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根據(jù)此前P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（下稱“57號(hào)文”）要求，全國(guó)各省市網(wǎng)貸平臺(tái)要在2018年4月底前完成主要機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。這也意味著，現(xiàn)在留給互金平臺(tái)的備案準(zhǔn)備時(shí)間已經(jīng)越來(lái)越少。

備案對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展乃至生存而言意義重大。從時(shí)間上來(lái)看，57號(hào)文下發(fā)至今已有3個(gè)多月，互金平臺(tái)的準(zhǔn)備工作也至少推進(jìn)了3個(gè)多月。那么，互金平臺(tái)們的準(zhǔn)備工作到底做的如何了？從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，備案將會(huì)促使相關(guān)平臺(tái)出現(xiàn)怎樣的分化？備案之后市場(chǎng)又會(huì)何去何從？對(duì)此，新華社客戶端財(cái)富頻道調(diào)查了一些業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的相關(guān)工作進(jìn)展。

網(wǎng)貸平臺(tái)至今仍是“零備案”

截至目前，雖然北京、上海、廣州、深圳、浙江、江蘇等地均已根據(jù)監(jiān)管層要求，先后出臺(tái)了當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)貸平臺(tái)備案暫行辦法，但就官方消息來(lái)看，網(wǎng)貸平臺(tái)至今仍是“零備案”。

根據(jù)監(jiān)管要求，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)備案的原則是“合規(guī)一家，備案一家”，沒(méi)有數(shù)量限制。

但從具體的基礎(chǔ)合規(guī)項(xiàng)分析，通過(guò)的平臺(tái)數(shù)量肯定是少數(shù)。人人聚財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）CEO許建文指出，比如單單看銀行存管，根據(jù)三方機(jī)構(gòu)最新的估計(jì)，截至2018年2月，網(wǎng)貸全行業(yè)平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)降至1900家左右，對(duì)接P2P銀行存管的不到五成，只有690家左右，能參與備案的更是大打折扣。而業(yè)內(nèi)人士也普遍預(yù)計(jì)，此次能夠通過(guò)備案的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量或許不會(huì)過(guò)多。

網(wǎng)貸天眼CEO田維贏表示，目前，網(wǎng)貸平臺(tái)備案工作主要有兩方面，一個(gè)是違規(guī)存量業(yè)務(wù)的消化，包括大額標(biāo)的、現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)；另一方面開(kāi)始落實(shí)銀行存管、工商變更，以及準(zhǔn)備合規(guī)意見(jiàn)書(shū)、法律意見(jiàn)書(shū)。另外，部分地區(qū)監(jiān)管部門(mén)已去平臺(tái)檢查，各家平臺(tái)也在做最后的調(diào)整準(zhǔn)備。此外，沒(méi)收到整改意見(jiàn)書(shū)的平臺(tái)，可能已在醞釀賣殼或者清盤(pán)。

總體來(lái)說(shuō)，行業(yè)中大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在摸索前行，部分以觀望為主，也有少部分平臺(tái)逐漸選擇退出。積木盒子CEO謝群認(rèn)為，目前各類網(wǎng)貸監(jiān)管政策是分批頒布，中間穿插著校園貸、首付貸、配資貸等整頓，大多數(shù)平臺(tái)都是隨著每一個(gè)新政策的出臺(tái)，更明晰不合規(guī)業(yè)務(wù)的界定，從而相應(yīng)地進(jìn)行相關(guān)方面業(yè)務(wù)的調(diào)整。“完全無(wú)望整改合規(guī)的平臺(tái)選擇退出不失為一條止損出路。”

此外，大中平臺(tái)和中小平臺(tái)也被認(rèn)為是能否完成備案的一條分水嶺。

各家平臺(tái)的業(yè)務(wù)類型和經(jīng)營(yíng)狀況差異很大，遇到的合規(guī)難點(diǎn)也不同，但解決違規(guī)存量業(yè)務(wù)是目前共同的難關(guān)。許建文分析認(rèn)為，大平臺(tái)和小平臺(tái)在合規(guī)優(yōu)勢(shì)上各有所長(zhǎng)，大平臺(tái)實(shí)力強(qiáng)，律所、審計(jì)、IT方面的成本不是大問(wèn)題，但存量的違規(guī)業(yè)務(wù)相對(duì)難處理；而小平臺(tái)“船小好調(diào)頭”，違規(guī)業(yè)務(wù)、限額這些方面問(wèn)題不大，但基礎(chǔ)條件可能就過(guò)不了關(guān)。

