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市場(chǎng)上常見(jiàn)的汽車(chē)金融產(chǎn)品包括傳統(tǒng)汽車(chē)分期、抵押貸款、車(chē)抵貸。無(wú)論哪種模式，風(fēng)險(xiǎn)都可以概括為人的風(fēng)險(xiǎn)和車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。今天和大家分享的主題：為什么說(shuō)貸后風(fēng)控是汽車(chē)金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

前幾天城北汽車(chē)城那邊有一個(gè)做車(chē)抵貸的客戶(hù)打電話(huà)給我們，對(duì)我們公司比較了解，然后正好也在杭州所以想找我們合作。為什么會(huì)對(duì)我們的GPS風(fēng)控平臺(tái)感興趣呢？原來(lái)他在用的某某GPS平臺(tái)定位非常不準(zhǔn)，經(jīng)常飄出幾公里，最近有十多輛車(chē)去現(xiàn)場(chǎng)都找不到，現(xiàn)在不敢用了。

我想這件事里面反映了以下三個(gè)問(wèn)題：

第一、很多車(chē)貸公司的風(fēng)控都沒(méi)有做到位。

第二、現(xiàn)在需要拖車(chē)的情況很多，市場(chǎng)很亂，競(jìng)爭(zhēng)很激烈。

第三、GPS風(fēng)控平臺(tái)很重要。

作為完全獨(dú)立的第三方汽車(chē)金融GPS貸后風(fēng)控平臺(tái)，可以服務(wù)很多的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)，其中有主機(jī)廠、車(chē)抵貸公司、擔(dān)保公司、新車(chē)/二手車(chē)分期公司、汽車(chē)銷(xiāo)售公司、融資租賃公司等等。所以首先從我接觸的行業(yè)信息來(lái)分享一下汽車(chē)金融現(xiàn)狀。

首先，汽車(chē)抵押貸款是2016年到2017年上半年最火的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。整個(gè)市場(chǎng)爆發(fā)式增長(zhǎng)。而車(chē)抵貸這個(gè)行業(yè)入門(mén)門(mén)檻低，造成大大小小各種公司涌入。最近聽(tīng)說(shuō)這個(gè)行業(yè)的門(mén)店經(jīng)理或者城市經(jīng)理隨便跳個(gè)槽都能薪水翻番，要知道這些業(yè)務(wù)人員帶來(lái)的業(yè)務(wù)都是市場(chǎng)的存量務(wù)，而不是新增業(yè)務(wù)。我想表達(dá)的是其實(shí)整個(gè)細(xì)分行業(yè)的存量基本已經(jīng)穩(wěn)定在一定水平，存量一定的情況下參與者多了，蛋糕自然不夠分了，只能互相之間搶蛋糕。加上這方面法律還不是非常健全，造成客戶(hù)抵押門(mén)檻越來(lái)越低，二抵/多抵/按揭車(chē)抵押，有些甚至只要你敢來(lái)我就敢放，隨之而來(lái)需要現(xiàn)場(chǎng)收車(chē)的情況也越來(lái)越多。車(chē)抵貸市場(chǎng)玩家越來(lái)越多，所以很多會(huì)有下滑的趨勢(shì)，整個(gè)行業(yè)也正在面臨洗牌。這個(gè)行業(yè)也是強(qiáng)者恒強(qiáng)，像微貸網(wǎng)、投哪兒、利通都是這個(gè)行業(yè)的資源聚集者，從今年上半年唯一能看到在這個(gè)行業(yè)起來(lái)的是神州車(chē)貸，當(dāng)然這種體量和資源的做不起來(lái)也挺奇怪，而另一方面很多中小的車(chē)貸公司日子正在經(jīng)歷困難。

其次，汽車(chē)消費(fèi)分期公司的風(fēng)控要求越來(lái)越嚴(yán)格。比如元通汽車(chē)，目前我們看到情況是一些新的按揭車(chē)都會(huì)有這方面的安裝需求。還有一個(gè)江西的擔(dān)保公司，之前按揭車(chē)都是只安裝無(wú)線(xiàn)GPS設(shè)備的，現(xiàn)在考慮要安裝有線(xiàn)GPS設(shè)備。風(fēng)險(xiǎn)在增大，因?yàn)榘唇臆?chē)也成為抵押物，萬(wàn)一車(chē)被別人拉走了就是損失。

