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他二次創(chuàng)業(yè),用大數(shù)據(jù)撬動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng) 不到一年,實(shí)現(xiàn)盈虧平衡創(chuàng)投

砍柴網(wǎng) / 朱騰飛 / 2017-10-20 21:02
專注于為用戶提供精準(zhǔn)個(gè)性化醫(yī)療、用藥和保險(xiǎn)服務(wù)。

他二次創(chuàng)業(yè),用大數(shù)據(jù)撬動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)   不到一年,實(shí)現(xiàn)盈虧平衡

眼下,新技術(shù)正開掘著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的最后一座金礦,也是最后一座堡壘——醫(yī)療保險(xiǎn)。在這里,創(chuàng)業(yè)者以大數(shù)據(jù)為杠桿撬動(dòng)保險(xiǎn)公司,以保險(xiǎn)為杠桿撬動(dòng)醫(yī)療上下游,最終利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、人工智能等工具,精準(zhǔn)切入這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)。

龔健

,正是這方面的探索者。

二次創(chuàng)業(yè)

9月19日黃昏時(shí)分,在北京藍(lán)色港灣一家咖啡廳內(nèi),健康諾創(chuàng)始人龔健接受了獵云網(wǎng)的采訪。那天,他穿著一件黑色T恤,頭戴一副精致的眼鏡,加上個(gè)性的發(fā)型,整個(gè)人顯得十分精神、自然。

龔健是四川成都人,談到創(chuàng)業(yè)初心,其中有一段小插曲:他在5歲的時(shí)候做手術(shù),出了一個(gè)小事故,導(dǎo)致他三個(gè)月喪失味覺,后來(lái)恢復(fù)之后留下了味覺刺激綜合癥, 他只要一吃辣椒,就滿頭大汗。

這一后遺癥纏繞了他近20多年,“每次去吃火鍋我自帶毛巾,吃辣出汗,以至于不敢吃辣,且至今仍未治愈”。同事經(jīng)常開玩笑調(diào)侃他說(shuō),他失去了一個(gè)做四川人的尊嚴(yán)。他就是一位醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的受害者。

2008年,龔健高中畢業(yè)后獨(dú)自一人赴美留學(xué),并于哥倫比亞大學(xué)完成了碩士學(xué)業(yè)。海外求學(xué)的5年時(shí)光,幫助他養(yǎng)成了善于獨(dú)立思考的習(xí)慣。畢業(yè)后,他收到了多份來(lái)自華爾街的錄用通知,本可以留在那里享受高美元年薪的優(yōu)質(zhì)生活,但最終龔健還是選擇了回國(guó)創(chuàng)業(yè)。“對(duì)我來(lái)說(shuō),創(chuàng)業(yè)是一種沖動(dòng)”。

2012 年,他創(chuàng)辦了一個(gè)基于 SaaS 的人工智能報(bào)告公司,并于兩年后完成并購(gòu)、退出。卸下創(chuàng)業(yè)者的身份后,他轉(zhuǎn)行做了投資人。

在做投資人期間,他主要關(guān)注醫(yī)療和金融行業(yè),接觸了多家醫(yī)療和金融相關(guān)的機(jī)構(gòu),這兩個(gè)行業(yè)的交叉經(jīng)驗(yàn),讓他更加深入、多維度的去看待醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)賽道。

一方面,賽道非常好,切入點(diǎn)巧,門檻高,這個(gè)事情非常值得,未來(lái)收益比做投資人要大。另一方面,解決問題社會(huì)醫(yī)患問題。他認(rèn)為,只有精準(zhǔn)健康服務(wù)才是健康醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

2015 年底,龔健辭去三家創(chuàng)業(yè)公司董事身份,創(chuàng)立健康諾,專注于為用戶提供精準(zhǔn)個(gè)性化醫(yī)療、用藥和保險(xiǎn)服務(wù)。

“萬(wàn)億級(jí)的金礦”

大數(shù)據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)是一座萬(wàn)億級(jí)的金礦,許多創(chuàng)業(yè)者聞風(fēng)而動(dòng)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和應(yīng)用滲透金融、消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域,隨之而來(lái)的是2015年前后大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司如雨后春筍般的出現(xiàn),試圖撬動(dòng)經(jīng)營(yíng)技術(shù)復(fù)雜,市場(chǎng)門檻高、已形成壟斷等特點(diǎn)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2014年保險(xiǎn)行業(yè)總規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億,2016年輕松突破3萬(wàn)億??偙YM(fèi)規(guī)模進(jìn)一步增長(zhǎng),然而在保險(xiǎn)市場(chǎng)整體發(fā)展的背后,各險(xiǎn)種的情況有所不同。

