2015年P2P死亡榜：跑路成災，觸目驚心金融
導讀 : 2014年全年才122家P2P跑路平臺，今年6月一個月就完成了去年一年的跑路數(shù)字！i黑馬梳理發(fā)現(xiàn)，跑路和停業(yè)，且注冊資本金在5000萬以上的問題平臺都有112家之多。
“嘿～今天你跑路了嗎？”這成了P2P網(wǎng)貸行業(yè)流行的一句話。
某種程度上，這話流行的有一定道理。今年10月，新增問題平臺47家；9月，新增問題平臺55家；8月，新增問題平臺81家；7月，新增問題平臺109家；6月，新增問題平臺123家，5月59家、4月54家、3月50家、2月49家、1月57家……
i黑馬梳理發(fā)現(xiàn)，跑路和停業(yè)，且注冊資本金在5000萬以上的問題平臺都有112家之多，上海和廣東的數(shù)量最多，均為20家，第三為北京18家。截止2015年10月底，累計問題平臺達到1078家。
看完這些數(shù)字，你會發(fā)現(xiàn)，2014年全年才122家跑路平臺，今年6月一個月就完成了去年一年的跑路數(shù)字！限制提現(xiàn)、關站失聯(lián)、平臺清算、提現(xiàn)延期……
資深受害投資人都有了總結：P2P跑路停業(yè)有一套固定的模式，大多數(shù)情況是首先提現(xiàn)困難、繼而水軍在公共論壇和QQ群發(fā)表言論維穩(wěn)，再到平臺主要負責人失聯(lián)以及網(wǎng)站無法正常打開，最后投資人報警。
這些問題平臺公司的出現(xiàn)有幾種可能性，打著P2P名義來騙錢的純騙子公司，假借P2P給自己集資的偽P2P公司，風控沒做好借出去錢收不回來的經(jīng)營不善型公司……
當然，一些希望能持續(xù)運營的P2P平臺也在尋求出路，與銀行合作，與保險企業(yè)合作，做實物抵押控制風險，一時之間好不熱鬧。如今的P2P像極了當年團購大戰(zhàn)時的數(shù)千家團購瘋狂競爭的情景，之后是大批倒閉。
對于行業(yè)發(fā)展而言，最主要的還是政策風險。今年7月，《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式出臺，之后還會出臺關于P2P監(jiān)管的細則，比如業(yè)內傳言的提高實繳資本到5000萬，目前在銀行進行資金托管的門檻也是注冊資本在5000萬以上。
業(yè)內人士表示，隨著監(jiān)管部門的壓力，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會迎來大洗牌，目前平臺死亡率高達30%，未來可能還會上升。
i黑馬以P2P問題平臺為樣本分別挑選出案例，試圖從中對問題平臺跑路、停業(yè)的背后原因做出分析，給新進創(chuàng)業(yè)者和投資者一些啟發(fā)。
萬鈞財富：上線時間很短即跑路的純詐騙平臺
因為門檻低等原因，一批P2P平臺直接奔著騙錢而來，公司信息、辦公場所、投資標的等全部是假的。
網(wǎng)貸之家平臺檔案顯示，萬鈞財富上線時間為2015年5月，上線后活動不斷，而大部分標的年化收益率都高達22%左右。還宣傳，單筆投資1萬元獎勵現(xiàn)金188元、單筆投資5萬元獎現(xiàn)金1088元。
事實上，在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)里，根本查不到這家公司的注冊信息。而其公司地址為硚口區(qū)解放大道某大廈的10樓，該地址屬于一個培訓學校所有。該平臺留的400服務電話，與其域名注冊的400電話為兩個電話，后者經(jīng)核實為廈門一家公司所有。該平臺上線當月即跑路。
i黑馬發(fā)現(xiàn)，純詐騙平臺有以下幾大特征：
1、信息造假。注冊信息、合作公司、管理團隊履歷、辦公地址照片等造假，甚至有些詐騙平臺網(wǎng)站頁面都是直接復制過來的。
2、辦公地址偏遠。因為絕大多數(shù)純詐騙平臺無實際辦公場所，為防止出借人實地考察，這些詐騙平臺在網(wǎng)上公布的辦公地址都異常偏遠。
