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“整治大劫”來臨，現(xiàn)金貸行業(yè)的一舉一動，都備受關(guān)注。

近日，有媒體爆料，現(xiàn)金貸被監(jiān)管叫停后，仍有部分平臺“頂風作案”，將目標對準了大學生，在高校貼吧推廣現(xiàn)金貸廣告。

具體包括，“借了嗎”于1月24日在中央財經(jīng)大學吧，發(fā)布了“芝麻分555，借款（享低息貸款）不排隊，免審核，3分鐘到賬”的廣告；“萬達普惠”于1月31日在北京大學吧，發(fā)布了“急用錢去哪借？當天下款？”的廣告等。

高壓之下，違規(guī)行為緣何屢禁不止？現(xiàn)金貸行業(yè)的轉(zhuǎn)型之路在哪里？

高校貼吧廣告已下架

資料顯示，“借了嗎”是一家純線上垂直搜索平臺，經(jīng)營公司為廣州多融信息科技有限公司，該平臺上有眾安點點—信用貸、51反唄—快速貸等貸款（快速審批秒下款）產(chǎn)品。“萬達普惠”的經(jīng)營公司是廣州萬達普惠網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，由萬達金融集團發(fā)起設(shè)立，擁有網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照。

2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，要求暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，并強調(diào)不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。

有觀點認為，監(jiān)管部門已經(jīng)三令五申，要清理整頓校園貸與現(xiàn)金貸，而該類廣告在高校貼吧內(nèi)投放，是變相為學生推薦校園貸產(chǎn)品或現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

關(guān)于在高校貼吧投放廣告的質(zhì)疑，2月2日，法治周末記者與“借了嗎”公司取得聯(lián)系。“借了嗎”相關(guān)負責人回應(yīng)，已第一時間暫停百度貼吧廣告投放業(yè)務(wù)；平臺是針對小微企業(yè)、農(nóng)民等群體的普惠金融產(chǎn)品，服務(wù)對象并不包括學生人群。

“我司百度貼吧廣告投放業(yè)務(wù)全權(quán)交由廣告代理商處理，在投放過程中，我司要求廣告代理商定向排除學生人群，但由于百度貼吧投放規(guī)則，廣告展示原理為依據(jù)用戶標簽屬性展示，不能定向排除學生主題貼吧，因此導致本次事件的發(fā)生。我司有對廣告代理商及渠道廣告的監(jiān)管不力的責任。”“借了嗎”相關(guān)負責人表示，目前，公司已成立廣告渠道監(jiān)測專項小組對全渠道廣告進行監(jiān)測，同時責成廣告代理商整頓渠道廣告投放，確保不再有類似事件發(fā)生。

“萬達普惠”相關(guān)負責人向法治周末記者回應(yīng)：“我司堅持依法合規(guī)經(jīng)營，視風險控制為生命線，堅決不向網(wǎng)貸監(jiān)管政策明令禁止的學生等群體發(fā)放貸款。經(jīng)查，我方并未主動、定向?qū)W生群體進行廣告投放。報道所提廣告由我司委托投放的主流互聯(lián)網(wǎng)搜索平臺，根據(jù)用戶搜索行為、歷史搜索數(shù)據(jù)等進行展示，其中極少量動態(tài)出現(xiàn)在高校貼吧中。”

“萬達普惠”相關(guān)負責人進一步談到，公司已協(xié)同所有廣告代理商和投放平臺，迅速下架了所有可能直接觸及學生的廣告；同時，在官方App、微博上發(fā)布了“不提供學生貸款”的重要信息，從客戶申請業(yè)務(wù)源頭上做好提示。

暴利收入促平臺“頂風作案”

除了在高校貼吧上出現(xiàn)貸款廣告之外，記者注意到，還有一些違規(guī)“現(xiàn)金貸”，蔓延到了微信小程序。

據(jù)新華社日前報道，在微信小程序中輸入“貸款”搜索，隨即有數(shù)十個相關(guān)小程序出現(xiàn)在列表中，如個人無抵押貸款、黑戶新貸款等，都號稱“放款簡單、快速”；對排列在前的30個關(guān)于貸款的小程序逐個排查發(fā)現(xiàn)，只有8個小程序所屬企業(yè)主體，在工商登記信息中有小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，其余基本都屬于違規(guī)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。

2月1日，微信對此事作出回應(yīng)：部分開發(fā)者通過小程序引導至外部渠道(包括非法借貸App、展示個人手機號供“貸款咨詢”等)進行“惡意營銷”；經(jīng)查，此類小程序存在惡意繞過審核的情況，包括類目與服務(wù)內(nèi)容不匹配、上線后改名以及上線后更改相關(guān)服務(wù)內(nèi)容等。目前，微信已永久封禁了1000多個惡意繞過審核違規(guī)從事借貸的小程序，接下來還將繼續(xù)打擊此類違規(guī)行為。

