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3月20日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，要求3月21日起，存續(xù)期限不滿1年的中短存續(xù)期產(chǎn)品應(yīng)立即停售，1年至3年的產(chǎn)品在3年內(nèi)按90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在50%以內(nèi)。據(jù)中申網(wǎng)了解，目前一些電商平臺和保險公司官網(wǎng)上銷售的中短期高收益萬能險就屬于這類產(chǎn)品。

首先來介紹一下萬能險。萬能保險是一種投資型壽險。用戶繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險，一部分是用來投資，投資部分的錢可以由消費者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費方式、繳費期限、保險金額等的調(diào)整。對于萬能險來說，一般最低保證利率能夠拿到，目前普遍在2%~3%，但是結(jié)算利率超過最低保證利率部分都是不確定的。可見，萬能險并非“萬能”。

事實上，2015年10月1日，保監(jiān)會下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》就曾提出加強(qiáng)對萬能險網(wǎng)銷產(chǎn)品的監(jiān)管。此后，包括阿里巴巴招財寶和京東金融在內(nèi)，多平臺主動下架網(wǎng)銷萬能險。此次保監(jiān)會下架中短期高收益萬能險，可謂是對萬能險監(jiān)管的又一次加強(qiáng)。

萬能險曾被喻為“理財神器”，受到市場的追捧和青睞，一度成為了市場上最熱銷的保險品種。它究竟得罪了誰，為何屢屢被叫停呢？

一、高收益 萬能險曾獲市場青睞

1、收益高 門檻低

電商平臺和一些保險公司官網(wǎng)上銷售的萬能險預(yù)期年化結(jié)算收益多在5%至7.5%之間，有的甚至高達(dá)8.5%。大部分萬能險只需1000元起投，門檻也比較低，在同期限的理財產(chǎn)品中也算是很有競爭力的。

2、兼顧保險與理財需求

萬能險作為投資型保險，滿足了用戶保險和理財?shù)碾p重需求，更準(zhǔn)確的來講，滿足了保險用戶的理財需求，兼顧了保障和風(fēng)險。保底收益為用戶提供了投資保障，浮動收益則為用戶提供了博取高收益的可能。

二、風(fēng)險大 萬能險遭監(jiān)管叫停

萬能險屢次遭叫停，背后是對萬能險風(fēng)險的擔(dān)憂。此次保監(jiān)會要求中短期高收益萬能險下架，也反映了萬能險監(jiān)管的趨嚴(yán)。中申網(wǎng)認(rèn)為，萬能險主要存在以下風(fēng)險：

1、存在“短錢長投”風(fēng)險隱患

萬能險產(chǎn)品雖然保險期限一般較長，大多在5年或5年以上，但實際存續(xù)期較短，通常為5年以內(nèi)。而在網(wǎng)銷渠道，個別中小公司銷售的中短存續(xù)期產(chǎn)品實際存續(xù)期限只有1或2年，存在“短錢長投”風(fēng)險隱患。有很多投資者選擇把萬能險來理財，但當(dāng)資本市場不景氣時，部分產(chǎn)品收益可能低于同期定期存款或理財產(chǎn)品，這樣退保就可能增多，會給保險公司帶來現(xiàn)金流不足的風(fēng)險。

2、部分萬能險偏離保障屬性

隨著萬能險的火爆，越來越多的平臺推出了萬能險產(chǎn)品。而這其中，很多萬能險實際是理財產(chǎn)品，逐漸偏離了保障的屬性。而事實上，萬能險的本質(zhì)是保險，如此“舍本逐末”，讓保監(jiān)會不得不出面整治。

3、萬能險非大眾理財方式

萬能險的火爆，讓很多人把萬能險作為投資理財?shù)姆绞?。事實上，萬能險并非萬能，也并不是適合大眾的理財方式。很多投資者在對萬能險根本不了解的情況下就盲目涌入。

萬能險作為投資型壽險，其基本保障部分主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬能險通常不能覆蓋，用戶應(yīng)該根據(jù)自己的保證需求來選擇對應(yīng)的保險產(chǎn)品。其次，萬能險更適合中長期投資者，這決定了短期投資者不適合購買，如果中途出現(xiàn)退保，可能連本金都無法保證。

三、提醒：不要把保險等同于理財

雖然購買萬能險同時可以獲得收益，但中申網(wǎng)提醒大家，萬能險的本質(zhì)仍然是保險，與理財產(chǎn)品還是有區(qū)別的。市面上的理財產(chǎn)品的計算基數(shù)是進(jìn)入理財賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。部分萬能險前期退保的話可能損失比較大，甚至有可能連本金都無法保證。因此，投資者在購買萬能險產(chǎn)品之前一定要謹(jǐn)慎考慮。

為了用戶和銷量，很多保險公司和電商平臺會推出具有投資功能的保險產(chǎn)品。包括萬能險在內(nèi)，投資型保險并不等同于理財，本質(zhì)仍是保險，購買的用戶應(yīng)該優(yōu)先滿足自己的保障需求再去考慮其他。