3、極高的收益率。這種遠遠超出傳統(tǒng)借貸市場利率的情況，很大可能性為詐騙平臺。
里外貸：自融自用的問題平臺
P2P平臺承擔信息中介的職能，本是負責撮合借貸雙方進行合理交易，但一些有問題的平臺資金沒有流向真實借款人，而是平臺本身或股東借款自用，即自融自用。
這種模式自然不可持續(xù)。選擇自融平臺，省去中間環(huán)節(jié)，這就相當于投資者自己要對平臺自有項目做風控。 爆發(fā)自融問題的里外貸就面臨9.34億元兌付賬款。
里外貸是業(yè)內有名的高息P2P網(wǎng)貸平臺，2013年5月上線運營，由北京眾旺易達網(wǎng)絡科技有限公司投資運營。該平臺多個投資標的年利率接近或超過40%，多款項目借款年利率甚至高達45.2%。事實上，高息吸儲也早已為其埋下了“定時炸彈”。
孫友衛(wèi)是里外貸的法定代表人，自然人股東包括張文堂、孫友衛(wèi)，以及法人股東山東省萬軍投資有限公司。業(yè)內人士稱，平臺的實際控制人為高琴，系孫友衛(wèi)的姑姑，平臺的錢主要用于拿地。知名的網(wǎng)貸投資者金錢豹豹曾到濟南考察該平臺的資金流向，平臺的錢基本全用投在房地產(chǎn)項目上，僅留了少部分資金用于支付投資者利息。
2015年1月，孫友衛(wèi)對外發(fā)布消息稱，由于借款人未能歸還款項并失聯(lián)，該平臺已無力繼續(xù)墊付。
除里外貸外，P2P行業(yè)內的老平臺之一盛融在線也被爆自融，該平臺于2010年10月正式上線，成交量一度在全國排名第一。值得一提的是，目前問題平臺中約有四分之一都涉嫌自融。
自融分成兩種，一是自己本身有項目，受限于融資渠道，所以自建平臺融資；二是平臺融資再找項目端。前者存在一定的道德風險；后者存在巨大的經(jīng)營風險?，F(xiàn)在平臺自融一般屬于前者。一旦面臨逾期、能支付利息而本金拖欠、短借長還等現(xiàn)象時，平臺就通過一期、二期、三期的覆蓋將風險推后，如果收益最終不能覆蓋風險，雪球越滾越大，最后平臺倒閉。
中祥金融：沒有第三方托管，平臺經(jīng)手資金
眾所周知，采用第三方資金托管的平臺是無法直接轉走投資人的資金跑路的，企業(yè)要跑路必須發(fā)布虛假的借款標才行，但虛假的借款標很可能被投資人看出來。
但在P2P問題平臺中，有一種是采用資金模式，將資金直接打入他們公司賬戶或是私人賬戶，他們鼓勵投資者線下充值，直接在銀行網(wǎng)點將錢匯入到他們提供的賬戶，而不經(jīng)過第三方支付。
比如，線下充值的投資者會得到0.2%的獎勵，這獎勵就是將欲支付給第三方支付平臺的手續(xù)費轉給投資者。因為直接打入他們的賬戶，所以平臺更方便動用這筆資金,隨時都有跑路的危險。據(jù)報道，年初出現(xiàn)問題的廣州通融易貸，其投資者的資金就是直接打入該平臺法人代表賴宗琰的私人賬戶，通融易貸于2012年4月上線。
網(wǎng)貸之家平臺檔案顯示，中祥金融并無資金托管。投資人也表示，在該平臺注冊后，并未提示要跳轉到資金托管方開立資金托管賬戶。
通融易貸CEO賴宗琰曾坦言，“不做資金池是不可能的。”一方面，如果在初期，某個項目出現(xiàn)問題，就向投資人宣布，不承擔剛兌，也許在剛上線，通融易貸就沒法做下去了。另一方面，2014年之前，投資人基本上不投3個月以上期限的項目，而融資方一般都是6-12月的項目，平臺不得不通過超標的方式進行。在他看來，做P2P要想不做資金池，幾乎不太可能，這是行業(yè)問題。
業(yè)內人士透露，由于成本增加等一些因素，雖然不少網(wǎng)貸平臺選擇到銀行存管資金，但僅僅是在銀行設立賬戶，銀行并不能實時監(jiān)控資金流向。有些平臺雖然打出口號，但是尚未與商業(yè)銀行進行系統(tǒng)對接。
目前絕大多數(shù)銀行沒有做好為網(wǎng)貸企業(yè)實現(xiàn)資金存管或者托管的準備，現(xiàn)狀是規(guī)范運營的網(wǎng)貸企業(yè)均選擇第三方支付公司進行資金托管。
銀錢樹：經(jīng)營不善而清盤停業(yè)
