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隨著監(jiān)管整頓的前奏越來越緊，現(xiàn)金貸新規(guī)出臺只等臨門一腳。

12 月 1 日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》，全文可移步文末），明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。

《通知》稱：

小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準籌建的，暫停批準開業(yè)。小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

▲資料圖（來源：視覺中國）

當(dāng)日下午，銀監(jiān)會在吹風(fēng)會上首次對外解讀了現(xiàn)金貸整頓的原則。銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕稱，目前已經(jīng)禁止各地新設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小貸機構(gòu)，并將對存量的現(xiàn)金貸機構(gòu)和業(yè)務(wù)進行集中規(guī)范、整頓，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)將納入本次互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治范疇，相關(guān)部門也正在制定 " 網(wǎng)絡(luò)小貸公司風(fēng)險整治的實施方案 "，進一步細化工作要求，此文件將于近期下發(fā)。

據(jù)《財經(jīng)》雜志報道，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，監(jiān)管原則基本涵義是 " 新增控制，存量排查，對現(xiàn)金貸不是一刀切，而是違反監(jiān)管突破幾個原則的予以清理，回到正常合理的狀態(tài)上 "。

上述《通知》發(fā)布后，趣店在其微信公眾號發(fā)表官方聲明，表示堅決貫徹執(zhí)行相關(guān)政策。趣店在聲明中稱：

國家監(jiān)管部門出臺的規(guī)范整頓 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)相關(guān)政策，及時、高效、有力，必將對行業(yè)的健康有序發(fā)展產(chǎn)生積極作用，趣店集團完全擁護、堅決貫徹執(zhí)行。作為一家勇于承擔(dān)社會責(zé)任的科技金融企業(yè)，趣店集團一直積極擁抱監(jiān)管，愿與同業(yè)一道，在國家主管部門的指導(dǎo)下，不斷完善產(chǎn)品與服務(wù)，切實加強金融消費者權(quán)益保護教育，共同推動行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

值得關(guān)注的是，《通知》發(fā)放后，多家在美股上市的現(xiàn)金貸公司盤前股價一度大跌。稍后趣店宣布將未來 12 個月內(nèi)股票回購規(guī)模擴大至不超過 3 億美元，趣店和相關(guān)現(xiàn)金貸公司股價均一度收復(fù)盤前失地轉(zhuǎn)漲。趣店美股盤前下跌 9%，盤初一度漲超 7%。拍拍貸盤前大跌 11%，盤初一度漲近 3%。宜人貸盤前下跌逾 5%，盤初一度漲超 3%。

截至北京時間 2 日凌晨 1 時 10 分左右，三家公司股價走勢如下。

從 2017 年 4 月份銀監(jiān)會首次提及對 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)進行清理整頓，到 10 月份趣店的上市成為今年中國在美最大的 IPO，現(xiàn)金貸引發(fā)的各界對 " 暴利 " 的關(guān)注，無疑讓現(xiàn)金貸成為網(wǎng)絡(luò)借款領(lǐng)域里最具爭議的業(yè)務(wù)之一。

國內(nèi)現(xiàn)金貸熱潮究竟是怎么一回事？下面這組來自騰訊科技 · 數(shù)據(jù)工場的制圖或許對你有所幫助。

一、現(xiàn)金貸的種類

根據(jù)現(xiàn)金貸的平臺參與者，可分為民營系、銀行系、上市系、國資系和風(fēng)投系，資金來源可分為自有資金、第三方資金和網(wǎng)貸投資人資金等。

以今年 10 月份的數(shù)據(jù)來看，民營系以其數(shù)量見長，風(fēng)投系則在總成交量上 " 拔得頭籌 "。

民營系平臺出身 " 草根 "，雖說在龐大的現(xiàn)金貸隊伍中略顯 " 羸弱 "，但是因其投資門檻低、收益率高、流動性強等特點吸引了大批的投資者，如紅嶺創(chuàng)投就是典型代表。

銀行系，背靠銀行這棵大樹，充分發(fā)揮了團隊以及資本的 " 陰涼 "。據(jù)悉，現(xiàn)在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中已有超過十家銀行涉足 p2p 領(lǐng)域，可見現(xiàn)金貸其難以抵擋之魅力，類似平臺有金開貸、小企業(yè) e 家等。

上市系，因其公眾公司屬性，經(jīng)營管理的規(guī)范性比較強，對行業(yè)的影響比較直接，尤其是在資金實力和行業(yè)積累上，上市系往往對網(wǎng)貸產(chǎn)生重要影響。

國資系，眾所周知的 " 土豪 " 一派，強大國企背景堅如磐石，股東實力不容小覷，還有金融公司往來助力，深入人心的品牌影響力等等，都讓國資系處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)跑位置。

