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“低頭走路也要抬頭看路”，從以往推出的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，存在創(chuàng)新產(chǎn)品“水土不服”的現(xiàn)象，對(duì)此，專家向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)分析稱，創(chuàng)新型產(chǎn)品普遍針對(duì)于小眾化市場，這是阻礙創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣的因素之一;也有業(yè)內(nèi)人士表示，創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣主要在于用戶保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)與保險(xiǎn)需求的挖掘，只要產(chǎn)品滿足一定受眾人群需求，就具備可行性。

創(chuàng)新保險(xiǎn)呼聲不斷，新場景亟需新保障

今日，兩會(huì)正式閉幕，在此期間，全國人大代表李生提出，建議國家層面加大對(duì)宿遷創(chuàng)建工作的支持力度，指導(dǎo)和幫助宿遷創(chuàng)成國家級(jí)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)。早在2016年底，宿遷即啟動(dòng)了國家級(jí)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建工作，此次李生的提案，是對(duì)于保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)的進(jìn)一步支持。

近幾年，在市場區(qū)隔化、精細(xì)化發(fā)展的背景下，各個(gè)行業(yè)均在推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，“創(chuàng)新”儼然成為行業(yè)推進(jìn)的必經(jīng)之路，保險(xiǎn)產(chǎn)品也并不例外。近日，陸續(xù)有對(duì)于創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的呼吁，同時(shí)也有創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品落地之聲。

舉例來說，3月11日，中醫(yī)協(xié)與眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社聯(lián)合推出試管嬰兒相互保險(xiǎn)，針對(duì)不孕不育人群在胚胎移植過程中的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，包括產(chǎn)生并發(fā)癥產(chǎn)生的高額費(fèi)用以及提供陪診增值服務(wù)。創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，背后往往有市場需求的驅(qū)動(dòng)，據(jù)國家衛(wèi)計(jì)委發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國育齡夫婦的不孕不育率從20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人數(shù)超過5000萬，其中有1000多萬的患者必須通過輔助生殖技術(shù)幫助懷孕。《中國不孕不育現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)到2022年我國輔助生殖市場容量會(huì)超過400億元。

網(wǎng)約車是近兩年流行的主要出行方式之一，《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2017年12月，我國網(wǎng)約出租車用戶規(guī)模達(dá)到2.87億，網(wǎng)約專車或快車用戶規(guī)模達(dá)到2.36億，增長率為 29.4%，用戶使用比例由 23.0% 提升至 28.9%。在此背景下，全國人大代表、浙江吉利控股集團(tuán)董事長李書福在兩會(huì)期間提出建議，由保監(jiān)會(huì)牽頭，保險(xiǎn)公司參與設(shè)計(jì)針對(duì)網(wǎng)約車的創(chuàng)新型運(yùn)輸保險(xiǎn)，相比于目前的營運(yùn)險(xiǎn)費(fèi)率更低，同時(shí)推出針對(duì)網(wǎng)約車發(fā)生事故造成的保險(xiǎn)車輛及第三者損失。

保險(xiǎn)產(chǎn)品“雙驅(qū)”創(chuàng)新：科技加持，市場需求推動(dòng)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新前有“拉力”，后有“推手”。一方面，保險(xiǎn)公司在大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)的加持下，主動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，觸達(dá)消費(fèi)者;另一方面，新型場景的出現(xiàn)帶來了新型風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者對(duì)于新型風(fēng)險(xiǎn)的保障需求倒逼保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

具體來看，首先，大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等科技手段的發(fā)展使得保險(xiǎn)公司降低運(yùn)營成本，同時(shí)降低產(chǎn)品觸達(dá)成本，使保險(xiǎn)產(chǎn)品觸達(dá)消費(fèi)者的效率提升。在此前提下，保險(xiǎn)公司將消費(fèi)者進(jìn)行細(xì)分與區(qū)隔，逐漸將目光轉(zhuǎn)向小眾用戶，推出針對(duì)不同群體的精準(zhǔn)化定制的創(chuàng)新產(chǎn)品以追求長尾效應(yīng)，滿足市場需求。

北京朋友?？萍加邢薰揪銕熽愾璋傧蛩{(lán)鯨財(cái)經(jīng)分析稱，其所在公司也正探索創(chuàng)新，把大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用于創(chuàng)新車險(xiǎn)與企業(yè)保險(xiǎn)的定制。“科技的應(yīng)用使得保險(xiǎn)公司能夠獲取相對(duì)充足的數(shù)據(jù)，解決了以往保險(xiǎn)產(chǎn)品落地方面的諸多困難；同時(shí)依托于過往經(jīng)驗(yàn)，可將創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行精算定價(jià)”。

