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比社會(huì)輿論討伐更讓一些現(xiàn)金貸行業(yè)從業(yè)者不安的是，監(jiān)管的腳步越來(lái)越近。

在10月底的一次論壇上，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏表示，“現(xiàn)金貸”規(guī)模擴(kuò)張迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治將貫徹落實(shí)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入”的基本要求，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。

這延續(xù)了央行行長(zhǎng)周小川的官網(wǎng)發(fā)文：“要堅(jiān)持金融是特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，不得無(wú)證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)”。

亦有部分地區(qū)開始著手行動(dòng)。11月初，寧波、重慶等地已經(jīng)分別著手關(guān)停涉及利率過(guò)高和暴力催討問(wèn)題而被投訴較多的現(xiàn)金貸公司、針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司下發(fā)《關(guān)于開展小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)自查的通知》。

多位行業(yè)人士向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，目前對(duì)現(xiàn)金貸領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，首要解決的可能是“高利率”問(wèn)題。“監(jiān)管部門不會(huì)放任利率一直這么畸高下去。”其次，監(jiān)管可能涉及持牌問(wèn)題、催收問(wèn)題等，現(xiàn)金貸“暴利時(shí)代”將不會(huì)繼續(xù)持續(xù)下去。“現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)本身不會(huì)消失。在監(jiān)管套利空間不再后，真正能夠降低運(yùn)營(yíng)成本、提高風(fēng)險(xiǎn)篩查能力，尋找更穩(wěn)定、更低成本資本和合規(guī)持牌經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，會(huì)更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。”行業(yè)人員接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)表示。

在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來(lái)，首先是讓現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)可控，而后才是解決從業(yè)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻和金融持牌問(wèn)題。

市場(chǎng)迅速膨脹至萬(wàn)億

資深網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人沈力（化名）近日對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者回憶，早在2015年，就有從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的人士找他合作，想在其P2P平臺(tái)上接入現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)端口。

沈力聽聞該人士的運(yùn)營(yíng)模式和利潤(rùn)空間之后，拒絕了對(duì)方伸來(lái)的“橄欖枝”。“太賺錢了，讓我對(duì)這類業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及底線問(wèn)題產(chǎn)生了懷疑。”不過(guò)，沈力的拒絕并未阻止該現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)人士的“發(fā)財(cái)之路”。很快，沈力就聽說(shuō)這位業(yè)務(wù)人士已經(jīng)找到合作伙伴并狠賺了一筆。

“淘金者”的蜂擁而至和對(duì)客戶的開發(fā)效益明顯。根據(jù)測(cè)算，截至2017年3月末，整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)模大約在6000億到1萬(wàn)億元之間，其中“電商系”現(xiàn)金貸規(guī)模在5000億元左右，“垂直系”和“網(wǎng)貸系”現(xiàn)金貸規(guī)模在1000億元左右，而“持牌系”的規(guī)模在4000億元以下。

而多位行業(yè)人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者證實(shí)，在2014年左右，發(fā)薪日貸款模式被帶進(jìn)中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和大數(shù)據(jù)風(fēng)控開始運(yùn)用，國(guó)內(nèi)的超短期現(xiàn)金貸平臺(tái)一開始就以線上為主，通過(guò)線上進(jìn)行風(fēng)控，隨借隨還類、短期、超短期現(xiàn)金貸等各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品開始進(jìn)入市場(chǎng)，標(biāo)志著純線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)迅速膨脹至萬(wàn)億起。

借款用戶的數(shù)量同樣呈現(xiàn)暴增態(tài)勢(shì)。第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu) Trustdata 發(fā)布了《Trustdata：2017年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展分析報(bào)告》稱，截至今年9月，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸用戶規(guī)模高達(dá)1257萬(wàn)，同比增速248.4%，用戶規(guī)模及增速幾乎是消費(fèi)分期的近兩倍?，F(xiàn)金貸用戶需求旺盛，月新增用戶規(guī)模1240.7萬(wàn)，為消費(fèi)分期的近5倍。

伴隨著市場(chǎng)空間的快速打開，進(jìn)入其中的平臺(tái)賺錢能力令人咋舌。“有的利率設(shè)置得高的平臺(tái)，1000萬(wàn)進(jìn)去，2個(gè)月就能賺一倍，本金之外還賺1000萬(wàn)！高峰時(shí)期，身邊的人都在談?wù)摤F(xiàn)金貸，都想進(jìn)去賺錢。”沈力對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者透露。

“行業(yè)共識(shí)是，在監(jiān)管細(xì)則下來(lái)之前，賺一筆就走。”一位傳統(tǒng)金融業(yè)人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者分析，此類業(yè)務(wù)有著明顯的監(jiān)管套利屬性。“監(jiān)管對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)的貸款利率設(shè)定了種種紅線，但這些類金融機(jī)構(gòu)卻還未有具體的監(jiān)管法規(guī)出臺(tái)，以至于再高的利率定價(jià)都沒(méi)有人來(lái)限定它。”

“利率越高，風(fēng)險(xiǎn)越高”

不過(guò)，盡管看似是暴利行業(yè)，但并非進(jìn)入其中就能賺錢。利率設(shè)定越高，其本身也意味著背后的風(fēng)險(xiǎn)越大。

今年4月，在面對(duì)“高利貸”的質(zhì)疑，A股上市公司二三四五(6.770, -0.22, -3.15%)有關(guān)人士測(cè)算，目前市面上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，資金成本按月測(cè)算為1%（占貸款額的比例，下同），獲客成本按月為2%-5%，信審、支付成本按月為0.5%，人力、運(yùn)營(yíng)成本按月為0.5%-1%，壞賬按月為4%-6%，綜合而言，每月成本占當(dāng)月貸款額的8%-13.5%。按年測(cè)算，平臺(tái)的息、費(fèi)年化綜合成本為96%-162%。

