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10月18日，中國(guó)消費(fèi)分期平臺(tái)趣店赴美上市，引發(fā)外界對(duì)現(xiàn)金貸的關(guān)注和爭(zhēng)議。至今，網(wǎng)貸在中國(guó)已經(jīng)走過了10年的歷程，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的消費(fèi)金融，以其強(qiáng)勁的增長(zhǎng)為整個(gè)行業(yè)增添了活力，吸納了曾經(jīng)在傳統(tǒng)金融體系中缺乏征信數(shù)據(jù)的消費(fèi)人群。而現(xiàn)金貸在這類以學(xué)生、年輕藍(lán)領(lǐng)為主的人群中無疑有更廣闊的市場(chǎng)。

現(xiàn)金貸、校園貸：有需求就有市場(chǎng)

據(jù)中國(guó)人民銀行、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局等的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)信貸人口滲透率僅有29.7%，同期美國(guó)已超過80%，長(zhǎng)期以來我國(guó)傳統(tǒng)金融受政府保護(hù)、業(yè)務(wù)覆蓋面有限、擴(kuò)大業(yè)務(wù)動(dòng)力不足是實(shí)際存在的情況；年輕人群可支配收入少、超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈的消費(fèi)特點(diǎn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)帶來了動(dòng)力。尤其是成長(zhǎng)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的以90后為代表的群體，便捷化支付消費(fèi)、即時(shí)享樂使得他們的貨幣觀念減弱，超前消費(fèi)意愿尤其強(qiáng)烈?，F(xiàn)金貸、校園貸及其類似產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。

現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融的一個(gè)分支在中國(guó)開始快速發(fā)展?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的消費(fèi)貸款主體，主要以年輕人為主，有的是藍(lán)領(lǐng)，有的是進(jìn)城務(wù)工人員，有的剛剛走出校園。

現(xiàn)金貸與校園貸的相同之處在于都是小額貸款，也都是以年輕人為主要客群。而兩者之間區(qū)別何在？校園信用卡禁止發(fā)行后，校園貸在網(wǎng)絡(luò)興起，主要以在校學(xué)生為業(yè)務(wù)主體提供小額貸款。2016年9月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部以及人力資源社會(huì)保障部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，責(zé)令網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律退出校園貸業(yè)務(wù)，于是眾多校園貸平臺(tái)開始轉(zhuǎn)向面向除學(xué)生外，被銀行信用卡征信系統(tǒng)排除在外而又有借貸需求的人群，這些人群的基本特點(diǎn)是信用數(shù)據(jù)較少，基數(shù)眾多且借款需求旺盛，他們有小額短期的信貸消費(fèi)需求，而現(xiàn)金貸方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性符合這類客群的需要，當(dāng)出現(xiàn)資金短暫周轉(zhuǎn)難的問題時(shí)，這類客群傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借貸。

外界對(duì)現(xiàn)金貸的爭(zhēng)議主要在于借款利率過高，根據(jù)財(cái)新專欄作家金麟對(duì)現(xiàn)金貸利率的分析，以XX貸為例，其利率用“銀行貸款利率計(jì)算器”算，實(shí)際利率為15.6%。但根據(jù)公式EAR（有效年利率）=（1+r/M）^M-1，算出來的利率卻又只有8.66%，與“高利貸”相差甚遠(yuǎn)。而登陸另一家現(xiàn)金貸平臺(tái)XX貸并申請(qǐng)借款，申請(qǐng)結(jié)果如下：

金麟指出，借款利率的計(jì)算其實(shí)有表、中、里三個(gè)版本。

表：14%。一眼看上去，每月還款951元，那么12個(gè)月一共還11412元，相比于1萬(wàn)元借款金額，14.12%的借款利率甚至比信用卡循環(huán)授信利率都低，還是挺實(shí)惠的。

中：20%。稍微仔細(xì)點(diǎn)，會(huì)看到實(shí)際放款只有9384元（這里不考慮拉新紅包）。承擔(dān)的實(shí)際借錢利率就是20%，好像就沒有那么實(shí)惠了。但比信用卡循環(huán)授信利率也只高了一點(diǎn)點(diǎn)，優(yōu)點(diǎn)是借起來更方便。

里：45.03%。這就是一筆典型的高利貸。其實(shí)在這12個(gè)月中，平均占用的資金金額只有大約4600元。為什么？因?yàn)檫€款方式是分期付款，本金金額每個(gè)月都在減少。打個(gè)比方，到第10個(gè)月還有1萬(wàn)元貸款可用嗎？

“其實(shí)這是整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)包括銀行的普遍實(shí)踐。如果我們申請(qǐng)銀行分期，銀行會(huì)告訴我們一個(gè)收費(fèi)水平，但是這個(gè)不是“利率”而是分期“費(fèi)率”，而費(fèi)率是根據(jù)初始本金計(jì)費(fèi)的——哪怕還到了最后一期本金只剩下初始的1/12，本期還款仍然按初始本金計(jì)算。區(qū)別僅在于銀行信用卡的方法更嚴(yán)謹(jǐn)，而草根公司的做法更粗放而已。”金鱗提到。

搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái) 打破信息孤島

如今，對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管早已箭在弦上。原因除了許多中小現(xiàn)金貸平臺(tái)的借款利率過高導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過高以外，另一方面，部分平臺(tái)過度重視流量，對(duì)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控從“基于提高用戶體驗(yàn)”出發(fā)讓借款申請(qǐng)流程更加“便捷”。缺少完整央行征信數(shù)據(jù)的用戶在業(yè)務(wù)流程中較容易出現(xiàn)“多頭借貸”等惡性行為，極易帶來信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)。這些用戶往往是“拆東墻補(bǔ)西墻”，借新還舊，或者增加新的較大金額消費(fèi)，本金加利息導(dǎo)致債務(wù)不斷累積。當(dāng)超出償還能力時(shí)，只能選擇逾期。而大量的逾期又催生了一些不正規(guī)借貸平臺(tái)的暴力催收等行為。

與此同時(shí)，利用各平臺(tái)信息不互通而有組織、有預(yù)謀地進(jìn)行金融欺詐的現(xiàn)象叢生，產(chǎn)生了虛假或冒用信息申請(qǐng)、機(jī)構(gòu)代辦、組團(tuán)騙貸等眾多種類的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，為各平臺(tái)信審風(fēng)控帶來挑戰(zhàn)。

針對(duì)這個(gè)問題，互金行業(yè)開始意識(shí)到共同打造一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理及金融科技共享云平臺(tái)的重要性，已有一些互金公司開始推出風(fēng)險(xiǎn)管理的產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)風(fēng)控云平臺(tái)，對(duì)接借貸數(shù)據(jù)，經(jīng)過反欺詐團(tuán)隊(duì)調(diào)查核實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)名單，向行業(yè)機(jī)構(gòu)提供查詢共享。共享數(shù)據(jù)分為與金融借貸強(qiáng)相關(guān)的數(shù)據(jù)與弱相關(guān)的數(shù)據(jù)。借貸強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)包括歷史借貸信息與還信款記錄、被查詢次數(shù)等。這類數(shù)據(jù)對(duì)于預(yù)防多頭負(fù)債、防止欺詐、增強(qiáng)風(fēng)控能力有立竿見影的效果。平臺(tái)通過相互合作，有效獲取多頭借貸數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)庫(kù)來有效防控惡性借貸行為的出現(xiàn)。

致誠(chéng)信用總經(jīng)理趙卉表示，如何精準(zhǔn)識(shí)別虛假信息申請(qǐng)、冒用身份申請(qǐng)、機(jī)構(gòu)代辦、多頭借貸、組團(tuán)騙貸等欺詐風(fēng)險(xiǎn)也是各機(jī)構(gòu)面臨的問題。如果不能降低這些風(fēng)險(xiǎn)，有效地規(guī)避信用崩盤、信用風(fēng)暴出現(xiàn)，很有可能會(huì)演化成一個(gè)行業(yè)性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這是網(wǎng)貸行業(yè)下一個(gè)十年發(fā)展所面臨的關(guān)鍵問題。所以，只有數(shù)據(jù)共享才有希望幫助行業(yè)形成一個(gè)良性的生態(tài)環(huán)境，只有抱著誠(chéng)信的態(tài)度，真實(shí)、合規(guī)、高質(zhì)、有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接共享，才能真正打破信息孤島。

現(xiàn)金貸需要更健康地成長(zhǎng)

目前現(xiàn)金貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，尚處于監(jiān)管空白地帶，在無監(jiān)管細(xì)則借鑒的背景下，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸企業(yè)風(fēng)起云涌，紛紛抓緊監(jiān)管空窗期擴(kuò)大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)盈利。監(jiān)管缺失帶來的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的野蠻生長(zhǎng)，由此引發(fā)的高壞賬，高風(fēng)險(xiǎn)等各種行業(yè)亂象層出不窮。

2017年4月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》，對(duì)現(xiàn)金貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整治，重點(diǎn)針對(duì)涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為。

10月19日上午，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統(tǒng)代表團(tuán)開放日上回答了記者提問，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進(jìn)行了表態(tài)。他提到，未來將繼續(xù)清理整治網(wǎng)貸活動(dòng)，嚴(yán)查非法獲取貸款資金來源、非法獲取高息和暴力催收等行為。要抵御外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)，包括IT系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，一方面，不要“一棒子打死”，應(yīng)允許“現(xiàn)金貸”具有一定的發(fā)展空間；另一方面，監(jiān)管政策應(yīng)不斷完善，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門、準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。

幫主最后還要碎嘴一句：常說不會(huì)花錢就不會(huì)掙錢，但學(xué)習(xí)理智而不是盲目花錢確是必須要做的事?，F(xiàn)金貸提供的便利和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，利率計(jì)算方式變化多端，消費(fèi)者不知情，又有多少?gòu)臉I(yè)者會(huì)主動(dòng)提示？超前消費(fèi)的同時(shí)理智消費(fèi)，多讀書，少交財(cái)商稅，保持充分清醒，才是日漸浮躁的新時(shí)代里最該做的事。

【來源：琥珀金融幫 】