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最近，京東與阿里開始一場(chǎng)暗戰(zhàn)

一首“成立房產(chǎn)事業(yè)部”的入陣曲唱罷，京東正式與剛剛打造全國(guó)首個(gè)智慧租房平臺(tái)的阿里在房地產(chǎn)戰(zhàn)場(chǎng)形成了對(duì)壘。

在新房市場(chǎng)，淘寶在2015年時(shí)便與50多家開發(fā)商簽訂合作協(xié)議，約有2億元購(gòu)房資金進(jìn)入余額寶，購(gòu)房成交總金額達(dá)到270億元。

2017年，京東房地產(chǎn)部總經(jīng)理曾伏虎曾表示，京東布局房地產(chǎn)電商有“三張牌”，其中之一便是京東白條這樣的交易工具，“基本上能想得到的金融工具都能拿出來(lái)”。布局金融、對(duì)標(biāo)螞蟻金服，是京東進(jìn)軍房地產(chǎn)的重要倚仗。

不管余額寶，京東白條，唯品會(huì)的消費(fèi)貸產(chǎn)品，還是聚美與樂(lè)信聯(lián)合推出的金融服務(wù)顏值貸，電商平臺(tái)對(duì)于金融的重視有著出奇的一致性。

事實(shí)上，電商是消費(fèi)金融最天然的生存空間，也注定是最正統(tǒng)的玩家。

場(chǎng)景：電商平臺(tái)具有天然的消費(fèi)場(chǎng)景

如今，BAT、京東、蘇寧、國(guó)美、小米等互聯(lián)網(wǎng)公司，都加入了金融業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。但有分析者斷言，最具優(yōu)勢(shì)的還是電商。

正處于第三次消費(fèi)升級(jí)的快車道，中國(guó)的電商消費(fèi)市場(chǎng)得到了一次強(qiáng)有力的爆發(fā)。

據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布了《2017年（上）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2017年上半年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額達(dá)到3.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了34.8%。2016年雙十一當(dāng)天，天貓交易額超1207億；2017年京東“618”購(gòu)物節(jié)，累計(jì)下單金額達(dá)1199億元；而蘇寧“818全民發(fā)燒節(jié)”當(dāng)天整站銷售額同比增長(zhǎng)427％。

隨著網(wǎng)民消費(fèi)需求的日益增劇，遠(yuǎn)未觸及天花板的電商消費(fèi)，也早已成為消費(fèi)金融的重要場(chǎng)景。

去年天貓雙十一，花唄和余額寶的支付筆數(shù)占比總交易筆數(shù)的47%；今年京東“618”，白條交易額6小時(shí)超去年“618”全天。

這僅僅是電商“購(gòu)物節(jié)”場(chǎng)景的時(shí)間切片，而購(gòu)物節(jié)背后，是用戶消費(fèi)需求被激發(fā)后的無(wú)限可能。

至此，也便不難解釋“場(chǎng)景”為何成為電商平臺(tái)卡位金融戰(zhàn)場(chǎng)的最大切口。

獲客：電商擁有穩(wěn)定、高消費(fèi)能力的用戶

消費(fèi)不僅為電商平臺(tái)成為金融玩家提供場(chǎng)景，也為有效用戶的獲取奠定了基礎(chǔ)。

對(duì)于一般的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，如今獲客成本非常高。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)直接獲客的平均成本上升至1500元以上。據(jù)媒體報(bào)道，部分平臺(tái)為了擴(kuò)大用戶量，獲取一位有效客戶的成本已達(dá)2000多元。

“雙十一”期間，同樣有多家互金平臺(tái)跟風(fēng)推出理財(cái)紅包等活動(dòng)。但活動(dòng)一推出，便被“羊毛黨”通過(guò)技術(shù)手段“薅”去大量補(bǔ)貼。