對(duì)此，點(diǎn)牛金融董事長(zhǎng)曾而新則表示，備案是否通過(guò)不是以平臺(tái)規(guī)模的大小而定，而是要看平臺(tái)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)管理能否達(dá)到銀監(jiān)會(huì)“1+3”管理制度和地方監(jiān)管細(xì)則的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。“可能合規(guī)的中小平臺(tái)反而更易通過(guò)備案。大平臺(tái)反而‘船大難調(diào)頭’，一下子整改到合規(guī)反而更不容易，畢竟頭部平臺(tái)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、體量大，涉及的問(wèn)題更復(fù)雜。”曾而新說(shuō)。

不過(guò)，紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶卻指出，目前，業(yè)內(nèi)現(xiàn)存的一兩千家平臺(tái)之間的發(fā)展水平參差不齊，部分中小平臺(tái)業(yè)務(wù)模式雷同，缺少競(jìng)爭(zhēng)力，且合規(guī)程度也比較低。這意味著，有望通過(guò)備案的會(huì)是那些合規(guī)建設(shè)先行、競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的大中型平臺(tái)，而大批合規(guī)程度低、缺少競(jìng)爭(zhēng)力的中小平臺(tái)則較難通過(guò)備案登記。“再考慮到備案門(mén)檻、成本雙高，時(shí)間又較為緊迫，部分實(shí)力不足、合規(guī)性較差的中小平臺(tái)可能難以通過(guò)合規(guī)驗(yàn)收和備案登記。最后難免要遭受被淘汰的命運(yùn)。”

備案之后市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)發(fā)展拐點(diǎn)

近兩年，經(jīng)過(guò)的互金專項(xiàng)整治，監(jiān)管大框架已經(jīng)確立，行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)得到控制，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)日益規(guī)范化，投資人也越來(lái)越理性成熟。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，行業(yè)一旦完成監(jiān)管備案，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的提前下，行業(yè)發(fā)展將迎來(lái)新的拐點(diǎn)，上市潮、資產(chǎn)端爭(zhēng)奪、差異化競(jìng)爭(zhēng)、金融科技創(chuàng)新以及強(qiáng)強(qiáng)合作等將被推向新的高潮。行業(yè)將進(jìn)入從重量轉(zhuǎn)變?yōu)橹刭|(zhì)的良性競(jìng)合之爭(zhēng)，而行業(yè)的更加良性也將使投資人最終受益?？傮w而言，備案后的行業(yè)發(fā)展，充滿了期待，最終整個(gè)行業(yè)都將從中獲益。

對(duì)此，曾而新明確表示，備案有望成為互金平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展的重要拐點(diǎn)。一旦以備案制為代表的監(jiān)管塵埃落定，在健康的行業(yè)發(fā)展環(huán)境下，P2P行業(yè)有望迎來(lái)一波快速的發(fā)展。“其實(shí)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走過(guò)的路，信托、私募、證券等目前已經(jīng)成熟的行業(yè)也都曾經(jīng)走過(guò)。這些行業(yè)都經(jīng)過(guò)了從野蠻生長(zhǎng)，到合規(guī)、監(jiān)管，最后到發(fā)展壯大的歷程?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷去蕪存菁的第二個(gè)階段，即從野蠻生長(zhǎng)到合法、合規(guī)。隨著監(jiān)管層對(duì)整個(gè)行業(yè)的整頓和清理，整個(gè)行業(yè)有望再次迎來(lái)一次快速發(fā)展。”曾而新分析說(shuō)。