銀錢樹于2014年08月22日開業(yè)，是一個車貸平臺，由于平臺經(jīng)營不善、獲客成本高昂等問題，選擇主動清盤，提前歸還投資人本息。
事實上，在P2P問題平臺中,清盤停業(yè)要比跑路更容易被投資者接受。這類平臺本來也想做好，但因為各種原因，導致資金鏈斷裂，無法繼續(xù)經(jīng)營。前期多數(shù)平臺倒閉是因為不規(guī)范運營或欠缺優(yōu)質領導層，導致不能很好的把控平臺資金流，最終不得不清盤歇業(yè)。
但清盤停業(yè)也不是立刻就能拿到投資本金,而是根據(jù)平臺制定的提現(xiàn)規(guī)則而定。除銀錢樹安例外，清盤還有幾種方式。
一種是分期清盤，平臺會限定投資人單筆提現(xiàn)金額、延期提取、提現(xiàn)門檻等等。如中信速貸是從2015年7月14日起，每月的14日為提現(xiàn)日，14日當天可以提現(xiàn)。
一種是投資者轉為股東、債轉股的方式，根據(jù)投資者的投資金額，換算為平臺的股份。如寶籌網(wǎng)就是渝商創(chuàng)投宣布經(jīng)由投資人債轉股完成股改。
一種是打折回購債權。對于平臺來說,這是低成本、低風險清除債務的方式,但很低的回購折扣也是讓投資者吐血割肉。比如，安徽省的宿州易貸公布了清盤方案，平臺對不同投資金額的投資人按照3折、2折、1折的等級進行債權回購。
這種清盤方式在行業(yè)內尤其對中小平臺會產(chǎn)生惡劣的影響，中小平臺本身缺乏信用背書，平臺強行低價收購投資人債權，規(guī)避法律責任，將導致中小平臺道德風險進一步放大。
今年7月以來,已經(jīng)連續(xù)三個月每月停業(yè)的平臺超過10%。10月，停業(yè)平臺數(shù)量占比出現(xiàn)了明顯的上升，為29.79%。“停業(yè)的平臺上升，表明小平臺由于其資金實力較弱，在網(wǎng)貸行業(yè)總體仍處于虧損狀態(tài)的情況下難以長久堅持，導致其在經(jīng)營不善的情況下選擇停業(yè)。”網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿指出。
國湘資本：經(jīng)貞介入，問題平臺提前暴露
今年以來,問題平臺爆發(fā)還有一個表現(xiàn)為經(jīng)偵介入，這也意味著P2P問題平臺的監(jiān)管從事后監(jiān)管轉變?yōu)槭虑氨O(jiān)管,將風險降低。而且，提前由經(jīng)偵介入對投資者而言也是一件好事。
8月27日，深圳龍崗經(jīng)偵突擊檢查，國湘資本的31名員工就被以涉嫌非法吸收公眾存款為由帶走調查,由于平臺人員空缺和姑且外調的人員不熟悉業(yè)務，該平臺9月1日晚上發(fā)布公告稱該平臺從9月2日起暫停所有業(yè)務。
國湘資本是深圳P2P平臺，平臺總成交額超8.7億元，風險準備金近640萬元。經(jīng)網(wǎng)貸之家論壇網(wǎng)友曝料，不少投資人上萬元款處于未回款狀態(tài)?，F(xiàn)在已經(jīng)無法進入國湘資本官網(wǎng)頁面，點入后每次都跳轉到別的頁面。
兩周后，融金所被爆出18名高管被經(jīng)偵帶走調查。第二天,融金所八名被刑拘高管已“取保候審”回到工作崗位中。9月25日，團貸網(wǎng)聯(lián)合其股東九鼎投資、久奕投資完成了對融金所的戰(zhàn)略控股。融金所于2013年5月上線，截至并購的時候，平臺累計成交量達49.8億元。據(jù)統(tǒng)計，截至今年9月底，僅深圳市陸續(xù)有11家平臺被經(jīng)偵介入調查、查封。
那么，P2P問題平臺有哪些先兆？
1、問題平臺出事前，在第三方論壇或QQ群中會有人爆料，可能是平臺公司本身的基礎信息，平臺公司所涉及的項目的信息，也可能是平臺所處的地域或項目所處的行業(yè)的情況。
2、平臺突發(fā)性、頻繁地發(fā)短期標，突然提高發(fā)標的額度，通過各種非常規(guī)的活動提高項目的利率等吸引投資者。
3、平臺運營內部人員大規(guī)模離職，更換法人代表。
4、大戶投資者集中撤離，大戶的投資額度較大，對平臺的重視度也增高，通常會是第一手信息情報的獲取者。
