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毫無疑問，中國(guó)已全面進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。據(jù)2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r及其安全報(bào)告（2016）》顯示，中國(guó)境內(nèi)活躍的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了近8億。這意味著幾乎每個(gè)人都能拿著手機(jī)隨時(shí)隨地進(jìn)行社交、消費(fèi)、娛樂、閱讀等在線行為，我們已經(jīng)全面進(jìn)入“碎片化時(shí)代”。

因此，去傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)已成為一件“奢侈”的事情，在移動(dòng)端解決金融問題也成為越來越多的人的首要選擇，“碎片化金融”正在成為未來金融行業(yè)發(fā)展的重要方向。

就我國(guó)銀行的發(fā)展歷程來看，從傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)到網(wǎng)上銀行，再到互聯(lián)網(wǎng)銀行的成立，金融服務(wù)的便利性在逐步提升。2014年獲批開業(yè)的首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，沒有設(shè)立物理柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)，獲客、風(fēng)控、服務(wù)等業(yè)務(wù)均可以在移動(dòng)APP端完成，成為“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”的一種新的銀行形態(tài)。

有學(xué)者表示，“碎片化金融”的出現(xiàn)，全能型的銀行賬戶不再是每一個(gè)大眾所必需的，如微眾銀行一樣，擁有相對(duì)完善的存款、理財(cái)投資的Ⅱ類賬戶的新型銀行，成為人們追求簡(jiǎn)單便捷的另一選擇。這也是像微眾銀行、網(wǎng)商銀行這類互聯(lián)網(wǎng)銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

場(chǎng)所變得不重要

IBM大中華區(qū)副總裁王天羲曾說過：“未來銀行不再是一個(gè)地方，而是一種行為”。傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)點(diǎn)提供業(yè)務(wù)和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，是可以改變的。在國(guó)外，已有多家基于移動(dòng)端的新型銀行出現(xiàn)，如英國(guó)的Atom銀行，德國(guó)的Number26銀行和美國(guó)的Simple銀行等，都是將移動(dòng)應(yīng)用作為金融服務(wù)的載體，并圍繞個(gè)人客戶的綜合需求挖掘業(yè)務(wù)的銀行。

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展和客戶行為的轉(zhuǎn)變，也正在改變銀行的未來。傳統(tǒng)銀行紛紛大力發(fā)展手機(jī)銀行、微信銀行和網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道，使用手機(jī)銀行的客戶比例也從2014年的21%上升到2016年的55%，客戶更傾向于利用碎片化的時(shí)間使用在線渠道，而越來越不愿意去網(wǎng)點(diǎn)辦理高頻率但是低值的業(yè)務(wù)。

有著“國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行”之稱的微眾銀行剛上線時(shí)，就明確提出不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，所有獲客、風(fēng)控、服務(wù)都在線上完成。“場(chǎng)所”的概念，對(duì)于微眾銀行而言已經(jīng)消失，取而代之的是7*24小時(shí)的“無處不在”的在線服務(wù)。

微眾銀行抓住用戶大量辦理高頻低值業(yè)務(wù)的金融服務(wù)的需求，通過互聯(lián)網(wǎng)的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，為原本容易被忽視的用戶群體提供特色化、差異化的服務(wù)，為“長(zhǎng)尾客戶”解決了去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間成本高、金融服務(wù)成本高、借錢困難等“痛點(diǎn)”，讓人們隨時(shí)隨地享受低成本的金融服務(wù)。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)態(tài)發(fā)展

麥肯錫咨詢?cè)诮瞻l(fā)布的一份研報(bào)中這樣“預(yù)言”：隨著移動(dòng)設(shè)備的普及，App銀行模式會(huì)得到快速發(fā)展。

