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3月份以來，招商銀行、平安銀行等紛紛加快智能銀行建設(shè)步伐，分別在上海、中山開設(shè)新零售網(wǎng)點，通過引入新技術(shù)打造智能化的新型網(wǎng)點運營模式。據(jù)了解，2018年平安銀行將有超過100家新零售門店開業(yè)。

與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)傳統(tǒng)零售網(wǎng)點關(guān)停速度也在加快。據(jù)銀監(jiān)會官網(wǎng)公告顯示，2018年1月至今不足3個月，各大銀行獲批關(guān)停的營業(yè)網(wǎng)點已近180家，其中銀行社區(qū)支行和小微支行所占多數(shù)。

智能化、數(shù)字化升級已成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，在這一背景下銀行網(wǎng)點布局也進(jìn)入調(diào)整期。雖然大批社區(qū)網(wǎng)點關(guān)停，但線下網(wǎng)點的獨特優(yōu)勢使得營業(yè)網(wǎng)點的布局對銀行轉(zhuǎn)型重要性凸顯。未來銀行網(wǎng)點將更趨向于大型綜合化體驗型旗艦店和小微的便利型智能化服務(wù)點兩個方向。

新零售門店趨勢

3月上旬，招商銀行宣布上海首家“未來銀行”開業(yè)，依托新技術(shù)，打造新型網(wǎng)點運營模式。同時，平安銀行也在中山新增一家零售門店，利用金融+科技的手段，構(gòu)建一站式綜合金融O2O服務(wù)平臺。新零售網(wǎng)點的頻頻亮相，加快了銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

近年來受經(jīng)濟環(huán)境及監(jiān)管趨嚴(yán)影響，銀行業(yè)息差收窄、利潤增幅趨緩，零售轉(zhuǎn)型成為潮流趨勢。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展及推廣應(yīng)用，金融科技正在重塑金融生態(tài)，國內(nèi)銀行紛紛引入新技術(shù)，重構(gòu)產(chǎn)品、運營及風(fēng)控體系，傳統(tǒng)的線下營業(yè)網(wǎng)點也在經(jīng)歷新的變革。

《中國經(jīng)營報》記者在廣州四大國有銀行部分網(wǎng)點調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各銀行紛紛升級線下營業(yè)網(wǎng)點，新增了智能自助設(shè)備，并有專門人員引導(dǎo)客戶自助操作，開戶、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)都可以通過自助設(shè)備完成。

某股份制銀行綜合金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人告訴記者，新的零售門店以客戶體驗為中心，向智能化、社區(qū)化、輕型化轉(zhuǎn)型，大大減少了柜員數(shù)量，強化場景化設(shè)計，90%的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)基本都可以通過互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)點自助設(shè)備完成。

隨著新技術(shù)對金融業(yè)影響的逐步深入，各銀行也在加速對傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的智能化升級。智能投顧、自助貸款、刷臉取款等各種新型智能設(shè)備紛至沓來，大大節(jié)省了柜員工作量，為銀行輕型化轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。

除智能化設(shè)備升級外，基于互聯(lián)網(wǎng)理念的新零售門店模式成為銀行網(wǎng)點布局的新趨勢。2017年8月平安銀行首家新零售門店在廣州開業(yè)，據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至目前平安銀行在全國主要城市都已完成或正在布局新零售門店。此外，中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等各大銀行也在持續(xù)發(fā)力新型零售網(wǎng)點。

聯(lián)訊證券董事總經(jīng)理、首席宏觀研究員李奇霖認(rèn)為，未來銀行網(wǎng)點將會向兩個方向發(fā)展：大型綜合化旗艦店，像中信銀行在廣州設(shè)立的旗艦店，由傳統(tǒng)的交易結(jié)算功能轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;綜合銷售服務(wù)中心”，發(fā)揮其資產(chǎn)配置優(yōu)勢，為客戶提供綜合性高端定制化服務(wù)；小型便利店式的微型網(wǎng)點，在商場、地鐵站等人流集中區(qū)域，配置簡單的智能化設(shè)備，為客戶提供便捷服務(wù)。

在新零售門店頻繁開業(yè)的同時，社區(qū)網(wǎng)點關(guān)停數(shù)量也在快速增加。記者查詢銀監(jiān)會官網(wǎng)公告，2018年1月至今不足3個月，五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行等獲批關(guān)停的營業(yè)網(wǎng)點已近180家，其中銀行社區(qū)支行和小微支行所占多數(shù)。

銀行人士分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行迫切需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方面，尋找新的增長點，且隨著新技術(shù)對金融業(yè)的滲透，越來越多的銀行業(yè)務(wù)通過手機和自助設(shè)備完成，銀行改革網(wǎng)點降低人員及物業(yè)等運營成本是必然趨勢。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會3月15日發(fā)布的《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，2017年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達(dá)2600.44億筆，同比增長46.33%；離柜交易金額達(dá)2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%。

隨著自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，銀行業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型步伐加快，“輕型化、智能化、特色化、社區(qū)化”成為發(fā)展趨勢。據(jù)上述報告稱，截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到22.87萬個，其中新增營業(yè)網(wǎng)點800多個，年內(nèi)改造營業(yè)網(wǎng)點1.07萬個。

線下網(wǎng)點優(yōu)勢凸顯

盡管銀行傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的關(guān)停在持續(xù)加劇，但為何各大銀行對建設(shè)新零售網(wǎng)點的熱情依然高漲？

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委認(rèn)為，盡管隨著新技術(shù)發(fā)展，越來越多業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上辦理，但由于銀行的特殊性使得其線下網(wǎng)點不可能被完全取代。

他表示，銀行為了確保業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性，必須保證一定數(shù)量和覆蓋面的實體網(wǎng)點；且對銀行來說，風(fēng)控是重中之重，如身份校驗等風(fēng)控內(nèi)容僅通過線上是不夠的；此外線下網(wǎng)點有著面對面交流的優(yōu)勢，這也是線上模式所不及的。

《Banks3.0》作者BRETT KING此前出席中國首屆數(shù)字銀行高峰論壇時就曾指出，未來銀行的很多網(wǎng)點將消失，存活下來的網(wǎng)點要么是非常大的，能提供體驗，或是在小城市中會有一些移動的網(wǎng)點為客戶提供便利性服務(wù)。他強調(diào)，未來網(wǎng)點不會銷售銀行的產(chǎn)品，更多的是關(guān)注服務(wù)。

同時他還表示，未來銀行的網(wǎng)點經(jīng)濟效益將會受到挑戰(zhàn)，很多銀行獲客不再是通過網(wǎng)點而是通過數(shù)字化的平臺。“中國的網(wǎng)點整合不會特別密集，網(wǎng)點在區(qū)域可能會縮小規(guī)模，或者說更加關(guān)注品牌效益、更加關(guān)注在大城市中品牌的搭建。”

對于目前我國銀行業(yè)新零售網(wǎng)點發(fā)展現(xiàn)狀，李奇霖則認(rèn)為，在硬件配置上發(fā)展很快，但在軟件上仍待改進(jìn)。“目前很多銀行網(wǎng)點還是以產(chǎn)品為主，不能真正做到以客戶需求為中心，這主要是因為目前銀行實行短期化的考核激勵機制，導(dǎo)致客戶經(jīng)理以產(chǎn)品為主導(dǎo)，致使客戶體驗差。這也是目前新零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型最需要關(guān)注的問題。

【來源：中國經(jīng)營網(wǎng)】