另一方面，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)保障的持續(xù)需求也在倒逼保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來說，同樣基于科技手段的發(fā)展，在社會(huì)加速前行的過程中，各類場景成為雨后春筍，這就意味著諸多相對(duì)應(yīng)的新型風(fēng)險(xiǎn)場景隨之產(chǎn)生，在一定程度上已經(jīng)超過了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋范圍。在此基礎(chǔ)上，亟需得到保障的新型風(fēng)險(xiǎn)場景倒逼保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行創(chuàng)新，以覆蓋新增風(fēng)險(xiǎn)。如此前快遞小哥向總理呼吁的生鮮快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品，即是基于其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)場景保障需求對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的呼吁，是對(duì)于保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的“鞭策”。

對(duì)此，陳麒百向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)介紹稱，保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品主要針對(duì)于滿足保戶的需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式正從“保險(xiǎn)公司提供什么，消費(fèi)者買什么”，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;消費(fèi)者需要什么，保險(xiǎn)公司提供什么。”

創(chuàng)新產(chǎn)品推進(jìn)有“路障”，專家稱應(yīng)培養(yǎng)用戶保險(xiǎn)意識(shí)、挖掘保險(xiǎn)需求

事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新之路已經(jīng)起航多年，但值得關(guān)注的是，并非所有產(chǎn)品的創(chuàng)新均會(huì)順風(fēng)順?biāo)鼛啄?，在眾多推出的?chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品之中，部分產(chǎn)品的推進(jìn)情況不容樂觀。對(duì)此，陳麒百分析稱，“目前國人對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)滯后，許多看上去剛需的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻鮮有受眾”，對(duì)此，他建議稱“消費(fèi)者受眾意識(shí)的轉(zhuǎn)變亟需政府的助力，通過出臺(tái)政策、提供補(bǔ)貼等方式，同時(shí)需要保險(xiǎn)公司提供良好的理賠體驗(yàn)，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者投保意識(shí)，創(chuàng)新保險(xiǎn)的概念需要進(jìn)一步向消費(fèi)者滲透，以促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品的落地。”

“小眾化市場與保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)、創(chuàng)新定制之間有較大的矛盾存在，這也是阻礙創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的因素之一”，經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)分析稱。產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的主要方向之一即為精準(zhǔn)化產(chǎn)品定制，這也就意味著其受眾相對(duì)有限，這在一定程度上對(duì)于產(chǎn)品的大范圍推廣形成障礙。

對(duì)于創(chuàng)新型產(chǎn)品市場小眾化的問題，陳麒百則持相對(duì)樂觀的態(tài)度，他分析稱，“創(chuàng)新型產(chǎn)品面對(duì)小眾化市場并非意味著產(chǎn)品‘不可行’，舉例來說，明星對(duì)于身體部位進(jìn)行投保，其產(chǎn)品保戶的數(shù)量有限，但產(chǎn)品具備可行性。”

此外，值得關(guān)注的是，也有部分創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣難是因?yàn)楫a(chǎn)品自身存在硬傷，如“噱頭大于創(chuàng)新性”的弊端。目前市面上部分產(chǎn)品并未達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的，如月光險(xiǎn)、脫單險(xiǎn)以及此前保監(jiān)會(huì)“點(diǎn)名”的公眾人物戀愛險(xiǎn)等，對(duì)此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，“有些產(chǎn)品為創(chuàng)新而創(chuàng)新，主要為了迎合消費(fèi)熱點(diǎn)，屬于典型的偽創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，是對(duì)于資源的極大浪費(fèi)。”

同時(shí)，在受眾端，陳麒百分析稱，“創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣主要在于用戶保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)與保險(xiǎn)需求的挖掘”，通過培育消費(fèi)者消費(fèi)保險(xiǎn)的意識(shí)，提升其對(duì)于保險(xiǎn)的需求，使產(chǎn)品能夠精準(zhǔn)觸達(dá)消費(fèi)者。

此外，陳麒百尤其強(qiáng)調(diào)了科技手段在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用。“目前保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用層面相對(duì)初級(jí)，還沒有實(shí)現(xiàn)將大數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)敞口完整對(duì)接，相應(yīng)的，存在產(chǎn)品定價(jià)粗糙的問題，還有巨大的發(fā)力空間;人工智能、區(qū)塊鏈均存在為保險(xiǎn)賦能的可能性。”

【來源：藍(lán)鯨新聞  作者：石雨】