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據(jù)法治周末記者不完全統(tǒng)計(jì)，2017年8月至9月兩個(gè)月內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)以及各地銀監(jiān)局(包括分局)對(duì)52家銀行開(kāi)出了52張貸款業(yè)務(wù)違規(guī)罰單(不包括對(duì)相關(guān)責(zé)任人的罰單和對(duì)信用合作社的罰單)，總金額為1974.24萬(wàn)元。

在這52張罰單中，有19張罰單涉及借貸搭售、違規(guī)收費(fèi)、以貸轉(zhuǎn)存等問(wèn)題，涉及金額978.61萬(wàn)元，約占因?yàn)橘J款違規(guī)被罰款總額的一半。

“早在2012年發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》中就針對(duì)銀行業(yè)普遍存在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為明確規(guī)定了‘七個(gè)不準(zhǔn)和四項(xiàng)公開(kāi)’。然而，這些不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為至今仍未得到遏制。究其原因，還是銀行違規(guī)操作的成本太低。”隆安律師事務(wù)所金融法律師張?zhí)卣f(shuō)道。

借貸搭售、以貸轉(zhuǎn)存等問(wèn)題突出

法治周末記者注意到，在8月至9月的貸款違規(guī)業(yè)務(wù)罰單中，涉及到借貸搭售保險(xiǎn)或其他理財(cái)產(chǎn)品的罰單累計(jì)罰款金額約為198.07萬(wàn)元;涉及到違規(guī)收費(fèi)或變相收費(fèi)的罰單累計(jì)罰款金額為235.54萬(wàn)元;而涉及到以貸轉(zhuǎn)存或挪用貸款的罰單累計(jì)罰款金額約為545萬(wàn)元。

上述三類違規(guī)問(wèn)題在貸款違規(guī)領(lǐng)域較為常見(jiàn)。

以9月12日重慶銀監(jiān)局公開(kāi)的的三張罰單為例，中國(guó)銀行(4.150, 0.00, 0.00%)股份有限公司重慶市分行(以下簡(jiǎn)稱中銀重慶分行)因違規(guī)辦理信用卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)、違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款、借貸搭售保險(xiǎn)、存貸掛鉤被罰80萬(wàn)元;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(3.820, 0.00, 0.00%)股份有限公司重慶市分行(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行重慶分行)因違規(guī)以貸轉(zhuǎn)存、貸款資金被挪用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、違規(guī)以貸款資金繳存銀行承兌匯票保證金、辦理承兌匯票業(yè)務(wù)無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景、違規(guī)收取小微企業(yè)服務(wù)費(fèi)被罰190萬(wàn)元;中國(guó)建設(shè)銀行(6.960, 0.00, 0.00%)股份有限公司重慶市分行(以下簡(jiǎn)稱建行重慶分行)因未及時(shí)報(bào)送案件風(fēng)險(xiǎn)信息、違規(guī)收費(fèi)、違規(guī)辦理信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)、提供虛假資料應(yīng)付監(jiān)管檢查、借貸搭售保險(xiǎn)被罰210萬(wàn)元，僅此3張罰單累計(jì)罰款金額便已達(dá)到480萬(wàn)元。法治周末記者向重慶銀監(jiān)局發(fā)出采訪函欲了解詳細(xì)情況，但截至發(fā)稿，尚未收到重慶銀監(jiān)局的回復(fù)。

違規(guī)貸款問(wèn)題仍普遍存在

在中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍教授看來(lái)，9月12日重慶銀監(jiān)局公示的三家國(guó)有銀行主要是違反了銀監(jiān)會(huì)2012年發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)規(guī)定的要求，應(yīng)該說(shuō)這些現(xiàn)象是前期我國(guó)銀行業(yè)中普遍存在的現(xiàn)象。

《通知》的“七個(gè)不準(zhǔn)”是指：不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存(強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款)，不準(zhǔn)存貸掛鉤(以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件)，不準(zhǔn)以貸收費(fèi)(要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用)，不準(zhǔn)浮利分費(fèi)(將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率)，不準(zhǔn)借貸搭售(強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品)，不準(zhǔn)一浮到頂(籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額)，不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本(將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶);而“四項(xiàng)公開(kāi)”是指收費(fèi)項(xiàng)目公開(kāi)、服務(wù)質(zhì)價(jià)公開(kāi)、優(yōu)惠政策公開(kāi)和效用功能公開(kāi)。

劉少軍表示，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度比較快，各行業(yè)對(duì)銀行借款的需求比較強(qiáng)烈，在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，許多銀行利用貸款業(yè)務(wù)強(qiáng)迫客戶接受一些額外的負(fù)擔(dān)，或者變相向客戶搭售某些服務(wù)，或者向客戶提出不合理的強(qiáng)制條件。如違規(guī)要求客戶以貸款轉(zhuǎn)存款、將借款與存款掛鉤、在借貸業(yè)務(wù)中搭售其他理財(cái)產(chǎn)品。

僅靠罰款還不能有效約束銀行

“重慶銀監(jiān)局開(kāi)具的三張罰單金額雖然累計(jì)高達(dá)480萬(wàn)元，要說(shuō)涉案銀行就此受到震懾，那是太樂(lè)觀了。”張?zhí)馗嬖V法治周末記者，事實(shí)上，違規(guī)處罰的成本較低也是類似行為屢禁不止的原因之一。劉少軍指出，9月12日，重慶銀監(jiān)局公示的違規(guī)行為應(yīng)該分為兩類，一類是對(duì)銀行業(yè)有危害的行為，如未及時(shí)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)信息、提供虛假資料應(yīng)付監(jiān)管檢查等，這些行為直接影響到監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的審慎監(jiān)管，可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，使風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚、最終形成更大的金融風(fēng)險(xiǎn);另一類是雖然也對(duì)銀行業(yè)的規(guī)范性經(jīng)營(yíng)有不利影響，但直接危害的主要是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如違規(guī)收取費(fèi)用、以貸款轉(zhuǎn)為存款、存款與貸款掛鉤、以貸款搭售保險(xiǎn)等，這些往往都會(huì)直接導(dǎo)致客戶貸款成本的提高，使企業(yè)獲得貸款必須付出更高的代價(jià)，影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

張?zhí)卣J(rèn)為要治理借貸搭售、違規(guī)收費(fèi)、以貸轉(zhuǎn)存和貸款挪作他用等問(wèn)題，即要堵也要疏，所謂堵，就是加強(qiáng)管理，加強(qiáng)執(zhí)法力度，在手段上加強(qiáng)金融科技的運(yùn)用，所謂疏是引導(dǎo)銀行內(nèi)部規(guī)范治理，做到經(jīng)營(yíng)管理適當(dāng)，風(fēng)險(xiǎn)控制適當(dāng)。

在劉少軍看來(lái)，銀行與普遍企業(yè)既具有相同之處也有不同之處，就相同之處而言，應(yīng)該處罰與收益相當(dāng)甚至高于收益才能夠?qū)ζ溥`規(guī)行為起到震懾作用，銀行的經(jīng)營(yíng)也是為了收益，受到處罰也會(huì)對(duì)其收益發(fā)生影響，從這個(gè)角度來(lái)講也是有一定作用的。同時(shí)，銀行還有同普通企業(yè)的不同之處，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的合規(guī)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管不僅可以通過(guò)處罰進(jìn)行，還可以通過(guò)許多渠道進(jìn)行，如業(yè)務(wù)范圍的審查核準(zhǔn)、銀行高級(jí)管理人員的資格認(rèn)定、銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)的評(píng)價(jià)等，這些也都能夠促進(jìn)銀行的合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

【來(lái)源：法治周末】