風(fēng)投系，依托風(fēng)投機構(gòu)注入充裕資金的同時，也增加了自己在業(yè)內(nèi)的公信力，但是運營時容易被外來資本扼住 " 喉嚨 "，雖有安全系數(shù)保障，但同時也容易存在一些隱患。

二、現(xiàn)金貸目前的規(guī)模、分布

目前，整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模每個月的總成交量都保持在 2000 億元以上。

在區(qū)域分布上，仍以北上廣居多，廣州已達到 400 多家。

三、目前已經(jīng)上市的現(xiàn)金貸公司（部分）

在眾多的現(xiàn)金貸平臺中，各家上市現(xiàn)金貸平臺市值均已達幾億之多，最為突出的是 10 月 18 日剛剛在紐交所上市的趣店，上市 41 天，市值高達 46.58 億美元 .。

從今年第三季度來看，幾家上市現(xiàn)金貸平臺總營收最多的已超過 15 億元，最少的也接近 5 億元。同比增長速度更是火力全開，尤其是融 360，同比增長高達 384%。

關(guān)于凈利潤，雖說有的現(xiàn)金貸平臺處于虧損狀態(tài)，但是相比于同期，還是處于增長態(tài)勢。

四、現(xiàn)金貸的優(yōu)勢

現(xiàn)金貸為何如此備受 " 寵愛 " 呢？ 如果說現(xiàn)金貸的 " 暴利 " 吸引了諸多投資人，而它又是如何贏得廣大用戶的心呢？

1、 借款金額較小

現(xiàn)金貸縮小了借款金額，最小的僅為幾百元。雖說借款利息高，但由于借款本金少，加之多數(shù)借款人是急需用錢，每月幾百元的利息還是一個較小的數(shù)字。

2、 借款快捷

現(xiàn)金貸的使用人群一般是收入較低且不穩(wěn)定的年輕人，在遇到緊急資金的時候常常被銀行忽視?，F(xiàn)金貸無需抵押擔(dān)保，往往可以更好的幫助他們度過短期困難。

3、 操作簡單

現(xiàn)金貸的用戶只需要下載 APP，注冊完整的個人信息即可，可以說憑借著自己的一張身份證便搭乘了借款的終極列車。

4、 可反復(fù)借款

現(xiàn)金貸在信用額度內(nèi)可反復(fù)借款，并且可以隨時借款，隨借隨到。而且信用良好的用戶的信用額度還會不斷提升。

五、現(xiàn)金貸會帶來的問題

由于現(xiàn)金貸的備受 " 寵愛 "，其業(yè)務(wù)因而處于爆發(fā)式增長，但同時體系的不健全也帶來的諸多問題，那么現(xiàn)金貸又會帶來哪些問題呢？

1、利率飆高

目前市場的現(xiàn)金貸產(chǎn)品都是高收益產(chǎn)品，平均年化利率高達 150%，明顯高出我國民間借款合法利率范圍，由此很多人謔稱現(xiàn)金貸是民間合法的 " 高利貸 "。

2、惡性催債手段層出不窮

現(xiàn)金貸之所以站在風(fēng)口浪尖上，很大一部分原因是其層出不窮的惡性催債手段，" 裸條 "、" 電話騷擾 "，甚至是辱罵詛咒等，都造成了極不好的社會影響。

3、詐騙借貸

很多現(xiàn)金貸平臺利用學(xué)生的涉世未深和無經(jīng)濟來源，誘騙其借貸，導(dǎo)致很多學(xué)生稀里糊涂地陷入現(xiàn)金貸的沼澤而越陷越深。

4、個人信息泄露

現(xiàn)金貸的簡單快捷主要是只需借款人憑借身份證填寫自己的完整信息。然而很多現(xiàn)金貸平臺缺乏對于個人信息以及風(fēng)控的把握，造成諸多個人信息泄露問題。

附：《關(guān)于規(guī)范整頓 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)的通知》全文（上下滑動可查看）

各省（自治區(qū)、直轄市）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室：

近期，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患。

為貫徹落實全國金融工作會議精神，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》《P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治工作實施方案》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和政策文件，現(xiàn)就規(guī)范整頓 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)有關(guān)事宜通知如下。

一、提高認識，準確把握 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)開展原則

（一）設(shè)立金融機構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

（二）各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險。

（三）各類機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守 " 了解你的客戶 " 原則，充分保護金融消費者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務(wù)陷阱。應(yīng)全面持續(xù)評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當(dāng)性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、" 冷靜期 " 要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費債務(wù)總負擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過 2 次。

（四）各類機構(gòu)應(yīng)堅持審慎經(jīng)營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質(zhì)量可能造成的影響，加強風(fēng)險內(nèi)控，謹慎使用 " 數(shù)據(jù)驅(qū)動 " 的風(fēng)控模型，不得以各種方式隱匿不良資產(chǎn)。