5、平臺運營的數(shù)據(jù)異常。比如待還金額、盈收情況、借款人數(shù)量、投資人數(shù)量，以及每月新增借款人或者堅守借款人數(shù)量等一系列的數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)可以判斷出資金的流入流出情況或者平臺的盈虧情況，進而盡早地發(fā)現(xiàn)平臺的風險。
在選擇P2P平臺時，作為投資人需要注意：
1、看注冊信息。公司是否真實，可以到全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢。
2、看公司是否規(guī)范。有沒有自己的官方對外渠道，如官方網(wǎng)站，官方微信公眾號和官方QQ群等。核實地址與電話是否真實，投資人最好實地考察，看公司環(huán)境是否規(guī)范，證照是否齊全。
3、看信用度和收益情況。相對而言，如果能接受略低收益率的話，盡量選擇品牌規(guī)模大、綜合實力強的P2P平臺。這類公司就算一兩個標的出現(xiàn)問題，它的抵御風險能力足以兌付投資人本息。長期投資收益超過 20%的平臺基本上都不可持續(xù)。
4、看股東背景。如果該P2P平臺的股東背景屬于國資、或是風投曾經(jīng)投過的，或是銀行系的，相對而言比較安全。
5、看借款人資料。投資人應該明確資金是投給誰，資料是否完整，抵押物是什么，數(shù)據(jù)是否整齊。
當前P2P整個市場利率都下降，是該行業(yè)開始步入理性規(guī)范性發(fā)展的表現(xiàn)。在監(jiān)管日趨明朗情況下，更多的問題平臺將更早被暴露，而《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中關于P2P監(jiān)管細則中，監(jiān)控必將更加嚴格。
附：注冊資本金5000萬以上P2P平臺死亡名單（i黑馬根據(jù)網(wǎng)貸之家等公開資料整理而成）
平臺名稱死亡時間 上線時間 注冊資本注冊地 事件類型
一月：
1、國創(chuàng)投資 2015年1月未知 5000萬元 上海 跑路
2、汾湖投資 2015年1月 2014年5月 10000萬元廣東 跑路
3、泉旺創(chuàng)投 2015年1月2014年12月 12800萬元 河北 跑路
4、匯凱鑫創(chuàng)投 2015年1月2014年1月 100000萬元 廣東 跑路
5、廣籌網(wǎng) 2015年1月 2014年12月 5000萬元北京跑路
6、璀璨明珠 2015年1月2015年9月 5000萬元 云南 跑路
7、聯(lián)眾貸 2015年1月 2014年3月 5000萬元 廣東跑路
8、中祥金融 2015年1月 2014年12月 10000萬元 北京 停業(yè)
9、紅酒金融 2015年1月 2015年7月 5000萬元 上海 停業(yè)
10、酬勤貸 2015年1月2014年12月 10000萬元 上海 停業(yè)
二月：
11、活寶匯 2015年2月2015年1月 10000萬元 廣東 跑路
12、安凰貸 2015年2月2014年8月 5000萬元 安徽 跑路
13、中恒盛業(yè) 2015年2月2913年5月 10000萬元 廣東 跑路
14、大融小貸 2015年2月 2013年8月 5000萬元 重慶 跑路
15、21世紀財富 2015年2月 2014年9月 6000萬元 寧夏 停業(yè)
16、齊魯金服 2015年2月2014年12月 5000萬元 上海 停業(yè)
三月：
17、錢客金融 2015年3月 2014年1月10000萬元 北京 跑路
18、萬家創(chuàng)投 2015年3月未知 20000萬元 北京 跑路
19、環(huán)球財富 2015年3月 未知8000萬 上海 跑路
20、智慧樹金融 2015年3月 2015年1月 5000萬 廣東 跑路
21、鑫廣順 2015年3月2015年2月 80000萬元 廣東 跑路
