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金融科技創(chuàng)新給支付清算行業(yè)帶來了新的機(jī)遇

當(dāng)前，科技創(chuàng)新在人類發(fā)展歷史上，正以前所未有的速度和廣度重塑全球經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài), 同時(shí)也為支付清算行業(yè)的發(fā)展插上金色的翅膀。過去五年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)急速發(fā)展態(tài)勢(shì)，中國(guó)將進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。金融科技也以前所未有的速度和廣度改變世界支付清算的格局。金融科技已成為推動(dòng)支付清算產(chǎn)業(yè)加速融合與發(fā)展的急先鋒，中國(guó)也將成為全球支付清算行業(yè)發(fā)展的新引擎，具體將表現(xiàn)為以下三種特征：

一是市場(chǎng)的參與主體更加多元化。金融科技創(chuàng)新推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸，在原有以卡組織為主的支付清算模式上增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商戶、電信運(yùn)營(yíng)商、終端提供商和平臺(tái)服務(wù)商等更多參與方，并分布在金融、服務(wù)、信息等各個(gè)產(chǎn)業(yè)。支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和規(guī)模效應(yīng)更加顯著。

二是支付產(chǎn)品和渠道更加多元化。支付方式從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、紙質(zhì)票據(jù)、銀行卡支付，拓展到網(wǎng)上支付、二維碼支付、手機(jī)支付、可穿戴支付等新興支付。市場(chǎng)參與主體和支付服務(wù)產(chǎn)品的不斷擴(kuò)大，重新構(gòu)建了支付清算領(lǐng)域的生態(tài)圈。

三是支付與商業(yè)服務(wù)場(chǎng)景加速融合，也與其他金融服務(wù)加速融合。金融科技提供支付創(chuàng)新，將線上線下的邊界打破并深度融合，推動(dòng)商業(yè)模式重塑，使線上線下的商業(yè)服務(wù)和支付服務(wù)更加一體化，并將支付業(yè)務(wù)與商業(yè)服務(wù)場(chǎng)景緊密關(guān)聯(lián)，推進(jìn)金融服務(wù)和商業(yè)服務(wù)共同向信息化、智能化和個(gè)性化發(fā)展。金融科技也推動(dòng)支付正在加速向金融其他服務(wù)領(lǐng)域滲透，基于支付延伸的消費(fèi)信貸、投資理財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）、保險(xiǎn)等金融服務(wù)快速增長(zhǎng)，支付與其他金融服務(wù)融合趨勢(shì)越來越顯著。

金融科技創(chuàng)新給支付清算行業(yè)帶來新挑戰(zhàn)

同時(shí)我們也看到，金融科技創(chuàng)新使得支付清算行業(yè)面臨更加復(fù)雜和多變的競(jìng)合格局，帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來諸多挑戰(zhàn)。

一是市場(chǎng)參與者文化層面的差異與碰撞。科技能夠深刻改變金融渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但是它不改變金融的本質(zhì)?？萍紕?chuàng)新一定要與先進(jìn)的文化結(jié)合起來，才能更好地發(fā)揮金融的作用，更好地服務(wù)社會(huì)。在支付清算市場(chǎng)，由于參與各方在企業(yè)戰(zhàn)略和商業(yè)模式上存在較大的差異性，更需要各方加強(qiáng)溝通與交流，探索與加強(qiáng)符合整個(gè)行業(yè)發(fā)展的共有文化基因，共同促進(jìn)行業(yè)持續(xù)繁榮發(fā)展。

二是科技風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒊蔀橛绊懼Ц督Y(jié)算健康發(fā)展的首要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，科技創(chuàng)新應(yīng)與金融秩序保持動(dòng)態(tài)均衡。目前，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)在僅僅是開局和探索，還需要攻克應(yīng)用難關(guān)。金融科技的發(fā)展使支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)參與者之間的關(guān)聯(lián)性越來越強(qiáng)，再加上新興支付業(yè)務(wù)發(fā)展的復(fù)雜性、多樣性和規(guī)模化，增加了支付市場(chǎng)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，成為支付清算業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要隱患。因此，保障客戶信息、賬戶和資金安全，保障系統(tǒng)運(yùn)行安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性，承擔(dān)反洗錢的責(zé)任和義務(wù)，成為市場(chǎng)參與者首要義務(wù)和責(zé)任。