（五）各類機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

（六）各類機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強客戶信息安全保護，不得以 " 大數(shù)據(jù) " 為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

二、統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作

（一）小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準籌建的，暫停批準開業(yè)。

小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

（二）嚴格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理。暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。應(yīng)采取有效措施防范借款人 " 以貸養(yǎng)貸 "、" 多頭借貸 " 等行為。禁止發(fā)放 " 校園貸 " 和 " 首付貸 "。禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機經(jīng)營。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)建立持續(xù)有效的監(jiān)管安排，中央金融監(jiān)管部門將加強督導(dǎo)。

（三）加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)。禁止通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)融入資金。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。

對于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應(yīng)制定壓縮規(guī)模計劃，限期內(nèi)達到相關(guān)比例要求，由小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作由各?。▍^(qū)、市）小額貸款公司監(jiān)管部門具體負責(zé)。中央金融監(jiān)管部門將制定并下發(fā)網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險專項整治的實施方案，進一步細化有關(guān)工作要求。

三、加大力度，進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)參與 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)

（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)（包括銀行、信托公司、消費金融公司等）應(yīng)嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)監(jiān)管和風(fēng)險管理要求，規(guī)范貸款發(fā)放活動。

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

（三）銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。" 助貸 " 業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機構(gòu)不得向借款人收取息費。

（四）銀行業(yè)金融機構(gòu)及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以 " 現(xiàn)金貸 "、" 校園貸 "、" 首付貸 " 等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的（類）證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

銀行業(yè)金融機構(gòu)參與 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)的規(guī)范整頓工作，由銀監(jiān)會各地派出機構(gòu)負責(zé)開展，各地整治辦配合。

四、持續(xù)推進，完善 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理

（一）不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

（二）不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

（三）不得撮合銀行業(yè)金融機構(gòu)資金參與 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸。

（四）不得為在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。不得提供 " 首付貸 "、房地產(chǎn)場外配資等購房融資借貸撮合服務(wù)。不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)。

各地網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室應(yīng)當(dāng)結(jié)合《關(guān)于開展 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》（網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19 號）要求，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)開展 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)進行清理整頓。

五、分類處置，加大對各類違法違規(guī)機構(gòu)處置力度

（一）各類機構(gòu)違反前述規(guī)定開展業(yè)務(wù)的，由各監(jiān)管部門按照情節(jié)輕重，采取暫停業(yè)務(wù)、責(zé)令改正、通報批評、不予備案、取消業(yè)務(wù)資質(zhì)等措施督促其整改，情節(jié)嚴重的堅決取締；同時，視情由省級人民政府相關(guān)職能部門及金融監(jiān)管部門依法實施行政處罰。對協(xié)助各類機構(gòu)違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)站、平臺等，有關(guān)部門應(yīng)叫停并依法追究責(zé)任。

（二）對于未經(jīng)批準經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的組織或個人，在銀監(jiān)會指導(dǎo)下，各地依法予以嚴厲打擊和取締；對于借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度；涉嫌非法經(jīng)營的，移送相關(guān)部門進行查處；金融機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)停止提供金融服務(wù)，通信管理部門依法處置互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動應(yīng)用程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規(guī)活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。

（三）對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規(guī)的機構(gòu)，及時將線索移交公安機關(guān)，切實防范風(fēng)險，確保社會大局穩(wěn)定。

六、抓好落實，注重長效，確保規(guī)范整頓工作效果

（一）各地應(yīng)加強組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機構(gòu)的整治主責(zé)任部門，摸清風(fēng)險底數(shù)，制定整頓計劃，壓實轄內(nèi)從業(yè)機構(gòu)主體責(zé)任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責(zé)任與跨區(qū)域協(xié)同相結(jié)合的工作機制。同時，做好應(yīng)急預(yù)案，守住風(fēng)險底線。

（二）各地應(yīng)引導(dǎo)轄內(nèi)相關(guān)機構(gòu)充分利用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

（三）各地應(yīng)開展風(fēng)險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規(guī)金融活動的能力，增強風(fēng)險防范意識。

（四）各地應(yīng)建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報平臺等渠道，對提供違法違規(guī)活動線索的舉報人給予獎勵，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，對違法違規(guī)行為進行重罰，形成有效震懾。

（五）各地應(yīng)嚴格按照本通知要求開展規(guī)范整頓。對監(jiān)管責(zé)任缺位和落實不力的，將嚴肅問責(zé)。

（六）各地應(yīng)將整治計劃和月度工作進展（月后 5 個工作日內(nèi)）報送 P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作小組辦公室（銀監(jiān)會），并抄送互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（人民銀行）。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治 P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治

工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室 工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

（人民銀行金融市場司代章） （銀監(jiān)會普惠金融部代章）

2017 年 12 月 1 日

來源:ZAKER          作者：每日經(jīng)濟新聞編輯 趙云