22、榮京貸 2015年3月 2014年7月 10000萬元 廣東 跑路
23、中富潤德 2015年3月2011年 5001萬元 北京 跑路
24、益寶貸 2015年3月2014年12月 10000萬元 北京 跑路
25、陽光快貸 2015年3月 2014年11月 5000萬 廣東 停業(yè)
四月：
26、鼎和資本 2015年4月 2014年3月 10000萬元 江蘇 跑路
27、惠金創(chuàng)投 2015年4月 2015年3月 5000萬江西 跑路
28、尊榮財富 2015年4月2014年1月 5000萬元 江西 跑路
29、信安財富 2015年4月2014年1月 15000萬元 北京 跑路
30、惠民財富 2015年4月 2015年3月 10000萬元 廣東 跑路
31、a 2015年4月2014年6月 5000萬元 上海 跑路
32、資本密碼 2015年4月2014年12月 5000萬元 廣東 跑路
五月：
33、豐彩投 2015年5月2015年5月 5000萬元 湖南 跑路
34、徽瑞貸 2015年5月 2014年12月 10000萬元 安徽 跑路
35、萬鈞財富 2015年5月2015年5月 5000萬 湖北 跑路
36、匯銀財富 2015年5月2015年5月 5000萬元 遼寧 跑路
37、聚銖投資 2015年5月2015年5月 6000萬元 四川 跑路
38、時詩運 2015年5月2015年3月 9900萬元 上海 跑路
39、鑫潮創(chuàng)投 2015年5月 2015年3月 13000萬元 吉林 跑路
40、力元投資 2015年5月未知 5000萬元 上海 跑路
41、天源財富 2015年5月2015年4月 10000萬元 河北 跑路
42、利德豐財富 2015年5月2014年12月 6000萬元 山東 跑路
43、易建財富 2015年5月2015年3月 5000萬元 山東 跑路
六月：
44、百泓財富 2015年6月2015年5月 5000萬 北京 跑路
45、優(yōu)利網(wǎng) 2015年6月 2014年11月5000萬 安徽 跑路
46、萬博基業(yè) 2015年6月 2015年5月 5000萬 北京 跑路
47、安融網(wǎng) 2015年6月 未知10000萬元 廣東 跑路
48、元一投資 2015年6月 2014年3月 12000萬元 廣東 跑路
49、聚來融 2015年6月 2014年12月 5000萬元 浙江 跑路
50、聯(lián)商貸 2015年6月2014年11月 10000萬元 云南 －
51、宜融投 2 015年6月2014年1月 11999萬元 山東 跑路
52、三五八創(chuàng)投 2015年6月2014年12月 5000萬 山東 跑路
53、中融易聯(lián) 2015年6月2015年4月 5000萬元 山東 跑路
54、徽商金融 2015年6月2014年1月 10000萬 安徽 停業(yè)
55、百e貸 2015年6月2014年5月 5200萬元 甘肅 跑路
56、小石頭金融 2015年6月2015年1月 9000萬元 廣東 停業(yè)
57、匯納財富 2015年6月 2015年4月 8600萬元 云南 停業(yè)
58、起點貸 2015年6月2013年1月 5000萬元 湖北 停業(yè)
七月：
59、華夏創(chuàng)銀 2015年7月2014年10月 5000萬元上海 跑路
60、松特貸 2015年7月2014年7月 5000萬 上海 跑路
61、匯融財富 2015年7月2015年1月 10000萬元 河北 跑路
62、長安易貸 2015年7月2014年12月 5000萬元 陜西 跑路
63、海巢貸 2015年7月未知 5000萬元 北京 跑路
64、國銀貸 2015年7月2014年9月 10000萬元 北京 跑路
65、鑫龍財富 2015年7月2015年7月 6000萬元 浙江 跑路
66、中信e貸 2015年7月2015年1月 10000萬元 廣西 跑路
67、信融匯金 2015年7月2015年2月 20000萬元 北京 跑路