新車(chē)消費(fèi)分期我的印象是這個(gè)金融產(chǎn)品太成熟了，就沒(méi)有什么玩頭，利潤(rùn)點(diǎn)主要就是賺息差。唯一要做的在我看來(lái)就是加強(qiáng)風(fēng)控，因?yàn)楝F(xiàn)在買(mǎi)新車(chē)的人資質(zhì)也不比以前了。消費(fèi)分期這塊更看好的是二手車(chē)分期，以后二手車(chē)的交易量肯定會(huì)是趨勢(shì)性的增長(zhǎng)，甚至超過(guò)新車(chē)。但二手車(chē)跟新車(chē)又完全不一樣，二手車(chē)是很個(gè)性化的東西，可以說(shuō)是一車(chē)一價(jià)，目前對(duì)二手車(chē)估價(jià)的平臺(tái)和產(chǎn)品，都還相對(duì)籠統(tǒng)，非針對(duì)單輛車(chē)的情況，因?yàn)槟壳靶袠I(yè)還沒(méi)有二手車(chē)的完整的數(shù)據(jù)，或者說(shuō)是只是剛開(kāi)始建立，比如關(guān)于車(chē)輛的里程、保養(yǎng)維修記錄、出險(xiǎn)的記錄等等信息。然而新能源車(chē)還有電池的狀態(tài)和充放電次數(shù)等等，如何沉淀這些數(shù)據(jù)有很多種方式，也可能跟GPS設(shè)備結(jié)合來(lái)實(shí)現(xiàn)。

所以在消費(fèi)分期這個(gè)階段重點(diǎn)是風(fēng)控，但到了下一個(gè)階段會(huì)變成資產(chǎn)管理。 采用直租方式的融資租賃模式就是資產(chǎn)管理的概念了，我個(gè)人非常看好這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，目前我們合作的融資租賃用戶(hù)也增長(zhǎng)明顯，整個(gè)行業(yè)甚至感覺(jué)好像要藍(lán)海泛紅。為什么會(huì)這么快？這里面很重要一個(gè)原因就是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的強(qiáng)勢(shì)介入，傳統(tǒng)BAT包括京東都在積極布局融資租賃。銀行的擔(dān)保模式對(duì)于分期產(chǎn)品來(lái)說(shuō)會(huì)受到銀行的很多限制。但融資租賃就不一樣，比如彈個(gè)車(chē)廣告就是1萬(wàn)開(kāi)走，每個(gè)月只需支付比如3000元的租金，又請(qǐng)薛之謙做廣告，直接線(xiàn)上申請(qǐng)線(xiàn)下提車(chē)，這一切都超級(jí)符合年輕人的消費(fèi)口味。

現(xiàn)在汽車(chē)作為消費(fèi)品，概念正在由買(mǎi)車(chē)到用車(chē)轉(zhuǎn)變，年輕人是不太會(huì)去精算一個(gè)總的成本，他更看重首付多少我是否付得起，月供多少我是否可以承擔(dān)。如果想要一輛POLO，1萬(wàn)多首付，我湊湊夠了，可能每個(gè)月3000多元養(yǎng)得起就很容易下單。這3000多元已經(jīng)包含了保險(xiǎn)、保養(yǎng)、貼膜、行車(chē)記錄儀等等很多項(xiàng)目。

目前大家知道賣(mài)車(chē)已經(jīng)不賺錢(qián)了，汽車(chē)后市場(chǎng)在國(guó)外是占到70%的利潤(rùn)，這也是為什么到了這個(gè)發(fā)展階段都想以這種方式做的原因。就像張瑞敏說(shuō)的沒(méi)有成功的企業(yè)，只有時(shí)代的企業(yè)。這個(gè)行業(yè)另一個(gè)布局比較早的是易鑫，7月份發(fā)布的淘車(chē)品牌，我之前統(tǒng)計(jì)過(guò)一天大概的成交量在七八百臺(tái)，這意味著一年的銷(xiāo)量大概是二三十萬(wàn)輛車(chē)，這都趕上一個(gè)二三線(xiàn)主機(jī)廠的量了，況且現(xiàn)在只是開(kāi)始。彈個(gè)車(chē)的廣告鋪天蓋地，專(zhuān)門(mén)請(qǐng)薛之謙做代言，淘車(chē)前端時(shí)間剛請(qǐng)了鄧超做代言，你如果去觀察會(huì)很好玩。

汽車(chē)融資租賃模式更像是馬爸爸說(shuō)的是新零售的最佳實(shí)踐。淘寶之前做過(guò)家具的線(xiàn)上下單下線(xiàn)提貨，結(jié)果被杭城幾家大型家具城聯(lián)合抵制而無(wú)疾而終。但家具這新零售的載體我并不是很看好，因?yàn)樗皖l而且非標(biāo)，你不看到實(shí)物很難下決心。而車(chē)不一樣，目前拿來(lái)做融租的車(chē)基本都是一些相對(duì)熱銷(xiāo)（但不是最熱銷(xiāo)）的車(chē)型，新車(chē)和二手車(chē)的價(jià)格都相對(duì)穩(wěn)定可以計(jì)算，這些車(chē)你在大馬路上天天能看到一大堆，那年輕人在下單的時(shí)候還用去看去摸嗎？直接線(xiàn)上下單，線(xiàn)下提車(chē)，手續(xù)超簡(jiǎn)單又符合年輕人的消費(fèi)習(xí)慣，再加上線(xiàn)上互聯(lián)網(wǎng)巨頭的各種導(dǎo)流和線(xiàn)下門(mén)店的自然流量，真是想不火也難。