唐學(xué)慶認(rèn)為，網(wǎng)貸備案制度牽扯到合規(guī)驗(yàn)收、備案申請(qǐng)以及備案后管理等多個(gè)方面，這使得備案成為網(wǎng)貸行業(yè)難度空前的一場(chǎng)大考。因此，備案具有扶優(yōu)抑劣、驅(qū)除劣幣的作用。經(jīng)過(guò)備案篩選后的網(wǎng)貸有望結(jié)束原來(lái)魚(yú)龍混雜的局面，行業(yè)更加良性，平臺(tái)更加合規(guī)，信息更加透明，投資更加安全。

“我們預(yù)期不論是投資客戶還是融資人，都會(huì)向更合規(guī)的平臺(tái)聚集，加劇馬太效應(yīng)的形成。”謝群分析指出，在被肯定業(yè)務(wù)模式合規(guī)、提供已備案文件的基礎(chǔ)上，合規(guī)平臺(tái)會(huì)發(fā)現(xiàn)渠道營(yíng)銷和技術(shù)運(yùn)營(yíng)上的阻力也會(huì)大為減少，并且能以準(zhǔn)持牌、類金融的身份與各類持牌傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資金、資產(chǎn)和客戶上進(jìn)行深入合作，形成多贏，進(jìn)一步保障風(fēng)險(xiǎn)可控、財(cái)務(wù)改善，反過(guò)來(lái)為客戶提供更長(zhǎng)久安全的服務(wù)。

備案之后，行業(yè)市場(chǎng)預(yù)期將整體向好，但值得注意的是，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將更加劇烈。

田維贏分析指出，網(wǎng)貸平臺(tái)一旦完成備案，行業(yè)將迎來(lái)一波上市潮，最終形成強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱的局面?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，網(wǎng)貸平臺(tái)備案之后，風(fēng)投背景、國(guó)資背景的優(yōu)勢(shì)將不再明顯，上市背景的平臺(tái)也越來(lái)越多，未來(lái)上市公司背景的平臺(tái)將越來(lái)越多。“而頭部平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)，不再是資金端的爭(zhēng)奪，而是資產(chǎn)端的獲取，誰(shuí)能獲取優(yōu)質(zhì)健康的資產(chǎn)，誰(shuí)就能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。”

PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)董事長(zhǎng)陳寶國(guó)對(duì)此也指出，完成備案后，合規(guī)平臺(tái)將獲得更大發(fā)展空間，整個(gè)行業(yè)將進(jìn)入合規(guī)發(fā)展階段。不過(guò)，可以預(yù)見(jiàn)的是，在備案后，互金行業(yè)將面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)與合作，金融科技創(chuàng)新、差異化服務(wù)和風(fēng)控手段將成為各平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)，“我們堅(jiān)信這個(gè)行業(yè)的發(fā)展前景非常廣闊。各家機(jī)構(gòu)在充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性的同時(shí)，只要規(guī)范運(yùn)營(yíng)、健康發(fā)展，都能享受行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的各項(xiàng)紅利，在不同的行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域成長(zhǎng)為獨(dú)角獸甚至龍頭企業(yè)。”

完成備案將降低平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，但并不完全代表企業(yè)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)下降，完成備案的平臺(tái)并不會(huì)很多，備案平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)，在市場(chǎng)導(dǎo)向下會(huì)變得更加激烈。吳顯勇分析認(rèn)為：“處于頭部的企業(yè)，無(wú)論在資金、資源還是科技能力等方面都擁有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，將會(huì)進(jìn)一步拉大與后來(lái)者的差距；頭部企業(yè)可能會(huì)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行全新的整合，而部分較小的平臺(tái)也可能尋求業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，可能會(huì)尋求發(fā)展差異化、個(gè)性化、場(chǎng)景化等垂直細(xì)分類型的業(yè)務(wù)模式。”

