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最近一個多月，關(guān)于現(xiàn)金貸的討論沒有停歇過，而監(jiān)管層在表態(tài)現(xiàn)金貸要納入監(jiān)管后，監(jiān)管措施也陸續(xù)出臺。

11月21日晚間，互金整治辦下發(fā)特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，稱部分機(jī)構(gòu)開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患，要求各級小貸公司監(jiān)管部門即日起一律不得新批設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）小額貸款業(yè)務(wù)。

這項通知直接針對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小貸牌照由各地金融辦審批，相對容易獲取，而停發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照無疑是收緊現(xiàn)金貸的第一步。受此影響，互聯(lián)網(wǎng)金融中概股隔夜普跌，拍拍貸跌14.01%、融360跌10.81%，趣店跌3.83%至19.31美元、連續(xù)7日下跌，并跌破了發(fā)行價。

據(jù)媒體報道，整治現(xiàn)金貸的第二步即將落地：叫停助貸模式。目前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺多數(shù)只有放款端，資金主要來自于機(jī)構(gòu)，如趣店與渤海信托有合作關(guān)系，渤海信托通過信托計劃共募集了超過8億元的資金提供給趣店。因金融機(jī)構(gòu)獲取資金成本較低，通過助貸模式將資金提供給從事現(xiàn)金貸的平臺，往往能賺取不少“息差”。助貸模式無疑是一種資金“空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象，一旦助貸模式被叫停，對現(xiàn)金貸平臺的打擊不言而喻。

另據(jù)本報最新消息，央行、銀監(jiān)會將在11月23日上午9點聯(lián)合召開網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議，17個批準(zhǔn)小貸公司開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市金融辦將參會，匯報轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)批設(shè)情況。

現(xiàn)金貸整治已經(jīng)拉開帷幕。

現(xiàn)金貸需要監(jiān)管，從監(jiān)管層、業(yè)內(nèi)人士到普通大眾已形成共識，目前監(jiān)管政策也在陸續(xù)出臺。現(xiàn)在大家討論較多的是應(yīng)該如何監(jiān)管，以及監(jiān)管到怎樣的程度。

筆者雖不贊同完全把現(xiàn)金貸這種商業(yè)模式掐死，但并不諱言現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)弊遠(yuǎn)大于利。曾有觀點認(rèn)為現(xiàn)金貸之所以能壯大，主要在于“需求”，據(jù)統(tǒng)計，目前我國現(xiàn)金貸整體規(guī)模在6000億到1萬億元之間，2017年前7個月全國短期消費(fèi)貸款新增1.06萬億元，是去年同期的3倍，其中很大一部分就是現(xiàn)金貸。初步估計，現(xiàn)金貸平臺至少有2000家，不少是此前的P2P公司轉(zhuǎn)型。

而筆者對每年萬億元級別以上的現(xiàn)金貸規(guī)模是否是真實需求，抱懷疑態(tài)度。因為在一般大城市職工中，有消費(fèi)需求的都能在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得額度不小、利息遠(yuǎn)低于現(xiàn)金貸的消費(fèi)貸。根據(jù)近期發(fā)生的現(xiàn)金貸惡性事件以及業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)調(diào)查，現(xiàn)金貸的用戶主要集中在三四線城市的低收入人群以及大城市的低收入年輕人群中。

也就是說，趣店等從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)賺的主要是低收入者的錢，利用的則是他們偏弱的自我控制力和不很正確的消費(fèi)觀。中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是“勤儉節(jié)約”、“量入為出”，在提倡消費(fèi)帶動經(jīng)濟(jì)的當(dāng)下，前者或許有些過時，但后者并不應(yīng)被拋棄。鼓勵甚至誘導(dǎo)一個人去借貸，去提前消費(fèi)超過其承受能力，并不值得提倡。

例如，監(jiān)管層在叫停針對學(xué)生的校園貸之前，包括貸、美容貸在內(nèi)的校園貸規(guī)模也不小。但眾所周知，學(xué)生的必要消費(fèi)是學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，教育部在2014年就承諾：制度上可以保證每一個學(xué)生不因經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)。那么所謂學(xué)生高息借款的需求，有多少是真實的生活需求而不是被誘導(dǎo)出來的高消費(fèi)需求呢？

針對社會人群的現(xiàn)金貸的確和校園貸有所區(qū)別，因為對于某些急需錢用的人而言，能借到高息的款項總比借不到好，這也是高利貸能夠從古至今一直存在的重要原因。但如果高利貸試圖主動走進(jìn)大眾生活，包括誘導(dǎo)性放貸、套路貸等，法律也會加以嚴(yán)懲。

憑借互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展壯大的現(xiàn)金貸，大多數(shù)實質(zhì)上就是高利貸的線上化。國家互金安全技術(shù)專委會針對2693家現(xiàn)金貸平臺的分析結(jié)果顯示，現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%，利息不可謂不高。

此外，現(xiàn)金貸不進(jìn)入征信，各個平臺之間信息不共享，用戶可以在不同平臺同時借貸，這也誘發(fā)了惡意借貸行為。現(xiàn)金貸催收不當(dāng)，借款人因無力償還不堪催討自殺等惡性事件近期頻頻見諸報端，都預(yù)示著監(jiān)管層到了不得不出手的時候。包括停止設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、禁止小額貸款公司從事跨省區(qū)業(yè)務(wù)、叫停助貸模式等監(jiān)管舉措，都是現(xiàn)金貸踩剎車的可用手段。

當(dāng)然，監(jiān)管現(xiàn)金貸也要防止“一管就死”，現(xiàn)金貸既有持續(xù)多年的信用卡分期業(yè)務(wù)，也有作為新商業(yè)模式出現(xiàn)的，例如京東白條、螞蟻花唄之類，利息沒有超過規(guī)范，誘導(dǎo)消費(fèi)不明顯，且尚屬正常需求，應(yīng)容許其規(guī)范發(fā)展?？傊F(xiàn)金貸亂象屢現(xiàn)，弊端頻出，監(jiān)管要急踩剎車，讓其走上規(guī)范發(fā)展的軌道。

【來源：第一財經(jīng)】