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國(guó)內(nèi)金融科技企業(yè)出海東南亞已成近年來的一種趨勢(shì)。由于境內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)趨于飽和，盈利空間進(jìn)一步被壓縮，導(dǎo)致越來越多的互金企業(yè)將業(yè)務(wù)拓展至海外，開始在東南亞跑馬圈地。

從螞蟻金服、財(cái)付通、宜信、陸金所到如今越來越多的P2P、現(xiàn)金貸企業(yè)，通過落地印尼、新加坡、越南等地，布局海外市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際化戰(zhàn)略的試水與探索。這其中，新加坡則成為很多互金公司出海首站。

現(xiàn)在的東南亞，就像是10年前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)剛起步的中國(guó)，數(shù)據(jù)顯示東南亞智能手機(jī)用戶將超過2.57億人，且在快速普及，這為當(dāng)?shù)?a target="_blank">互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。

盡管越來越多平臺(tái)紛紛涉足東南亞這個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，但運(yùn)作模式趨于多元化背后。這考驗(yàn)著國(guó)內(nèi)互金平臺(tái)在東南亞國(guó)家當(dāng)?shù)氐馁Y源整合能力，以及當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管的應(yīng)對(duì)策略。

“但無論采取哪種參與方式，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，大家都在搶跑道獲取市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。”楊帆直言，由于傳統(tǒng)金融服務(wù)滲透率不足，令東南亞不少優(yōu)質(zhì)借款人缺乏貸款服務(wù)支持，因此平臺(tái)只要率先開展業(yè)務(wù)，能迅速聚攏大批優(yōu)質(zhì)借款人，要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利并非難事。但隨著未來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈，這種賺錢紅利期未必能持續(xù)很久，到時(shí)東南亞P2P金融市場(chǎng)將延續(xù)中國(guó)發(fā)展歷程，將會(huì)進(jìn)入風(fēng)控能力比拼時(shí)代。

三大運(yùn)作模式

當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融科技機(jī)構(gòu)進(jìn)軍東南亞主要有三種模式，在當(dāng)?shù)卦O(shè)立子公司，或投資參股當(dāng)?shù)亟鹑诳萍紮C(jī)構(gòu)，或與當(dāng)?shù)亟鹑诳萍奸_展業(yè)務(wù)合作。比如凡普金科去年底投資參股了新加坡金融科技平臺(tái)Cashwagon，陸金所直接在新加坡發(fā)起陸國(guó)際涉足互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)等。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這三種方式其實(shí)各有側(cè)重。

投資參股當(dāng)?shù)亟鹑诳萍紮C(jī)構(gòu)盡管初期投入成本相對(duì)較高，卻可以借助當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的牌照與本土化運(yùn)營(yíng)等優(yōu)勢(shì)迅速拓展業(yè)務(wù)。

當(dāng)?shù)亟鹑诳萍奸_展業(yè)務(wù)合作，能以較低成本借助當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行業(yè)務(wù)布局，但其中難免會(huì)遭遇業(yè)務(wù)磨合挑戰(zhàn)。

在當(dāng)?shù)卦O(shè)立子公司則可以根據(jù)平臺(tái)自身規(guī)劃敲定業(yè)務(wù)拓展時(shí)間表，令業(yè)務(wù)發(fā)展具備更高靈活性，但后續(xù)的人才引入，團(tuán)隊(duì)建設(shè)、業(yè)務(wù)模式搭建等環(huán)節(jié)頗費(fèi)周折，可能會(huì)影響業(yè)務(wù)拓展進(jìn)程，進(jìn)而錯(cuò)失市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。

在中國(guó)，多數(shù)機(jī)構(gòu)可以通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)收集用戶各類消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，判斷其信用情況。但在東南亞，電商業(yè)務(wù)滲透率不到3%，大部分居民購(gòu)物仍然是通過線下的方式進(jìn)行，因此不少在中國(guó)行之有效的大數(shù)據(jù)技術(shù)模型在當(dāng)?shù)匚幢啬馨l(fā)揮理想效果。由于大部分東南亞國(guó)家征信系統(tǒng)覆蓋人群相對(duì)較低，要判斷借款人是否存在欺詐行為，還得另辟蹊徑。比如借助金融科技技術(shù)“關(guān)注”借款人輸入身份證號(hào)碼的時(shí)間長(zhǎng)短，以及是否存在修改痕跡等。

到底采取哪種參與方式，某種程度也與當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度息息相關(guān)。比如在馬來西亞，鑒于資產(chǎn)端安全性的考驗(yàn)(只有馬來西亞當(dāng)?shù)毓煞葜乒究梢栽赑2P平臺(tái)注冊(cè)為借款人)，金融監(jiān)管部門曾從20多家申請(qǐng)機(jī)構(gòu)里，只選擇5家機(jī)構(gòu)發(fā)放首批P2P業(yè)務(wù)牌照;此外，印尼的現(xiàn)金貸牌照申請(qǐng)大概需要1年。