“此外，對(duì)于通過(guò)備案存留下來(lái)的平臺(tái)，備案不是天花板，而只是底線。”許建文最后強(qiáng)調(diào)稱，備案只是網(wǎng)貸合規(guī)的重要一環(huán)，強(qiáng)監(jiān)管會(huì)變?yōu)槌B(tài)監(jiān)管。良性競(jìng)爭(zhēng)壓力下，行業(yè)洗牌一定會(huì)繼續(xù)：行業(yè)集中度繼續(xù)上升，頭部平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)會(huì)更加突出；同時(shí)， 一大批無(wú)法通過(guò)備案的平臺(tái)將尋找出路。

“比如，行業(yè)進(jìn)入常態(tài)化監(jiān)管階段后，日常運(yùn)營(yíng)、信息披露、數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等具體事項(xiàng)將成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，并逐漸邁向標(biāo)準(zhǔn)化、常規(guī)化。這將更加考驗(yàn)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)能力。同時(shí)，對(duì)客戶的數(shù)據(jù)積累、金融科技的應(yīng)用依然會(huì)是頭部平臺(tái)之間的核心競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。此外，在目前整個(gè)金融行業(yè)脫虛向?qū)?、網(wǎng)貸小額分散的要求下，平臺(tái)能獲得的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)越來(lái)越少，僅限于車貸、小額信貸、供應(yīng)鏈金融等細(xì)分領(lǐng)域，這些領(lǐng)域會(huì)成為資本關(guān)注的熱門(mén)。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景的挖掘、競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)進(jìn)一步升級(jí)。”許建文分析說(shuō)。

平臺(tái)備案進(jìn)展調(diào)查：部分平臺(tái)已基本完成自身整改工作

新華社客戶端財(cái)富頻道共選取了包括北京、上海、廣州、深圳等地的六家互金平臺(tái)作為參考對(duì)象，從企業(yè)視角一探網(wǎng)貸平臺(tái)的備案準(zhǔn)備工作。

從相關(guān)平臺(tái)反饋的信息來(lái)看，目前，有部分企業(yè)按照現(xiàn)有政策要求，已基本完成企業(yè)自身業(yè)務(wù)模式相關(guān)的診斷和整改工作，在等待地方政策的進(jìn)一步指引；同時(shí)，還有一部分企業(yè)也在積極推進(jìn)備案準(zhǔn)備工作，部分重要合規(guī)要求也已基本落實(shí)完成。

PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)董事長(zhǎng) 陳寶國(guó)：

自成立伊始，PPmoney網(wǎng)貸就積極擁抱監(jiān)管，合規(guī)運(yùn)營(yíng)，以科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，在產(chǎn)品、技術(shù)的創(chuàng)新能力，也得到了相關(guān)政府部門(mén)積極肯定。2016年以來(lái)，合規(guī)備案的節(jié)奏加快，接連出臺(tái)了一系列監(jiān)管政策，PPmoney網(wǎng)貸嚴(yán)格按照合規(guī)要求進(jìn)行了整改，包括銀行存管上線、大額分散、債權(quán)信息充分披露、投資人盡調(diào)以及“雙降”等，各項(xiàng)合規(guī)成績(jī)一直處于行業(yè)領(lǐng)先。目前，PPmoney網(wǎng)貸已經(jīng)按照監(jiān)管要求完成了所有合規(guī)整改，并根據(jù)“158條整改指引”進(jìn)行自查，積極配合監(jiān)管部門(mén)的備案驗(yàn)收工作。

積木盒子CEO 謝群：

備案的準(zhǔn)備工作，從8月24日新規(guī)出來(lái)的第二天就已經(jīng)納入了積木盒子團(tuán)隊(duì)的工作重點(diǎn)。之后我們緊盯著中央和地方監(jiān)管陸續(xù)出臺(tái)的各項(xiàng)指引，對(duì)自身業(yè)務(wù)模式進(jìn)行診斷和整改，包括配合存管銀行進(jìn)行相應(yīng)的流程調(diào)整等。截至目前，已經(jīng)按照現(xiàn)有的要求基本整改完畢，在等北京市的驗(yàn)收和備案細(xì)則出臺(tái)后，進(jìn)一步按照相關(guān)流程做申請(qǐng)驗(yàn)收備案的準(zhǔn)備。