三是金融科技創(chuàng)新給現(xiàn)有監(jiān)管體系帶來挑戰(zhàn)。由于非銀行支付結(jié)算機(jī)構(gòu)不斷向結(jié)算服務(wù)、證券基金、保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域延伸，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式難以跟上行業(yè)發(fā)展的步伐。分業(yè)監(jiān)管的機(jī)制難以防范跨界經(jīng)營(yíng)帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要推動(dòng)支付行業(yè)監(jiān)管由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。當(dāng)前監(jiān)管的部門規(guī)章，法律層級(jí)較低，約束力不強(qiáng)，難以有效打擊披著“創(chuàng)新”外衣，實(shí)行社會(huì)詐騙的所謂“創(chuàng)新金融”。

商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)需要積極擁抱科技創(chuàng)新

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模的快速發(fā)展，背后其實(shí)是市場(chǎng)的快速變化，商業(yè)銀行作為中國(guó)金融體系中的主力軍，必須以積極的心態(tài)來應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所帶來的壓力與挑戰(zhàn)，把握好轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇，主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展變化。

首先，要?jiǎng)?chuàng)新銀行卡支付產(chǎn)品，進(jìn)一步鞏固銀行卡支付規(guī)模。隨著數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的不斷演進(jìn)，發(fā)卡業(yè)務(wù)的智能化、精準(zhǔn)化水平不斷提高。商業(yè)銀行也在不斷優(yōu)化和提升對(duì)客戶需求的認(rèn)知和分析水平，通過客戶的年齡、學(xué)歷、愛好、工作性質(zhì)、不動(dòng)產(chǎn)情況等多個(gè)維度挖掘客戶的潛在需求，提供有針對(duì)性的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)；并不斷調(diào)整銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，深入推動(dòng)銀行卡服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化、便捷化、生活化，大幅提高了活卡率和交易活躍度。郵儲(chǔ)銀行就針對(duì)自身的客群特征，相繼推出了具有郵儲(chǔ)銀行客群特色的青年卡、易匯通卡、+薪卡等銀行卡產(chǎn)品。

其次，應(yīng)推進(jìn)新興支付發(fā)展，構(gòu)建線上線下一體化支付平臺(tái)。為適應(yīng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)緊密圍繞自身的整體戰(zhàn)略，采取線上線下相融合、近場(chǎng)和遠(yuǎn)程相結(jié)合的方式開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品布局。近些年，各家銀行均不斷加大對(duì)科技創(chuàng)新投入，陸續(xù)推出新一代手機(jī)銀行、微信銀行、二維碼支付等基于手機(jī)的金融產(chǎn)品，積極實(shí)現(xiàn)智能投顧、網(wǎng)絡(luò)貸款（快速審批秒下款）、直銷銀行等的突破。商業(yè)銀行也應(yīng)依托自身的資源稟賦，聯(lián)合社會(huì)資源，不斷拓展基于生活服務(wù)、行政教育、娛樂出行等多種場(chǎng)景的金融服務(wù)，構(gòu)建線上線下一體化的支付平臺(tái)，推進(jìn)移動(dòng)金融生態(tài)建設(shè)。

再次，應(yīng)拓展普惠金融支付，推進(jìn)重點(diǎn)地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。移動(dòng)支付等新興支付業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的有效補(bǔ)充，具有成本低、效率高、兼顧安全與便利等優(yōu)勢(shì)，有利于推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的均等化和普惠化。根據(jù)支付清算協(xié)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)，在移動(dòng)支付方面，有96.05%的用戶單筆交易金額在500元以下，充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付服務(wù)于用戶小額便民支付需求的特點(diǎn)。因此，如何借助數(shù)字技術(shù)，既延伸服務(wù)時(shí)空，又有效降低成本，是商業(yè)性普惠金融面臨現(xiàn)實(shí)選擇。在開展普惠金融服務(wù)的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視數(shù)字技術(shù)的推廣應(yīng)用，不斷完善服務(wù)品質(zhì)，提升客戶體驗(yàn)。近年來，多家銀行著力將個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道整合為品種齊全、體驗(yàn)良好的線上交易服務(wù)平臺(tái)。以郵儲(chǔ)銀行為例，依托線下營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通、線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行協(xié)同發(fā)展的“大渠道”經(jīng)營(yíng)格局，使得客戶可隨時(shí)隨地?zé)o障礙地獲取金融服務(wù)。