眾所周知，移動(dòng)App銀行發(fā)展的一個(gè)重要支撐就是科技。據(jù)了解，微眾銀行的科技人員占比接近50%，通過不斷地科技創(chuàng)新，微眾開發(fā)了移動(dòng)應(yīng)用、人臉識(shí)別、云計(jì)算等“黑科技”，使得微眾銀行可以在沒有網(wǎng)點(diǎn)的情況下，實(shí)現(xiàn)在線開戶、理財(cái)業(yè)務(wù)。在開戶過程中采用的客戶身份核實(shí)技術(shù)，基于騰訊優(yōu)圖自研的“人臉核身”技術(shù)，通過逐步添加完備的“異步審核”流程和“在線視頻補(bǔ)充核身”，最終建立了高準(zhǔn)確度的閉環(huán)“遠(yuǎn)程人臉核身”服務(wù)，用戶操作簡(jiǎn)單，整個(gè)流程不超過140秒，誤通過案例低于百分之一。

正是科技的發(fā)展和運(yùn)用，不但使消費(fèi)者能體驗(yàn)到更便捷、快速的服務(wù)，還大幅降低了用戶使用金融服務(wù)的成本。正是基于此，微眾銀行App上線僅一年多就擁有了超過5595萬用戶。從這一數(shù)字來看，人們對(duì)新型銀行的接受程度比預(yù)期更快，科技的發(fā)展也正在驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型和多樣化。微眾銀行首席運(yùn)營(yíng)官萬軍曾表示：“從互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的角度而言，單純?cè)诰W(wǎng)上辦業(yè)務(wù)、買理財(cái)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，微眾會(huì)多些互聯(lián)網(wǎng)思維，從小處、細(xì)處著手，為客戶提供更好的體驗(yàn)，讓金融服務(wù)更放心更舒心。”

APP in APP 衍生的新形態(tài)

面對(duì)微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行也快馬加鞭，不僅開發(fā)自己的移動(dòng)端APP，并且采取和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行合作的方式，來迅速適應(yīng)“碎片化時(shí)代”大潮的沖擊。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，由于傳統(tǒng)銀行與新型銀行在各自優(yōu)勢(shì)上有不可替代的特點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行給用戶更多“安全感”，新型銀行則通過技術(shù)上的革新，帶來全新的用戶體驗(yàn)；他們二者在未來不應(yīng)是相互獨(dú)立、競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，銀行業(yè)的健康發(fā)展取決于他們二者之間的有機(jī)融合。新型銀行通過輸出產(chǎn)品設(shè)計(jì)基因與產(chǎn)品迭代基因，幫助傳統(tǒng)銀行提升用戶體驗(yàn)，是為銀行業(yè)新的發(fā)展趨勢(shì)。

APP in APP 就是微眾銀行與傳統(tǒng)銀行合作共贏的一個(gè)典型案例。微眾銀行APP以SDK的形式嵌入到合作銀行的APP內(nèi)，合作銀行的客戶不僅可以體驗(yàn)其自家APP服務(wù)，還可從其APP內(nèi)部進(jìn)入微眾銀行APP，體驗(yàn)微眾銀行提供的服務(wù)。這種模式既不改變合作伙伴對(duì)客戶的接觸渠道，也不改變客戶對(duì)自己資金的管理習(xí)慣，還省去了重新下載APP、注冊(cè)、充值等繁瑣環(huán)節(jié)，方便、快捷地獲得微眾銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)。這極為符合微眾銀行早前對(duì)自己“連接者”的定位。

對(duì)此，微眾銀行首席信息官馬智濤這樣認(rèn)為：“微眾銀行希望向銀行同業(yè)伙伴輸出科技能力，幫助合作銀行降低其建設(shè)自有系統(tǒng)的資源成本和時(shí)間成本，助力同業(yè)伙伴迅速實(shí)現(xiàn)‘互聯(lián)網(wǎng)+’戰(zhàn)略，落實(shí)普惠金融的實(shí)踐。”

很明顯地一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)正在美麗蝶變，這一切對(duì)于消費(fèi)者來說是一個(gè)值得期待的事。在新型銀行與傳統(tǒng)銀行的共同努力下，消費(fèi)者可以在“碎片化”時(shí)代體驗(yàn)到更好的普惠金融服務(wù)。