二三四五人士回應(yīng)稱，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的成本包括了從持牌金融機(jī)構(gòu)獲得資金的利息，以及平臺(tái)本身的各項(xiàng)費(fèi)用成本。為此，給借款方的利率一般要覆蓋息和費(fèi)兩項(xiàng)，“如果要求息費(fèi)綜合成本控制在最高院規(guī)定的年化利率36%以內(nèi)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是沒(méi)辦法做的”。

這正反映出一部分經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的行業(yè)人士心聲。

此前，有網(wǎng)貸人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者預(yù)估，目前平臺(tái)的獲客成本已從早期的百余元急速攀升至數(shù)千元，而這些花費(fèi)獲客成本獲得的流量，卻并不一定會(huì)最終轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期的、實(shí)際的用戶。上述消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展分析報(bào)告也顯示，現(xiàn)金貸應(yīng)用安裝30日內(nèi)未卸載率僅11.8%，相比于消費(fèi)分期等其他業(yè)務(wù)，忠誠(chéng)度較低。

而資金的獲取成本，也是擺在現(xiàn)金貸行業(yè)面前的一道難題。長(zhǎng)江商報(bào)記者了解到，從銀行、信托等獲得資金成本大約在6%到7%之間；而最低的則是發(fā)行ABS，資金成本在4%到6%之間；但不少現(xiàn)金貸公司資金來(lái)自于P2P平臺(tái)，資金成本在12%-15%之間，要高出很多。此外，資金充裕的產(chǎn)業(yè)公司、上市公司等也是其來(lái)源之一。

不過(guò)，隨著監(jiān)管對(duì)銀行、信托等表外業(yè)務(wù)監(jiān)管加碼，同業(yè)、理財(cái)、托管業(yè)務(wù)的緊縮，現(xiàn)金貸平臺(tái)獲得資金的成本會(huì)將呈現(xiàn)增高趨勢(shì)。有分析人士稱，目前現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金，60%-70%來(lái)自P2P平臺(tái)。

各項(xiàng)成本之外，現(xiàn)金貸高復(fù)借率和多頭借貸也讓行業(yè)不良率高企。“現(xiàn)實(shí)中現(xiàn)金貸在行業(yè)發(fā)端時(shí)期不良率的確達(dá)到了20%-50%，即使現(xiàn)在，很多現(xiàn)金貸公司按Vintage Analysis計(jì)量方式最終損失率也在20%以上。”互聯(lián)網(wǎng)金融知名撰稿人嵇少峰指出。

“當(dāng)客戶發(fā)生逾期或表示還款難度時(shí)，一些平臺(tái)方的做法是，讓客戶去其他平臺(tái)借錢還上本平臺(tái)的欠款，然后才考慮催收，這樣‘擊鼓傳花’的游戲，讓現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)成倍數(shù)擴(kuò)大。”有知情人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者稱。

多重亂象之下監(jiān)管即將落地

繼今年4月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，提出要做好現(xiàn)金貸的清理整頓工作后，11月以來(lái)，監(jiān)管風(fēng)向更加明晰。

近期，有媒體曝出，銀監(jiān)會(huì)借此機(jī)會(huì)將出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法，其主要內(nèi)容包括：不得暴力催收、包括手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的總年化利率不得超過(guò)36%、不得以任何其他費(fèi)用名義變相收費(fèi)、非持牌機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得與非持牌現(xiàn)金貸公司合作放貸等。

與此同時(shí)，央行多位負(fù)責(zé)人均提到了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)嵤┐┩甘奖O(jiān)管、持牌管理等監(jiān)管手段。

動(dòng)輒100%的超高利率、無(wú)牌照放貸、風(fēng)控基本為零、壞賬率極高，以及由此帶來(lái)的暴力催收、泄露用戶隱私等亂象，讓這個(gè)行業(yè)走到了警戒線邊緣。“如果監(jiān)管規(guī)范會(huì)有利于行業(yè)更健康的發(fā)展，改變以往‘劣幣驅(qū)逐良幣’的局面。”前?；蒉r(nóng)總裁呂勝云接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)表示，“網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)控能力，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)也應(yīng)該重視風(fēng)控模型建設(shè)，運(yùn)用更多技術(shù)手段提高平臺(tái)風(fēng)控能力。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從目前已經(jīng)低息、平穩(wěn)運(yùn)行的一些大平臺(tái)經(jīng)營(yíng)狀況可以判斷，只有專注于研究金融科技，建立適合平臺(tái)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型，同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本、資金成本等成本，持牌合規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)，才是未來(lái)行業(yè)的贏家。“金融科技才是網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)新的內(nèi)核，風(fēng)控技術(shù)才是網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)力。”

薛洪言撰文指出，當(dāng)務(wù)之急是控制增量，提高高利率的現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)展新借款用戶的門檻，堵偏門才有更多的人走正門；其次便是對(duì)存量問(wèn)題進(jìn)行摸底排查，重點(diǎn)關(guān)注資金用途風(fēng)險(xiǎn)，扶持場(chǎng)景借款，謹(jǐn)慎對(duì)待過(guò)度借貸行為，避免粗暴停貸引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)可控后，最后才是從業(yè)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻和金融持牌問(wèn)題。

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