然后，還應(yīng)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線，保持效率與安全之間的平衡。防風(fēng)險(xiǎn)、促規(guī)范、保安全是支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“安身立命之本”。商業(yè)銀行要根據(jù)自身特點(diǎn)不斷深化合規(guī)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的文化和理念，把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，統(tǒng)籌平衡客戶體驗(yàn)的便捷性與風(fēng)險(xiǎn)管理的安全性。近些年，郵儲(chǔ)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上不斷加大力度，構(gòu)建起涵蓋組織保障、制度安排、信息系統(tǒng)以及用戶管理、商戶管理、終端管理、系統(tǒng)安全、支付應(yīng)用管理、風(fēng)險(xiǎn)事件處置等內(nèi)容的完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系能讓商業(yè)銀行在適應(yīng)移動(dòng)支付的發(fā)展形勢(shì)的過程中，構(gòu)建出一套更加合理的內(nèi)控管理機(jī)制。

最后，應(yīng)積極推進(jìn)跨界合作，與非銀支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。在新技術(shù)與新規(guī)則的沖擊和引領(lǐng)下，支付清算領(lǐng)域的“閉門造車”和“單打獨(dú)斗”難以持續(xù)。一方面，基于支付平臺(tái)的場(chǎng)景化應(yīng)用新業(yè)態(tài)正在形成，越來越多的大型企業(yè)出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，希望通過構(gòu)建自己的支付平臺(tái)以完善相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈布局。另一方面，一些支付服務(wù)商利用支付服務(wù)的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)深入企業(yè)的財(cái)務(wù)資金網(wǎng)絡(luò)，向大商戶的垂直行業(yè)以及增值服務(wù)滲透。為此，商業(yè)銀行需要積極推進(jìn)跨界合作，重視和非銀行支付機(jī)構(gòu)的合作共贏發(fā)展，強(qiáng)化網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行、直銷銀行與不同支付場(chǎng)景的深度融合。

商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)政策建議

近年，監(jiān)管部門主動(dòng)適應(yīng)支付清算行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展步伐，持續(xù)完善行業(yè)頂層設(shè)計(jì)，推進(jìn)各項(xiàng)制度落地生根，加快支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，取得了良好的效果，但從政策的運(yùn)行情況來看，還有進(jìn)一步優(yōu)化完善的空間。

一是堅(jiān)持創(chuàng)新和規(guī)范并重，積極構(gòu)建多層次制度規(guī)范體系。支付體系的安全關(guān)系到整個(gè)金融體系的安全，進(jìn)而影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。金融科技創(chuàng)新帶來的支付清算市場(chǎng)呈現(xiàn)高技術(shù)性、虛擬性、復(fù)雜性的特點(diǎn)，因此，應(yīng)加緊完善相關(guān)配套法律法規(guī)，在法律層面上明確市場(chǎng)參與各方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)，在建立健全信息保護(hù)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)防范等規(guī)章制度基礎(chǔ)上，提升支付清算行業(yè)監(jiān)管的法律層級(jí),促進(jìn)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

二是加快數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，全面構(gòu)建資源共享的支付市場(chǎng)環(huán)境。隨著金融科技創(chuàng)新，支付行業(yè)各方在數(shù)據(jù)安全與信息共享方面做出了積極探索，但還沒有形成一套完整的數(shù)據(jù)安全共享機(jī)制。建議市場(chǎng)各方參與者規(guī)范使用標(biāo)準(zhǔn)，打破數(shù)據(jù)孤島，建立數(shù)據(jù)資源共享機(jī)制，讓數(shù)據(jù)使用有規(guī)可循，提升金融資源配置效率。

三是遵循技術(shù)中立原則，按照金融本質(zhì)實(shí)施監(jiān)管。科技創(chuàng)新有助于擴(kuò)大服務(wù)渠道、提高效率，但改變不了金融的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征。建議在現(xiàn)行監(jiān)管框架下，遵循技術(shù)中立原則，要求支付清算市場(chǎng)參與主體遵循統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，保障支付清算市場(chǎng)公平，更有利于支付清算市場(chǎng)主體之間合作與競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。

【來源：清華金融評(píng)論】