我這個(gè)人很喜歡存錢，因?yàn)榇婵钅芙o我安全感。

大學(xué)時(shí)，室友喜歡看球打游戲，但我喜歡賺錢。課余時(shí)間，我兼職供稿推保單。北漂之后，我身邊有朋友做過婚慶司儀，當(dāng)過片場群演，我們工資卡的銀行名也不停得更換。

那段時(shí)間我覺得，這一生很多時(shí)候，可以用錢去捍衛(wèi)尊嚴(yán)。

“小招小招，我的銀行卡余額還有多少？”“您好主人，財(cái)富兌現(xiàn)。”

后來步入社會我發(fā)現(xiàn)，努力奮斗的意義，變成了給爸媽花錢毫不猶豫。帶他們出國住最好的酒店，不必為了省錢住在局促的空間；帶他們?nèi)ケ焙５琅轀厝?，不像從前，不敢翻天婦羅的高昂菜單。

給媽媽買她舍不得用的護(hù)膚品，幫爸爸換掉壞了很久的剃須刀。小時(shí)候因?yàn)樘摌s，覺得他們舍不得花錢的樣子有點(diǎn)丟臉；長大后才明白，他們不敢享受生活，是因?yàn)槲业某霈F(xiàn)。

“小融小融，我的信用卡額度還有多少？”“您好主人，幸福未滿。”

如今我事業(yè)上升，但還是習(xí)慣從余額里找心安。人，越有底氣越從容。但爸媽也總會說，年輕人要兼顧發(fā)展，想好自己是要月亮還是六便士、面包還是愛情。

當(dāng)時(shí)我跟他們說：“看到你們對外面世界的好奇與不安，我才發(fā)現(xiàn)，自己強(qiáng)大的時(shí)間應(yīng)該再早一點(diǎn)。”

01 周期的催促，讓我知道不能總說來得及

作為一個(gè)金融本科畢業(yè)生，彼時(shí)的我，很羨慕那些能去會計(jì)師事務(wù)所和券商研究院的同齡人，因?yàn)闆]有在大學(xué)時(shí)期積攢各類硬通貨，最終我選擇在銀行的柜臺業(yè)務(wù)崗，開啟我的職業(yè)生涯，立志要厚積薄發(fā)，彌補(bǔ)學(xué)生時(shí)代的遺憾。

那是2017年，也就是供給側(cè)改革的第二年。雖然當(dāng)時(shí)的我在銀行柜臺負(fù)責(zé)辦業(yè)務(wù)，但不僅在每天下班后點(diǎn)燈熬油，同時(shí)也在工作中體會到了政策帶來的變化。

彼時(shí)，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板，帶來了傳統(tǒng)行業(yè)落后產(chǎn)能出清、互聯(lián)網(wǎng)公司蓬勃發(fā)展、房地產(chǎn)土地供給降低，以及財(cái)富效應(yīng)和老百姓消費(fèi)升級。而在銀行辦業(yè)務(wù)的我，面對最多的群體便是存貸款的居民，每周業(yè)務(wù)部門的聯(lián)合例會，也總會聽到企業(yè)貸款批復(fù)的任務(wù)派發(fā)。

說實(shí)話，彼時(shí)的我很幸運(yùn)，因?yàn)橼s上了經(jīng)濟(jì)上行周期，所以并不需要太多主動攬儲。并且在下班后每天堅(jiān)持學(xué)習(xí)，期間對證券市場的癡迷也為日后轉(zhuǎn)崗埋下了伏筆。

但這段快樂的日子很快就過去了，因?yàn)槊總€(gè)行業(yè)都有周期，作為“周期之母”的銀行業(yè)更是如此。

2018年，由于經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致的被動降息、社會總需求下滑導(dǎo)致銀行放貸缺乏好項(xiàng)目，只能去同業(yè)拆借。當(dāng)時(shí)我記得3月期shibor利率一直從年初的4.7%下滑到三季度的2.8%，但同時(shí)期的社融增速卻也同步下滑了3個(gè)百分點(diǎn)。下滑到4.5%平均利潤增速的銀行業(yè)讓我的工資和獎(jiǎng)金雪上加霜。

而為了改善服務(wù)質(zhì)量，降低營業(yè)成本，我所在的銀行也跟隨四大行的腳步，開始布局人工智能應(yīng)用，贏取消費(fèi)者青睞。彼時(shí)大家常用的智能客服、聲紋文本認(rèn)證、各種銀行智能APP助理，都在那段時(shí)期如雨后春筍般涌現(xiàn)。