其中作為中國(guó)健康類保險(xiǎn)最大市場(chǎng)份額的傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的增速近兩年依然強(qiáng)勁,而以社保補(bǔ)充險(xiǎn)為代表的商業(yè)健康險(xiǎn)在增長(zhǎng)率上略猛于其他險(xiǎn)種,政府也是逐漸開始關(guān)注到了這一險(xiǎn)種。

隨著國(guó)家政策支持商業(yè)健康險(xiǎn)蓬勃發(fā)展,在中國(guó)醫(yī)療支付體系現(xiàn)狀下,醫(yī)保自付比例明顯高于其他國(guó)家,這種差異不僅給患者帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力也給醫(yī)患關(guān)系帶來(lái)隱患。因此商業(yè)保險(xiǎn)的介入就顯得非常有必要。

剛開始龔健與團(tuán)隊(duì)從TPA切入保險(xiǎn)市場(chǎng),從保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)獲取投保用戶的相關(guān)信息,打通兩端的數(shù)據(jù)交互通道,為保險(xiǎn)公司提供電子化的信息服務(wù),覆蓋核保、風(fēng)控、核賠等環(huán)節(jié),進(jìn)而縮短賠付周期,并幫助客戶建立針對(duì)性的風(fēng)控系統(tǒng)。

自從2015年創(chuàng)辦以來(lái),健康諾累計(jì)已服務(wù)了數(shù)百家公立醫(yī)院,私立醫(yī)院以及健康管理服務(wù)商,累計(jì)服務(wù)用戶人群已達(dá)數(shù)十萬(wàn)。

目前,健康諾核心團(tuán)隊(duì)規(guī)模十幾人,并在獲得首輪融資后不到一年的時(shí)間里,實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目的盈虧平衡。

“健康諾是給棒子,不給糖”

健康諾提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是病人可以帶病購(gòu)買保險(xiǎn)。從傳統(tǒng)意義上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司處于醫(yī)療鏈條中的末端,患者治療結(jié)束之后才會(huì)向保險(xiǎn)公司理賠。在保險(xiǎn)公司看來(lái),這種情況是較為被動(dòng)的。為了化被動(dòng)為主動(dòng),從末端擴(kuò)展到前端,健康諾幫助保險(xiǎn)公司推出了一系列的疾病干預(yù)措施。

龔健介紹道,目前醫(yī)療健康管理兩套打法:一個(gè)是給糖,一個(gè)是給棒子,給糖的打法,送用戶東西,給棒子的打法是用機(jī)制管理用戶,很顯然健康諾的做法屬于后者。

如同健身一樣,花錢購(gòu)買健康險(xiǎn),就必須服從管理,這樣才能立竿見影。健康諾通過(guò)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的抓住用戶,監(jiān)測(cè)患者健康情況,管理用戶,按照投保流程指導(dǎo)用戶就醫(yī)吃藥,進(jìn)行投保后的風(fēng)險(xiǎn)干預(yù),并根據(jù)情況判別索賠的可能性。

在心血管領(lǐng)域,由于健康管理和慢性病控制可以一定程度上降低保戶心血管疾病發(fā)病風(fēng)險(xiǎn),可以為保險(xiǎn)公司節(jié)約賠償費(fèi)用。因此健康諾在疾病干預(yù)領(lǐng)域做了較多的創(chuàng)新工作,其中借助了信息技術(shù)、數(shù)字化工具等手段。

針對(duì)B端用戶,健康諾除了技術(shù)升級(jí),還需要大量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的支持。這一點(diǎn),數(shù)據(jù)收集則至關(guān)重要。除了獲取數(shù)據(jù)的手段以及數(shù)據(jù)格式的清洗,如何加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和加工也是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

在在產(chǎn)品形態(tài)上上,目前分為手術(shù)保險(xiǎn)與慢性病健康管理險(xiǎn),其中手術(shù)險(xiǎn)以60天為一周期、慢性病推出親民服務(wù)包為一年周期。這一款服務(wù)包是由健康諾自主研發(fā)的,主打“保險(xiǎn)+服務(wù)”,真正做到一個(gè)完整的健康閉環(huán)。

龔健表示,除了目前已經(jīng)對(duì)部分心腦血管疾病險(xiǎn)種進(jìn)行了設(shè)計(jì)之外,健康諾還協(xié)助各大醫(yī)療機(jī)構(gòu)針對(duì)其他慢性病開發(fā)出更多新的險(xiǎn)種,比如在廣東中山開展社區(qū)輔助醫(yī)療,為更多患者提供保障和服務(wù),開啟“慢病管理+商業(yè)保險(xiǎn)新常態(tài)”。