說(shuō)了這么多汽車(chē)金融發(fā)展的個(gè)人看法，回過(guò)來(lái)看無(wú)論我們汽車(chē)金融發(fā)展到哪個(gè)階段，真正的重心還是在風(fēng)控。為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)闊o(wú)論哪種形式都是金融杠桿撬動(dòng)的產(chǎn)品，在加杠桿的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)肯定也是放大的，如果風(fēng)控做不好又無(wú)限加杠桿，那么2007年美國(guó)的金融危機(jī)就會(huì)重演。汽車(chē)金融主要的風(fēng)控階段分為貸前和貸后，貸前風(fēng)控是排除詐騙份子和團(tuán)伙，目前貸前有很多平臺(tái)可以接入比如同盾、百融、前海等大數(shù)據(jù)平臺(tái)，有些同時(shí)接入多家，但一般有經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)都不會(huì)直接以這些數(shù)據(jù)做為最終的判斷標(biāo)準(zhǔn)，而只是做為參考，這是因?yàn)橐环矫孢@些真實(shí)無(wú)序的數(shù)據(jù)需要有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員來(lái)組合和解讀。那么再來(lái)聊貸后，請(qǐng)問(wèn)各位汽車(chē)金融和信用貸/現(xiàn)金貸最大的不同是什么？是有抵押物或者物權(quán)可以監(jiān)控和追蹤，前面說(shuō)的貸前大數(shù)據(jù)更關(guān)心用戶(hù)某個(gè)時(shí)點(diǎn)上的數(shù)據(jù)情況，而在實(shí)際應(yīng)用中，GPS平臺(tái)才是最實(shí)時(shí)的風(fēng)控大數(shù)據(jù)。

在一般的風(fēng)控平臺(tái)你至少可以看到這些車(chē)輛每天的行車(chē)軌跡，你可以看到他的定位和追蹤他的歷史軌跡，但這其實(shí)對(duì)于汽車(chē)金融風(fēng)控還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因?yàn)槲覀冇械目蛻?hù)有幾萬(wàn)輛車(chē)，這些車(chē)都同時(shí)在平臺(tái)上在跑，那是密密麻麻的一片，如果都人工監(jiān)控那根本做不過(guò)來(lái)。那么我們?cè)趺捶治鏊热缯f(shuō)他這幾天有沒(méi)有回家，或者他有沒(méi)有去公司上班。這個(gè)功能其實(shí)明白的人知道很重要，如果客戶(hù)貸款之后很長(zhǎng)時(shí)間不回家也不去公司，那么很可能就是資料詐騙，風(fēng)險(xiǎn)很大。

我們常用的一些預(yù)警可以給大家分享一下，比如他有沒(méi)有出外省，有沒(méi)有去一些汽車(chē)城、車(chē)管所等敏感的區(qū)域，相對(duì)于家庭和工作地址哪些地方實(shí)際是更頻繁的出入場(chǎng)所等等這些分析和預(yù)警。這些都是通過(guò)平臺(tái)后臺(tái)自動(dòng)數(shù)據(jù)匹配和分析來(lái)實(shí)現(xiàn)的，可以根據(jù)設(shè)定的情況來(lái)進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警等等。GPS平臺(tái)除了這些預(yù)警外還要在貸后管理和效率方面下功夫，可以作為一個(gè)內(nèi)部管理系統(tǒng)，所有的資料和信息都可以通過(guò)系統(tǒng)來(lái)管理，可以減少了大量的人力成本并提升了管理效率，尤其適合業(yè)務(wù)量大的公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。

有人說(shuō)汽車(chē)金融也最終還是信用貸，關(guān)鍵在人的資質(zhì)上，這點(diǎn)我覺(jué)得沒(méi)錯(cuò)。但我想說(shuō)的是汽車(chē)金融風(fēng)控人和車(chē)一樣重要，接下去我們?cè)趺磥?lái)把人和車(chē)的數(shù)據(jù)有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，能做到人車(chē)合一，那風(fēng)控的維度就真正做全了，這個(gè)很值得期待。目前我們很愿意做這方面的開(kāi)拓和嘗試，在技術(shù)方面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以后是物聯(lián)網(wǎng)，未來(lái)二三年內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)NB-IoT肯定又是一個(gè)大風(fēng)口，它的最大應(yīng)用就是車(chē)聯(lián)網(wǎng)，它會(huì)突破汽車(chē)金融風(fēng)控的很多技術(shù)限制。比如它可以待機(jī)10年，比如它可以解決在地下停車(chē)場(chǎng)信號(hào)問(wèn)題，很多技術(shù)上的瓶頸到這個(gè)時(shí)候都會(huì)被解決。我們很期待也關(guān)注這樣的新技術(shù)，始終希望通過(guò)更好的產(chǎn)品和服務(wù)攜手汽車(chē)金融的玩家一起在大浪潮中抓住機(jī)會(huì)。

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