雖然那段時(shí)間，我每天接待的客戶確實(shí)少了，但單個(gè)客戶服務(wù)的時(shí)間卻變長了。原因就是，很多客戶一邊辦業(yè)務(wù)，一邊罵我們銀行的智能客服：“我說話它聽不清、總放背景音樂、答非所問、總返回上一層重新按鍵、人工智障”等等這些抱怨，經(jīng)常化作成噸的唾沫星充斥在我柜臺的窗戶上。

彼時(shí)的AI雖然開始普及，但作為三要素的數(shù)據(jù)、算法、算力都不成熟，也沒有完備的語言處理技術(shù)，也就是咱現(xiàn)在說的NLP。最開始AI這種智能客服僅僅是基于數(shù)據(jù)量的堆積，然后做了個(gè)算法，往后的2015年才開始出現(xiàn)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，說白了就是AI通過對人腦的基本單元神經(jīng)元的建模和鏈接，探索模擬人腦系統(tǒng)功能的模型，最后研發(fā)出的一種有學(xué)習(xí)、聯(lián)想、記憶這些功能的智能系統(tǒng)。

然后在2019年的時(shí)候，Transformer慢慢取代了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，成為了AI的主要算法。說白了就是把AI的注意力機(jī)制優(yōu)化了，通過自我監(jiān)督學(xué)習(xí)或無監(jiān)督方法進(jìn)行智能訓(xùn)練，這樣就能提高建模效率和AI的智能運(yùn)營效率。這也就是最近炒得很火的——ChatGPT里字母“T”的初始來源。

當(dāng)時(shí)我看了很多的資料，AI要想用到金融領(lǐng)域尤其是我們銀行業(yè)，除了有底層技術(shù)，還得有能和客戶進(jìn)行情緒交流的本事，說白了客戶每次接到智能客服的電話卻非要轉(zhuǎn)人工，就是因?yàn)樗行┣榫w想發(fā)泄，但對著機(jī)器人就很難出氣。

更重要的是，金融領(lǐng)域AI必須得有金融業(yè)信息量作為基礎(chǔ)，信貸信息以及個(gè)人用戶的業(yè)務(wù)習(xí)慣，都是技術(shù)與專業(yè)的結(jié)合。

說實(shí)話我當(dāng)時(shí)特別希望這東西早點(diǎn)普及，更期待有一個(gè)好的服務(wù)商能推我們一把。因?yàn)槿绻覀冦y行能節(jié)省成本，我的工資獎(jiǎng)金也會多些。更重要的是，我也能早點(diǎn)從柜臺轉(zhuǎn)崗，去財(cái)富管理那邊。

我為了這個(gè)機(jī)會已經(jīng)準(zhǔn)備了快3個(gè)春秋。而事情的轉(zhuǎn)機(jī)，便出現(xiàn)在了2020年。

02 即安與縱跳，我與百融云都要

那是一個(gè)我們這代年輕人都會始終銘記的春節(jié)，那一年上帝“簽走”了永恒的NBA狀元科比，而我們也從此戴上了口罩。

同時(shí)，我身處的銀行業(yè)也迎來了智能化轉(zhuǎn)型的提速，線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)線上、財(cái)富管理規(guī)模猛增、企業(yè)和個(gè)人申請貸款渡過難關(guān)，都成了那時(shí)候要依賴金融SaaS服務(wù)商解決的問題。

當(dāng)時(shí)我們銀行參考了四大行的采購名單，選擇了百融云創(chuàng)。說實(shí)話，雖然它現(xiàn)在已經(jīng)上市，最近在港股股價(jià)翻了一倍還多，但當(dāng)時(shí)我是真的沒聽過百融云創(chuàng)的名字。

所以我當(dāng)時(shí)對百融云創(chuàng)這個(gè)金融SaaS服務(wù)商的感覺，是期待中帶著懷疑。我既希望它能趕緊幫我們銀行完成智能轉(zhuǎn)型，但又怕它是借著疫情，才在銀行業(yè)供應(yīng)商中聲名遠(yuǎn)揚(yáng)。

