勢。

短期內合規(guī)性的調整可能會對行業(yè)平臺的業(yè)績和客戶體驗有一定影響，長遠來看，當合規(guī)已經成為行業(yè)標配，用戶也都接受平臺的合規(guī)調整之后，行業(yè)合規(guī)的成本壓力有望下行。

王曉婷有相同的觀點，" 合規(guī)成本高是一個短期現象，待行業(yè)合規(guī)整改塵埃落定、行業(yè)發(fā)展正在步入正軌后，合規(guī)成本會逐步降低。雖然合規(guī)成本附加在運營成本之上，表面上平臺要額外的成本付出，但實際上是平臺發(fā)展所必需的成本，有利于維護平臺的安全穩(wěn)健發(fā)展 "。

多位從業(yè)者普遍認為，能夠輸出服務能力，才是真正的金融服務。互聯網金融從誕生起，就為降低信息不對稱，降低金融服務成本，擴大金融服務范圍做出了不小的貢獻，在規(guī)范發(fā)展之后，互聯網金融將會在促進經濟良性循環(huán)健康發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。

來源：新浪財經