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一面是前海銀行這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融寵兒的低調(diào)試水，一邊兒是P2P倒閉潮引發(fā)的行業(yè)性恐慌……酷夏來(lái)臨之際，互聯(lián)網(wǎng)金融正遭遇一場(chǎng)冰火兩重天的“洗禮”。與此同時(shí)，P2P平臺(tái)整體不容樂(lè)觀的運(yùn)營(yíng)情況，讓所有的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者反思：如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融?

復(fù)制是禍根

與微博、閃購(gòu)、團(tuán)購(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣是一個(gè)舶來(lái)品。在復(fù)制的思維之下，P2P平臺(tái)像當(dāng)年的團(tuán)購(gòu)一樣迅速落地開(kāi)花。在一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者認(rèn)為，P2P可以說(shuō)是一個(gè)低門(mén)檻的行業(yè)?，F(xiàn)在看來(lái)，低門(mén)檻的心理害了P2P，復(fù)制思維是P2P行業(yè)哀鴻遍野的禍根。

最初，很多人花上幾百元購(gòu)買一套程序，買個(gè)空間和域名，就搭建了一個(gè)P2P網(wǎng)站。從這一角度來(lái)看，P2P的門(mén)檻確實(shí)不高。事實(shí)上，P2P平臺(tái)并非復(fù)制一套源代碼那么簡(jiǎn)單，很多運(yùn)營(yíng)模式，以及金融核心技術(shù)，都是復(fù)制不來(lái)的。

今年1月份， P2P行業(yè)公認(rèn)的高息平臺(tái)里外貸資金鏈斷裂，暫停一切業(yè)務(wù)，涉及金額達(dá)到9.34億元。據(jù)悉，里外貸對(duì)外宣稱的年收益率平均在19.8%左右，個(gè)別的達(dá)到40%左右。用高收益來(lái)吸納用戶，聚集資金，然后將資金投入股市或項(xiàng)目獲取高額回報(bào)，這已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)通用的運(yùn)作模式。

股市的低迷，以及一些項(xiàng)目倒閉，導(dǎo)致P2P平臺(tái)的借款成為死帳，最終P2P平臺(tái)因資金鏈斷裂而倒閉。這可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)的通病。從運(yùn)營(yíng)模式上來(lái)看，P2P平臺(tái)與線下的民間借貸幾乎相同，唯一的區(qū)別就是利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)吸納資金。

一直以來(lái)，民間借貸都是高風(fēng)險(xiǎn)。溫州的民間借貸危機(jī)，成為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)縮影。所以，僅借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，沒(méi)有充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的P2P平臺(tái)，在民間借貸危機(jī)后出現(xiàn)問(wèn)題亦是必然。禍根，是粗暴的復(fù)制國(guó)外P2P平臺(tái)的做法。

技術(shù)是生命線

在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，也有一些出色的P2P平臺(tái)。招商銀行旗下的P2P平臺(tái)，宜信旗下宜人貸，拍拍貸，京東白條，支付寶小微貸……同是P2P，差距為何這么大呢?

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，主要集中在借貸這一環(huán)節(jié)上。通俗地來(lái)說(shuō)，就是很多人借款后不歸還，這已經(jīng)成為P2P平臺(tái)的一大硬傷。在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面，支付寶、京東是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)用戶在自己平臺(tái)上的消費(fèi)情況進(jìn)行分析，以評(píng)估用戶的信用度。這種做法，與銀行信用卡的核發(fā)類似。

傳統(tǒng)銀行的信用卡核發(fā)，最大的痛點(diǎn)也是風(fēng)險(xiǎn)控制(俗稱風(fēng)控)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，各大銀行都開(kāi)發(fā)了自己的征信平臺(tái)，借助人行征信數(shù)據(jù)，以及個(gè)人提交的數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。從各大銀行信用卡的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，征信系統(tǒng)的準(zhǔn)確率還是比較高的。