“在監(jiān)管不斷加強的情況下，一些小貸公司、P2P公司將目光投向了貼吧、小程序這樣的平臺。一方面，是因為這些平臺渠道開設(shè)、推廣成本低，另一方面，這些平臺上的用戶也非常多，便于這些平臺獲客。”蘇寧金融研究院高級研究員石大龍認為，對此類違規(guī)行為，監(jiān)管部門一方面應(yīng)加強監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，通過微信、貼吧等平臺運營方快速處理違規(guī)現(xiàn)象；另一方面，繼續(xù)加強對校園貸、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，盡快發(fā)布一些新規(guī)后的處罰案例，形成威懾力。

中國銀行(601988,股吧)法學研究會理事肖颯指出，從目前看來，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)詬病最多的還是利率畸高問題，畸高的利率所帶來的自然是非正常的暴利收入，這也是平臺“頂風作案”，違規(guī)行為屢禁不止的根本原因。

中央民族大學法學院教授鄧建鵬認為，目前，只有少部分頭部企業(yè)獲得了網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照，在地方金融監(jiān)管機構(gòu)進行了備案，運營較為規(guī)范；大量的尾部企業(yè)，自身沒有實力，但現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的利潤驚人，刺激了這些平臺繼續(xù)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，由于監(jiān)管部門的行政資源有限，同時這些機構(gòu)又不持牌，沒有在監(jiān)管部門備案，所以在一定程度上，游離在監(jiān)管之外，從事違法違規(guī)行為。

“對此，貼吧、小程序等平臺應(yīng)該協(xié)助監(jiān)管，加強審核義務(wù)，在監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)發(fā)出通知，禁止向在校學生提供現(xiàn)金貸、要求現(xiàn)金貸必須有牌照時，貼吧、小程序等平臺，若在明知的情況下，放任平臺發(fā)布這樣的信息，則需要承擔一定的法律責任。另外，用戶在發(fā)現(xiàn)平臺有違規(guī)行為后，也可以及時向監(jiān)管機構(gòu)舉報。”鄧建鵬說。

消費金融回歸場景時代

野蠻生長之后，就是行業(yè)的洗牌與重塑。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)委員會發(fā)布的一份報告顯示，截至2017年11月19日，國內(nèi)運營“現(xiàn)金貸”的平臺共2693家。業(yè)內(nèi)人士預測，監(jiān)管風暴過后，現(xiàn)金貸平臺未來的生存空間被壓榨，9成平臺面臨生死存亡；而留下來的，自然是那些擁有牌照、合規(guī)經(jīng)營的平臺。

肖颯介紹，《通知》從準入資格、利率、催收方式等六個方面對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)提出合規(guī)要求，而這必然將是現(xiàn)金貸行業(yè)轉(zhuǎn)型過程中要面臨的挑戰(zhàn)。

鄧建鵬認為，監(jiān)管促使現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)得以規(guī)范化，同時也推高了行業(yè)門檻，會有大量的尾部企業(yè)退出市場，只有少數(shù)有實力的頭部企業(yè)才可能活下來。

“未來現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，一是要有應(yīng)用場景，例如消費貸款，將金融與消費場景相結(jié)合；二是提高風控技術(shù)，對客戶的信用評分，能夠作出準確的判斷，然后決定是否放貸，這兩個核心要素尤為關(guān)鍵。”鄧建鵬表示。

肖颯也認為，根據(jù)《通知》，現(xiàn)金貸在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用。因而，只要積極擁抱監(jiān)管，在監(jiān)管要求的范圍內(nèi)進行整改，在限期內(nèi)通過驗收，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)能夠獲得較為健康有序的發(fā)展。

石大龍認為，“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是整治的主要對象，在此要求下，大量的純現(xiàn)金貸平臺將向分期平臺轉(zhuǎn)型。

“對于整個現(xiàn)金貸行業(yè)來說，未來的前景將呈現(xiàn)分化的局面，中小平臺將大量退出市場，市場份額進一步向合規(guī)的頭部平臺集中；從短期來看，現(xiàn)金貸行業(yè)將面臨陣痛，可能出現(xiàn)一輪相對快速的出清過程。長期來看，能夠通過備案登記的網(wǎng)貸平臺以及現(xiàn)金貸平臺，相當于獲得監(jiān)管背書，行業(yè)有望逐步走向合規(guī)發(fā)展的春天；尤其是對于行業(yè)巨頭來說，將獲得一定的發(fā)展紅利，甚至可能通過兼并重組進一步壯大。”石大龍表示。

【來源：法治周末 】