68、投息寶 2015年7月2014年5月 8000萬元 福建 跑路
69、銀米貸 2015年7月2014年3月 8000萬元 上海 跑路
70、國銀財富 2015年7月2015年7月 10001萬元 河南 跑路
71、積財99 2015年7月 2015年3月 5000萬元 廣東 跑路
72、中金服 2015年7月未知 5000萬元 上海 跑路
73、友融金融 2015年7月2014年1月 5000萬 廣東 停業(yè)
八月：
74、如德易拍貸 2015年8月 2014年12月 11000萬元 上海 跑路
75、首信貸 2015年8月 2014年3月 10000萬元 北京 跑路
76、成融理財 2015年8月未知 10000萬元 天津 跑路
77、永順貸 2015年8月2015年4月 5000萬元 山東 跑路
78、澤鑫寶 2015年8月 2014年8月5000萬元 四川 跑路
79、沃坤投資 2015年8月2015年8月 9900萬元 河北 跑路
80、華幕投資 2015年8月2015年7月 5000萬元 北京 跑路
81、昆石投資 2015年8月2015年8月 5000萬元 吉林 跑路
82、邦慧投資 2015年8月2015年4月 10000萬元 上海 跑路
83、偉利投資 2015年8月 2014年12月 8800萬元 安徽 跑路
84、天弘創(chuàng)投 2015年8月2015年1月 20000萬元 浙江 跑路
85、源鑫貸 2015年8月2015年7月 10000萬元 遼寧 跑路
86、眾融投 2015年8月2014年7月 10000萬元 海南 停業(yè)
87、大眾金融 2015年8月2014年12月 6000萬元 甘肅 停業(yè)
88、合互貸 2015年8月未知 5000萬元 福建 停業(yè)
89、方凱財富 2015年8月2014年9月 5000萬元 上海 停業(yè)
90、坤一金融 2015年8月 2015年5月 6000萬元 安徽 停業(yè)
九月：
91、紅興e貸 2015年9月2015年5月 5000萬元 河南 跑路
92、元邦創(chuàng)投 2015年9月 未知10000萬元 云南 跑路
93、華源投資 2015年9月 2015年8月 10000萬元 北京 跑路
94、財利通 2015年9月 未知5000萬元 廣東 跑路
95、潛力股 2015年9月 未知8000萬元 上海 跑路
96、銀禾財富 2015年9月2015年6月 8000萬元 浙江 跑路
97、唐人貸 2015年9月2015年2月 5000萬元 浙江 跑路
98、發(fā)利網(wǎng) 2015年9月2015年6月 8800萬元 廣西 跑路
99、合筑資本 2015年9月2015年4月 5000萬元 上海 跑路
100、錦慧通 2015年9月2015年8月 5000萬元 四川 跑路
101、中匯通投資 2015年9月2015年8月 10000萬元 廣西 跑路
十月：
102、貴祿財富 2015.102015.08 20000萬元 上海跑路
103、盛天創(chuàng)投 2015.102015.09 5000萬元 廣東跑路
104、鑫茂創(chuàng)投 2015.102015.06 5000萬元 山東跑路
105、本利寶 2015.10未知 10000萬元 廣東跑路
106、廣籌網(wǎng) 2015.102014.12 5000萬元 北京跑路
107、聯(lián)眾貸 2015.102014.03 5000萬元 廣東跑路
108、璀璨明珠 2015.102015.09 5000萬元 云南跑路
109、中祥金融 2015.102014.12 10000萬元 北京停業(yè)
110、遠行者 2015.102015.04 5000萬元 北京 停業(yè)
111、紅酒金融 2015.102015.07 5000萬元 上海停業(yè)
112、錢窩窩 2015.102014.10 6000萬元 上海停業(yè)
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