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日前，包括國(guó)有大行在內(nèi)的多家銀行紛紛上調(diào)大額存單利率，此舉被解讀為利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)的一大表現(xiàn)。4月23日，時(shí)代財(cái)經(jīng)走訪發(fā)現(xiàn)，廣州多家銀行已經(jīng)開始行動(dòng)，無論是國(guó)有大行還是股份制銀行，對(duì)大額存單利率都有不同程度的上調(diào)，最高上浮50%。

“我行新款大額存單，利率最多較基準(zhǔn)利率上浮50%。”時(shí)代財(cái)經(jīng)從招商銀行廣州某支行獲悉，該行近日上調(diào)了大額存單利率，并根據(jù)起購(gòu)金額不同，設(shè)置了不同的上浮標(biāo)準(zhǔn)。以該行3年期的大額存單產(chǎn)品為例，20萬元起購(gòu)，利率上浮40%，達(dá)到3.85%；50萬元起購(gòu)，利率上浮45%，達(dá)到3.99%；100萬元起購(gòu)，利率則上浮50%，達(dá)到4.13%。

國(guó)有大行也有動(dòng)作，同樣根據(jù)大額存單起購(gòu)金額不同，設(shè)置了不同的上浮標(biāo)準(zhǔn)。工商銀行廣州某支行工作人員告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，該行20萬元起購(gòu)的大額存單，利率上浮幅度為40%；30萬元起購(gòu)，利率上浮幅度則為45%。農(nóng)業(yè)銀行廣州某支行也是如此，但不同的是，該行多了“25萬元起購(gòu)”這一檔，該檔利率上浮幅度為42%。

據(jù)融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，4月份各大銀行的大額存單平均利率相較于2017年底全線上漲。目前2年期、3年期、5年期大額存單利率分別較普通定期存款利率高51個(gè)基點(diǎn)、70個(gè)基點(diǎn)和83個(gè)基點(diǎn)，較2017年底的大額存單利率分別上調(diào)了9個(gè)基點(diǎn)、13個(gè)基點(diǎn)和14個(gè)基點(diǎn)。

“大額存單保本保息，收益水平比定期存款高，流動(dòng)性比結(jié)構(gòu)性存款好，可以提前支取。”某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，大額存單是銀行2013年起推出的，面向資金安全性要求較高的客戶的一種攬儲(chǔ)方式，屬于銀行存款類金融產(chǎn)品，也被納入存款保險(xiǎn)范圍。

據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)了解，此前，國(guó)有大行、股份行和城商行、農(nóng)商行的大額存單利率上限分別是1.4倍、1.42倍、1.45倍，也就是說大額存單利率可以較基準(zhǔn)利率上浮40%至45%。不過，近期國(guó)有大行、股份制銀行和城商行、農(nóng)商行的大額存單利率浮動(dòng)上限已經(jīng)調(diào)整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。

從最新發(fā)行情況來看，工行、農(nóng)行等國(guó)有大行的大額存單利率已達(dá)到基準(zhǔn)利率的1.45倍，超出了此前1.4倍的上限；招行等股份制銀行的大額存單利率已達(dá)到基準(zhǔn)利率的1.5倍，超出了此前1.42倍的上限。

對(duì)于此次大額存單利率上限的調(diào)整，天風(fēng)證券分析師孫彬彬表示，大額存單往往是存款利率市場(chǎng)化的最開始階段。如果大額存單利率上行，將推進(jìn)“表內(nèi)利率市場(chǎng)化”，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)與資管行業(yè)格局都將帶來深遠(yuǎn)影響。

他認(rèn)為，這是進(jìn)一步推進(jìn)表內(nèi)利率市場(chǎng)化的舉措。“與市場(chǎng)化的表外利率不同，放開大額存單或存款的利率浮動(dòng)上限，代表的是以表內(nèi)利率浮動(dòng)為代表的利率市場(chǎng)化。”

而大額存單利率全線上浮，背后是商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)壓力及攬儲(chǔ)乏力。央行近日公布的2018年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，廣義貨幣（M2）余額173.99萬億元，同比增長(zhǎng)8.2%，增速較去年同期低11.7%，仍為歷史新低。目前已公布的15家A股上市銀行年報(bào)也顯示，2017年銀行存款增速整體放緩，其中5家股份制銀行2017年的存款平均增速僅有1.60%，而在2016年這一數(shù)據(jù)為7.8%。

與此同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在資管新規(guī)即將落地的背景下，銀行資產(chǎn)回歸表內(nèi)迫在眉睫，不少銀行面臨著的攬儲(chǔ)壓力加大。預(yù)計(jì)銀行存款利率浮動(dòng)上限逐步放開后，各種類型銀行不僅會(huì)調(diào)整大額存單的利率，也將會(huì)對(duì)其他種類的存款產(chǎn)品有一定的調(diào)整。

融360理財(cái)分析師表示，從目前市場(chǎng)環(huán)境來看，廣義上的利率市場(chǎng)化的完成仍需要時(shí)間。目前銀行拉存款處于良性競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，如果利率上限放開，則有可能造成銀行爭(zhēng)相抬價(jià)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，尤其是中小銀行的日子會(huì)比較難過。

【來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：羅耿城】