紫馬財(cái)行CEO 唐學(xué)慶：

根據(jù)網(wǎng)貸整治辦在“57號(hào)文”的部署以及北京網(wǎng)貸備案登記管理辦法（意見(jiàn)稿）的規(guī)定，存量平臺(tái)的備案工作大致分三步走。首先是當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)貸整治辦對(duì)平臺(tái)進(jìn)行合規(guī)驗(yàn)收，通過(guò)驗(yàn)收的平臺(tái)再根據(jù)具體要求向當(dāng)?shù)亟鹑谵k申請(qǐng)登記備案，通過(guò)備案后的平臺(tái)還需按時(shí)完成ICP經(jīng)營(yíng)許可證的申請(qǐng)、資金銀行存管和數(shù)據(jù)接入等工作。

為響應(yīng)監(jiān)管要求，紫馬財(cái)行全力根據(jù)備案要求開(kāi)展相關(guān)工作。截至目前，合規(guī)要件已基本齊備，備案材料正在積極準(zhǔn)備，備案后的ICP、銀行存管等工作也已提前做好。目前平臺(tái)正在等待監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行合規(guī)驗(yàn)收，預(yù)計(jì)在北京市金融局開(kāi)通備案申請(qǐng)窗口后即可提交備案申請(qǐng)。

點(diǎn)牛金融董事長(zhǎng) 曾而新：

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和57號(hào)文件，點(diǎn)牛金融正在按照監(jiān)管要求積極整改，備案資料等工作亦在積極推進(jìn)中，備案所需的三級(jí)等?，F(xiàn)已通過(guò)權(quán)威評(píng)測(cè)機(jī)構(gòu)，按照網(wǎng)絡(luò)安全三級(jí)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)測(cè)獲得90分通過(guò)，并已將評(píng)測(cè)報(bào)告提交上海市公安網(wǎng)安部門(mén)等待核發(fā)三級(jí)等保“網(wǎng)絡(luò)安全回執(zhí)”。

現(xiàn)按金融辦備案要求的A類資質(zhì)會(huì)計(jì)事務(wù)所及律師事務(wù)所都已經(jīng)進(jìn)場(chǎng)開(kāi)展工作，待出具《法律意見(jiàn)書(shū)》及《經(jīng)營(yíng)活動(dòng)專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告》等材料完整后，即按要求提交金融辦進(jìn)行備案驗(yàn)收?？傮w來(lái)說(shuō)，點(diǎn)牛金融的備案工作推進(jìn)還是比較順利的。

投哪網(wǎng)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）董事長(zhǎng) 吳顯勇：

我們一直將合規(guī)備案工作放在企業(yè)發(fā)展的首位。從獲悉合規(guī)備案信息開(kāi)始，就成立了專門(mén)的合規(guī)備案項(xiàng)目組，專項(xiàng)負(fù)責(zé)合規(guī)備案各項(xiàng)工作，嚴(yán)格按照合規(guī)要求對(duì)各個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行自查、自篩、整改及測(cè)試。目前，整體的合規(guī)備案工作正按照計(jì)劃正常推進(jìn)。

人人聚財(cái)CEO 許建文：

各地監(jiān)管部門(mén)給出的備案步驟基本一致：納入整改驗(yàn)收名單——驗(yàn)收通過(guò)并公示——備案登記。區(qū)別主要是因?yàn)椴煌貐^(qū)平臺(tái)數(shù)量差距很大，地方監(jiān)管部門(mén)在一些合規(guī)細(xì)則和操作方式上略有差異，尤其是北上廣深，因平臺(tái)眾多最受矚目。

人人聚財(cái)在收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的整改函后，第一時(shí)間調(diào)集多個(gè)部門(mén)人員配齊了合規(guī)整改小組，對(duì)合規(guī)的各項(xiàng)要求逐個(gè)梳理、整改、測(cè)試，目前整體的合規(guī)工程正按計(jì)劃推進(jìn)。銀行存管、登保三級(jí)、信息披露等基礎(chǔ)性合規(guī)項(xiàng)，人人聚財(cái)均已完成。

【來(lái)源：新華財(cái)富 】