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隨著整治現(xiàn)金貸行業(yè)亂象的一系列政策落地，曾是現(xiàn)金貸資金重要提供者的銀行、信托、小額貸款（快速審批秒下款）公司等被限制與現(xiàn)金貸平臺合作。

除了資金來源受沖擊，逾期率激增難題也讓現(xiàn)金貸貸后管理陷入困境。業(yè)內(nèi)人士表示，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)管理貸后、浮動定價機制管理貸前，是現(xiàn)在現(xiàn)金貸平臺重要策略。

現(xiàn)金貸

資金來源收緊

從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的大部分平臺，除卻自有資金，銀行、信托以及小額貸款公司曾是主要資金來源。隨著監(jiān)管趨嚴，記者從行業(yè)獲悉，眾多傳統(tǒng)金融機構(gòu)已被限制資金投放給現(xiàn)金貸平臺。

對于信托渠道，2017年底以來銀監(jiān)會下發(fā)多條政策，比如銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)的通知》（下稱“55號文”）明令禁止銀行通過信托將資金違規(guī)投向房地產(chǎn)、地方政府融資平臺、股市、產(chǎn)能過剩等限制或禁止領(lǐng)域。

國內(nèi)一家大型信托公司產(chǎn)品經(jīng)理向記者表示，此前確實有些小型信托公司為現(xiàn)金貸提供資金，但去年底以來有多項新規(guī)出臺，嚴控信托通道投向現(xiàn)金貸。“據(jù)我所知，幾乎沒有信托公司再敢給現(xiàn)金貸提供資金，資金通道業(yè)務(wù)規(guī)?？隙ㄊ菧p少的，但具體業(yè)務(wù)規(guī)模變化情況還不了解。”

貸后管理

運用大數(shù)據(jù)

因多項監(jiān)管政策下發(fā)收緊了現(xiàn)金貸資金來源，而逾期高企的難題也讓現(xiàn)金貸平臺貸后管理陷困境。

事實上，現(xiàn)金貸平臺針對風(fēng)控及貸后管理各有方法。部分公司依靠人工催收完成貸后工作，部分平臺則運用大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。

證券時報記者了解到，貸后管理其實不是單純的人工催收，還有整套的管理策略與數(shù)據(jù)建模。“只是之前80%平臺的貸后管理粗糙，單純依靠大量人工通過短信、電話、上門催收等手段，消耗大量人力、物力。” 一位行業(yè)內(nèi)人士說。

而一些大型現(xiàn)金貸公司，利用大數(shù)據(jù)開發(fā)自己公司貸后管理工作，其中包括建立風(fēng)險分層模型，利用評分機制高效識別客戶風(fēng)險以采取差異化的催收策略；建立動態(tài)社交模型，將網(wǎng)絡(luò)關(guān)系與人員管理系統(tǒng)集成，實現(xiàn)多層人員關(guān)系推理，提升失聯(lián)查找效率。

一家已轉(zhuǎn)型做獲客導(dǎo)流的原現(xiàn)金貸平臺負責人透露，該公司前兩年現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)量非常大，催收如果利用人工服務(wù)，無法解決問題。目前，該公司正在實現(xiàn)貸后服務(wù)的智能化和數(shù)據(jù)化管理，降低人工服務(wù)比例與開支。

風(fēng)險定價機制

參差不齊

然而，僅依靠貸后管理平臺，壞賬也是無法妥善處理的。對此，一家位于北京的大型現(xiàn)金貸公司業(yè)務(wù)總監(jiān)向記者表示，“依靠風(fēng)險定價即浮動定價機制在貸前避免借錢給失信人群是貸前管理方法之一，只是部分平臺仍缺失這種機制或得不到優(yōu)化。”

記者了解到，目前大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺浮動定價機制的建立，都依靠公司的反欺詐風(fēng)控系統(tǒng)，或者從一些反欺詐公司獲取信息。但業(yè)內(nèi)人士向記者表示，有些公司因信息不全、不能共享信息從而形成數(shù)據(jù)孤島，存在局限性。

此外，部分機制較為完善的現(xiàn)金貸平臺，會根據(jù)個人貸款情況、用戶行為數(shù)據(jù)做出不同的評判。例如用戶經(jīng)常選擇小額現(xiàn)金貸可能風(fēng)險承受能力較低；借貸高頻并及時還款，信用分數(shù)高即為優(yōu)質(zhì)客戶；若惡意逾期將被平臺直接拉入黑名單。

值得一提的是，目前資質(zhì)較好的公司開發(fā)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品——螞蟻金服的螞蟻借唄、微眾銀行的微粒貸是通過預(yù)售白名單的方式，利用自身龐大的數(shù)據(jù)庫為用戶提前授信。螞蟻金服相關(guān)負責人表示，螞蟻借唄的浮動定價機制是通過有復(fù)雜的算法模型來支持，其中影響因子、參數(shù)還可以實時調(diào)整，為用戶提供良好的風(fēng)險定價服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士透露，螞蟻借唄與微粒貸應(yīng)該有幾千萬的白名單，用戶群體巨大，而其他的平臺因數(shù)據(jù)缺乏、技術(shù)短缺根本無法實施完善的浮動定價機制。

【來源：證券時報】