另外，很多國(guó)家對(duì)P2P業(yè)務(wù)利率上限有著嚴(yán)格規(guī)定，比如柬埔寨中央銀行限制全國(guó)國(guó)立和私立金融機(jī)構(gòu)向借貸人提供貸款服務(wù)的年利息最高只能達(dá)到18%，印度尼西亞規(guī)定金融科技借貸公司放貸最高利率不得超過2周回購(gòu)利率的7倍，國(guó)內(nèi)平臺(tái)在這些地區(qū)難以采取高利率覆蓋高壞賬獲取高利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)模式。

搶渠道戰(zhàn)略爭(zhēng)議

參與方式趨于多元化的最大目的，是各家平臺(tái)正在搶賽道，欲盡早獲取市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利。

數(shù)據(jù)顯示，印度尼西亞2.6億人口里，僅有6%人口擁有信用卡，且當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)多于儲(chǔ)蓄，借貸需求較高;柬埔寨1500多萬人口里，擁有銀行賬戶的占比僅有17%，信用卡普及率不到0.3%;越南信用卡普及率僅僅在2%-5%之間。

以印尼為例，盡管印尼人信用卡普及度不高，但多數(shù)印尼人在支付電信費(fèi)用同時(shí)都會(huì)開設(shè)一個(gè)電子賬戶，很多生活類消費(fèi)付款都由這個(gè)電子賬戶完成，因此印尼金融監(jiān)管部門更傾向給予當(dāng)?shù)仉娦欧?wù)商發(fā)放第三方支付或P2P金融牌照，這意味著國(guó)內(nèi)平臺(tái)要在當(dāng)?shù)負(fù)屬惖溃罴训姆绞骄褪桥c當(dāng)?shù)仉娦挪块T開展業(yè)務(wù)合作。

會(huì)計(jì)事務(wù)所安永(EY)此前發(fā)布金融科技采納指數(shù)(FinTech Adoption Index)指出，以新加坡為例，當(dāng)?shù)叵M(fèi)者最常使用的金融科技服務(wù)依次是轉(zhuǎn)賬與支付(38%)、儲(chǔ)蓄與投資(17%)、保險(xiǎn)(12%)、理財(cái)規(guī)劃(4%)以及借貸(3%)，因此不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始收購(gòu)參與當(dāng)?shù)氐谌街Ц镀脚_(tái)，先積累用戶消費(fèi)付款數(shù)據(jù)與提供收費(fèi)低廉的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，為P2P業(yè)務(wù)拓展作儲(chǔ)備。

金融科技人才缺乏

不僅如此，互金企業(yè)布局東南亞市場(chǎng)，金融科技專業(yè)人才常常遭遇瓶頸。

業(yè)內(nèi)人士表示，像螞蟻金服通過收購(gòu)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的方式切入東南亞市場(chǎng)，可以迅速解決牌照、人才、文化沖突等問題。

早在2007年，螞蟻金服就開啟全球化業(yè)務(wù)。2015年，螞蟻金服對(duì)印度Paytm開展了兩輪投資，并在出資的同時(shí)，提供了技術(shù)經(jīng)驗(yàn)支持，從系統(tǒng)架構(gòu)改造到風(fēng)控體系搭建，再到數(shù)據(jù)能力，全方向幫助Paytm提升平臺(tái)能力。

在布局全球化業(yè)務(wù)的過程中，需要投入大量人力。需要派出團(tuán)隊(duì)最核心的工程師、業(yè)務(wù)骨干，因?yàn)橐磺屑夹g(shù)的搭建都是從無到有的，而普通程序員只會(huì)寫自己負(fù)責(zé)的那一段代碼，并不了解全部的框架內(nèi)容。

東南亞市場(chǎng)最大的問題就是專業(yè)領(lǐng)域人才的匱乏。在拓展東南亞市場(chǎng)過程中，后續(xù)專業(yè)領(lǐng)域人才匱乏是制約當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)拓展速度的因素之一。

聰明錢認(rèn)為，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)遠(yuǎn)赴東南亞“掘金”其中充滿著挑戰(zhàn)與隱憂。當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、金融行業(yè)開放政策、人才及團(tuán)隊(duì)搭建、資產(chǎn)端的配置都成為開拓開外市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。但同時(shí)在開拓海外市場(chǎng)方面，國(guó)內(nèi)企業(yè)同樣擁有著很多優(yōu)勢(shì)與成功經(jīng)驗(yàn)。成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、市場(chǎng)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)等都是開拓東南亞這篇紅海的籌碼。

在致力于智能投顧的聰明錢看來，東南亞擁有的巨大的普惠金融缺口。解決借貸需求勢(shì)必會(huì)給當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)帶去挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看在填補(bǔ)了普惠金融個(gè)這個(gè)缺口后，智能投顧會(huì)成為海外市場(chǎng)開拓的下一張王牌。

【來源： 財(cái)經(jīng)網(wǎng)】