其實(shí)，只要玩好互聯(lián)網(wǎng)，既便人行不開(kāi)放用戶征信數(shù)據(jù)給P2P平臺(tái)，同樣可以客觀的獲取用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)。比如，宜人貸通過(guò)向用戶索取信用卡電子帳單的方法來(lái)評(píng)估用戶信用度;好貸網(wǎng)則通過(guò)了解借款人的銀行卡消費(fèi)帳單來(lái)評(píng)估用戶信用度……

與銀行的專業(yè)征信系統(tǒng)相比，P2P平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取用戶信用數(shù)據(jù)的方法靠譜嗎?先來(lái)說(shuō)下宜人貸。宜人貸極速模式在用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)用戶的信用卡信息、電商數(shù)據(jù)、身份信息進(jìn)行驗(yàn)證審核，10分鐘就能夠迅速做出準(zhǔn)確的批核判斷。

當(dāng)然了，這只是一個(gè)緯度的信用評(píng)估情況，但這是P2P平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)深度挖掘的一個(gè)典型。除了信用卡帳單，以及銀行卡消費(fèi)帳單外，支付寶的帳單，以及京東、淘寶的消費(fèi)情況，個(gè)人保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)都可以成為P2P平臺(tái)的征信數(shù)據(jù)源。

再看那些倒閉的P2P平臺(tái)，一味等待人行開(kāi)放用戶征信數(shù)據(jù)，而不是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，降低P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。毫無(wú)疑問(wèn)，技術(shù)已經(jīng)成為P2P平臺(tái)的生命線。

專業(yè)才有活路

客觀地說(shuō)，信用卡電子帳單，銀行卡消費(fèi)帳單，這僅僅是P2P平臺(tái)獲取用戶信用的一個(gè)緯度。也就是說(shuō)，只要用好互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，P2P在沒(méi)有人行征信系統(tǒng)的支持下，也可以評(píng)估用戶的真實(shí)信用。

在實(shí)際應(yīng)用中，如何將用戶多方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)的甄別，是P2P平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破用戶金融數(shù)據(jù)搜索壁壘后的另一個(gè)門(mén)檻。如何解決呢?在筆者看來(lái)，同樣需要專業(yè)的技術(shù)來(lái)解決，銀行信用卡中心、京東和支付寶們的一些做法，值得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借鑒。

說(shuō)白了，降低P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，做出專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。目前，一些優(yōu)秀的P2P平臺(tái)已經(jīng)針對(duì)征信，做出了專業(yè)的解決方案。宜人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)等P2P平臺(tái)，都基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，搭建了屬于自己的風(fēng)控模型。

據(jù)悉，目前宜人貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，可以實(shí)現(xiàn)極速批核。自4月份上線至今，“極速模式”已為百萬(wàn)用戶提供信用評(píng)估服務(wù)，累計(jì)放款超過(guò)10億元。此前，支付寶的小微貸，以及京東白條，也能實(shí)現(xiàn)極速授信。尤其是京東白條，提交資料后立即給出信用額度。

顯然，以京東、支付寶、宜人貸、好貸網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其風(fēng)控體系的出色性，已經(jīng)超過(guò)了傳統(tǒng)銀行。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，支付寶和京東白條，獲取的數(shù)據(jù)源，遠(yuǎn)比傳統(tǒng)銀行信用卡審批中心的數(shù)據(jù)要全。雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沒(méi)有人行征信數(shù)據(jù)，但多緯度的數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，能夠更真實(shí)的評(píng)估用戶信用度。

一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，很多信用度不錯(cuò)的用戶，信用卡額度很低，原因在于用戶工作性質(zhì)或者是其他收入是銀行所不承認(rèn)的。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，以P2P平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，只要充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的潛力，并制訂出專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案，超越傳統(tǒng)銀行并非天方夜譚。成功的關(guān)鍵在于，能否達(dá)到高度專業(yè)的水平。

經(jīng)歷了粗放式的發(fā)展過(guò)后，P2P監(jiān)管政策即將出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融也將迎來(lái)新一輪的變革。在政府大力推廣互聯(lián)網(wǎng)+思維的格局下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須扎根互聯(lián)網(wǎng)才能有生存，深耕技術(shù)才能有活路。一味去復(fù)制或模仿，互聯(lián)網(wǎng)金融超越傳統(tǒng)金融注定是一個(gè)笑話。