數(shù)據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的靈魂

歸根結(jié)底,對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)而言,數(shù)據(jù)顯得極為重要。保險(xiǎn)端的數(shù)據(jù)可以由保險(xiǎn)公司提供,而服務(wù)端的醫(yī)療數(shù)據(jù),則要追溯到醫(yī)院。“數(shù)據(jù)采集是循序漸進(jìn)的過(guò)程。”龔健決定先完善數(shù)據(jù)加工環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)加工基于數(shù)學(xué)建模和深度學(xué)習(xí)系統(tǒng),而這一系統(tǒng)需要精準(zhǔn)的規(guī)則制定。

然而,在這個(gè)賽道上做醫(yī)療數(shù)據(jù)的同行不在少數(shù),而健康諾的優(yōu)勢(shì)就在于團(tuán)隊(duì)都自帶數(shù)據(jù)基因,具有處理和分析以及運(yùn)算的能力。

龔健告訴獵云網(wǎng),健康諾的核心團(tuán)隊(duì)來(lái)自于中美知名互聯(lián)網(wǎng)公司、醫(yī)療行業(yè)上市公司、保險(xiǎn)公司等。

健康諾最核心的亮點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)就需要數(shù)據(jù)的采集與運(yùn)算,為了搭建健康險(xiǎn)定價(jià)模型,必須用數(shù)據(jù)“喂養(yǎng)”。

龔健很早就開始著力于數(shù)據(jù)采集,在數(shù)據(jù)主要來(lái)源于兩個(gè)渠道:醫(yī)療機(jī)構(gòu)和政府部門“我們一家來(lái)拓展數(shù)據(jù)還是有難度的。”他親自深入醫(yī)學(xué)院,與院長(zhǎng)、教授合作,獲取合法脫敏數(shù)據(jù),做學(xué)術(shù)、課題分析研究。

產(chǎn)品剛開始推廣時(shí)他受到不小阻力,他與團(tuán)隊(duì)曾通過(guò)渠道與一家醫(yī)院商談,但從開始談判到簽訂合同,就耗費(fèi)了半個(gè)月時(shí)間。

但是在這個(gè)溝通過(guò)程中,他也了解到了醫(yī)院、醫(yī)生、用戶最關(guān)注的是什么?院長(zhǎng)關(guān)注點(diǎn):政策是否允許?操作起來(lái)是否合規(guī)?與健康諾合作有沒有問題?醫(yī)生關(guān)注點(diǎn):如何去向用戶介紹,推介?用戶關(guān)注點(diǎn):費(fèi)用價(jià)格、后續(xù)服務(wù)等。

為此,健康諾選擇與大型移動(dòng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作,一起布點(diǎn)醫(yī)院資源。截至目前為止健康諾后臺(tái)已積累40萬(wàn)條醫(yī)療大數(shù)據(jù)包括,高血壓、糖尿病、慢性胃病等。

健康諾成立之初,龔健認(rèn)為精準(zhǔn)健康服務(wù)在B、C端處處是機(jī)遇,只要將精準(zhǔn)健康服務(wù)嵌入到每個(gè)場(chǎng)景中,降低其購(gòu)買成本,擴(kuò)大其受眾人群,創(chuàng)造便利的購(gòu)買方式,擯棄傳統(tǒng)醫(yī)療手續(xù)的繁瑣與條款不清晰,精準(zhǔn)健康服務(wù)使用率才會(huì)上升。

在此基礎(chǔ)上,通過(guò)與全球領(lǐng)先藥企輝瑞的獨(dú)家合作,健康諾成功通過(guò)打通B端上下游服務(wù)商, 為C端變現(xiàn)提供了可能。最終在患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)了包括改善用戶醫(yī)療體驗(yàn)、優(yōu)化醫(yī)療資源配置、緩解醫(yī)患矛盾在內(nèi)的多端共贏。

目前,健康諾已與7家國(guó)內(nèi)知名保險(xiǎn)公司簽約,通過(guò)大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品,共同制定商業(yè)保險(xiǎn)的賠付費(fèi)率,通過(guò)結(jié)算系統(tǒng)為保險(xiǎn)公司提供控費(fèi)服務(wù)。

接下來(lái),健康諾團(tuán)隊(duì)將加快業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度,拓展醫(yī)院合作渠道,從而采集更多數(shù)據(jù)。在產(chǎn)品規(guī)劃上,將圍繞系統(tǒng)技術(shù)升級(jí)展開,如風(fēng)控、理算系統(tǒng)的改善,未來(lái)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),以人工智能為工具,雙引擎打造醫(yī)療健康險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。

來(lái)源:獵云網(wǎng)



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