這樣的用戶，顯然并不忠誠(chéng)。

由于獲客成本高昂，互金平臺(tái)只能被動(dòng)放低門檻，很容易導(dǎo)致泥沙俱下，客戶的償還能力無(wú)法保障。

相比之下，電商平臺(tái)已經(jīng)在消費(fèi)過(guò)程中沉淀下具有較強(qiáng)消費(fèi)意愿、較頻繁的消費(fèi)頻次，以及具有一定消費(fèi)意愿的忠實(shí)用戶。

以唯品會(huì)為例，早在2013年就涉足金融服務(wù)，2015年就試圖構(gòu)建電商金融生態(tài)圈。其2017年第二季度財(cái)報(bào)顯示，當(dāng)季使用過(guò)唯品會(huì)消費(fèi)貸的活躍用戶增長(zhǎng)迅速，唯品金融總經(jīng)理朱敬也曾表示，消費(fèi)金融產(chǎn)品“唯品花”對(duì)于商城業(yè)務(wù)的拉動(dòng)效應(yīng)比較明顯。

今年年初，唯品會(huì)宣布將金融業(yè)務(wù)與電商、物流打造成“三駕馬車”，足見對(duì)金融業(yè)務(wù)的重視。

不久前，聚美優(yōu)品與樂(lè)信聯(lián)合推出金融服務(wù)，聚美提供消費(fèi)場(chǎng)景及用戶，樂(lè)信提供金融相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)，再對(duì)接銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)放款。只有聚美電商平臺(tái)上，消費(fèi)高頻且信譽(yù)良好的用戶，才可以受邀開通金融產(chǎn)品服務(wù)。

其客戶中有95%為白領(lǐng)人群，消費(fèi)需求旺盛，具有分期購(gòu)物的動(dòng)力，而資金來(lái)自持牌金融機(jī)構(gòu)，審核過(guò)程和風(fēng)控非常嚴(yán)格。

有分析者稱，聚美的優(yōu)勢(shì)，正基于高垂直性、高消費(fèi)能力、高穩(wěn)定性的用戶價(jià)值。

征信：電商平臺(tái)具有天然的消費(fèi)與信用大數(shù)據(jù)

這些電商平臺(tái)并不一定是專業(yè)的金融玩家，但確是扎扎實(shí)實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)公司。而大數(shù)據(jù)，是每一家互聯(lián)網(wǎng)公司所特有的殺器。

天然的消費(fèi)場(chǎng)景下，具有天然的優(yōu)質(zhì)用戶群，每天都在源源不斷地產(chǎn)生海量的消費(fèi)行為及借貸行為——征信大數(shù)據(jù)。

近水樓臺(tái)先得月，電商平臺(tái)的征信，比依賴第三方征信機(jī)構(gòu)的互金平臺(tái)來(lái)得太方便了。

中國(guó)金融改革研究院院長(zhǎng)劉勝軍曾在微博坦言，阿里、騰訊的電商數(shù)據(jù)比央行征信庫(kù)的數(shù)據(jù)更有價(jià)值，只要有交易數(shù)據(jù)，阿里可以即時(shí)生成對(duì)某個(gè)客戶的信貸額度，且隨借隨還。

開篇提及，阿里巴巴將打造全國(guó)首個(gè)智慧租房平臺(tái)，其中，芝麻信用正是“智慧租房”的基礎(chǔ)。

據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》透露，杭州房管局將與芝麻信用合作搭建“租房信用體系”，結(jié)合芝麻信用的實(shí)人認(rèn)證、個(gè)人及企業(yè)信用評(píng)估、免押月付信用服務(wù)及信用黑白名單能力，為住房租賃市場(chǎng)各參與方建立誠(chéng)信檔案。

可以說(shuō)，消費(fèi)及借貸大數(shù)據(jù)距離征信體系只有一墻之隔。

但這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中也不止阿里巴巴一個(gè)玩家。無(wú)論玩家是京東還是蘇寧、唯品會(huì)還是聚美優(yōu)品，消費(fèi)金融都必不可免成為電商下半場(chǎng)的重頭戲。

來(lái)源：億歐