因?yàn)槲疫@3年的積累期，也看過很多關(guān)于AI的報(bào)告。我的刻板印象是中國企業(yè)只能做AI的應(yīng)用層，而包含關(guān)鍵技術(shù)比如殘差網(wǎng)絡(luò)、NLP、自注意力機(jī)制、變分自編碼器這些技術(shù)層和基礎(chǔ)層，都是美國人在做。中國企業(yè)只是做個(gè)舶來品，類似信創(chuàng)里邊的開源軟件。

但從那以后，我明顯發(fā)現(xiàn)平時(shí)找我抱怨的客戶少了，客服電話轉(zhuǎn)人工找我同事的也少了，周例會的時(shí)候，兄弟部門的領(lǐng)導(dǎo)也不斷敦促同事，趕緊理解咱們服務(wù)商是怎么做智能分析處理的。

當(dāng)時(shí)我們銀行內(nèi)部培訓(xùn)時(shí)，我才知道百融云創(chuàng)的AI平臺是完全自研的，在智能語音交互領(lǐng)域，有實(shí)驗(yàn)室自主研發(fā)的第一代基于端到端的語音合成系統(tǒng)，而且能實(shí)現(xiàn)人機(jī)交互，將文本轉(zhuǎn)換成自然流暢的語音，與真人發(fā)聲的相似度差不多是95%。

他家的產(chǎn)品也集成了語音識別（ASR）、自然語言處理（NLP）、語音合成（TTS）和智能語音打斷技術(shù)，百融云創(chuàng)也有金融業(yè)深厚的數(shù)據(jù)信息積累，應(yīng)用到各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)里邊，確實(shí)幫我們降低了成本。

而我在當(dāng)時(shí)銀行的智能化轉(zhuǎn)型過程中，也順利通過了轉(zhuǎn)崗答辯，去到了財(cái)富管理崗，終于也混進(jìn)了我們同齡人的中上游。

現(xiàn)在我的工作，就是為客戶的資產(chǎn)配置投資組合，其中便有股票權(quán)益資產(chǎn)。當(dāng)我發(fā)現(xiàn)百融云-W（6608.HK）已經(jīng)在港股上市的時(shí)候，我便下意識的打開了F10。

根據(jù)公告整理，百融云創(chuàng)自2018年以來已經(jīng)實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利。截至到2022年中報(bào)，百融云創(chuàng)已在中國累計(jì)為超過6,000家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)?？蛻舭ㄈ苛髧秀y行、12家股份制銀行、超過950家區(qū)域性銀行、保險(xiǎn)公司及其他多家持牌金融服務(wù)供應(yīng)商。

當(dāng)然，客戶也包含了我們銀行。

（來源：Wind金融終端）

而當(dāng)我打開他家的公告，我才第一次紙面化了解公司的業(yè)務(wù)。2022年三季報(bào)顯示，百融云創(chuàng)實(shí)現(xiàn)營收14.87億元，同比增幅25%。經(jīng)營上的成績源于公司自主研發(fā)的AI技術(shù)平臺。其中，百融云創(chuàng)第一大業(yè)務(wù)“智能分析與運(yùn)營”的核心客戶數(shù)達(dá)到180家，同比增幅13%；核心客戶留存率達(dá)到95%，同比提升5個(gè)百分點(diǎn)；核心客戶平均收入為325萬元，同比增幅達(dá)到26%。

智能分析與運(yùn)營業(yè)務(wù)，是指百融云通過風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制等程序，幫助銀行等金融業(yè)客戶，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評級、分類、報(bào)告和管理，保持風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡發(fā)展。此業(yè)務(wù)貫穿于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程，包含貸前信用分析、貸時(shí)審查控制、貸后監(jiān)控管理直至貸款安全收回。

同時(shí)，在“SaaS、金融信創(chuàng)、AI、回購、財(cái)富管理、華為鯤鵬”等關(guān)鍵因素推動下，近期它的股價(jià)已經(jīng)從底部翻了一倍有余，同時(shí)持倉股東名單中，超過95%都是國內(nèi)外知名大機(jī)構(gòu)。

我常跟我現(xiàn)在的客戶講，做投資一定要選自己了解的行業(yè)和公司，這樣你才能“下重手、拿得住”。

而我內(nèi)心的想法是，依靠工資的線性增長，雖然能小富即安；但只有投資這種可能會出現(xiàn)的跳躍式增長，才有機(jī)會讓我階層跨越。

當(dāng)初我回答過爸媽的問題：“要月亮還是六便士，面包還是愛情。”但我現(xiàn)在會回答他們說：

“月亮與愛情我都要，六便士和面包也能掙得到”。