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民營(yíng)銀行的三周歲“生日”，過得絕對(duì)算不上愉快。

據(jù)媒體報(bào)道，上個(gè)月，有民營(yíng)銀行收到銀監(jiān)會(huì)通知，除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行之外，其余的民營(yíng)銀行線上借貸業(yè)務(wù)將暫停。

事實(shí)上，在更早之前，銀監(jiān)會(huì)在下發(fā)的《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見稿）中就有要求，民營(yíng)銀行需要適時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)，獲得核準(zhǔn)后經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款。

監(jiān)管收緊、業(yè)務(wù)受阻之下，一直對(duì)于民營(yíng)銀行趨之若鶩的資本，對(duì)于這塊牌照的熱情也在逐漸降低。今年以來，多家上市公司終止了對(duì)于民營(yíng)銀行的申請(qǐng)與籌建。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年前11個(gè)月，民營(yíng)銀行核名共128家，而從2013年到2016年，民營(yíng)銀行核名總數(shù)分別為55家、116家、146家、178家，2017年是這個(gè)數(shù)字首次出現(xiàn)下降。

有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，民營(yíng)銀行的發(fā)展令人失望，不僅自身缺乏獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式、未能形成規(guī)模，更沒能為整個(gè)銀行業(yè)帶來“鯰魚效應(yīng)”，達(dá)到刺激傳統(tǒng)銀行的改革與創(chuàng)新的目的。

最近跟兩家民營(yíng)銀行的人聊了聊，有些感觸。關(guān)于民營(yíng)銀行的種種爭(zhēng)議，也分享一些我的看法，可能并不成熟，還盼與你們有更多交流：

?  監(jiān)管層對(duì)新設(shè)民營(yíng)銀行采取了“差別化監(jiān)管”，民營(yíng)銀行所面臨的創(chuàng)新環(huán)境并不寬松，事實(shí)上，有些地方的嚴(yán)苛程度可能更甚于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

?  民營(yíng)銀行發(fā)展的到底好不好，或者能不能發(fā)展好，決定性因素是其所處的生態(tài)，而并非牌照本身。

?  民營(yíng)銀行的目標(biāo)不是成為下一個(gè)“宇宙行”，也沒有這個(gè)必要，但是它們也確實(shí)給銀行業(yè)帶了一股新氣象。

一

最近看到的很多關(guān)于民營(yíng)銀行的文章都提到了民營(yíng)銀行所受到的“政策歧視”，總結(jié)一下，主要集中于以下幾點(diǎn)：

1、獲客限制：線下“一行一店”，線上“遠(yuǎn)程開戶”未成熟

《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)市場(chǎng)準(zhǔn)入工作實(shí)施細(xì)則（試行）》民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)規(guī)定，民營(yíng)銀行應(yīng)堅(jiān)持“一行一店”，在總行所在城市僅可設(shè)１家（在行式）營(yíng)業(yè)部，不跨區(qū)域。

由于不能開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，民營(yíng)銀行很難通過線下擴(kuò)大服務(wù)半徑，觸及更多的客戶。而通過線上展業(yè)，個(gè)人賬戶I類賬戶的遠(yuǎn)程開戶并未放開，線上流量?jī)?yōu)勢(shì)也未必能轉(zhuǎn)化成真正的用戶。

2、資金限制：規(guī)模和成本受限，配比不健康帶來政策風(fēng)險(xiǎn)

“存款立行”是商業(yè)銀行發(fā)展的第一要義，能夠吸引穩(wěn)定的低成本的資金也是其規(guī)模擴(kuò)張的前提，但民營(yíng)銀行由于線下沒有門店支撐，線上存款賬戶又未能打通，在資金規(guī)模和成本上都限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

另外，根據(jù)《全國(guó)銀行業(yè)間同業(yè)拆借市場(chǎng)操作業(yè)務(wù)細(xì)則》規(guī)定，民營(yíng)銀行在成立兩年內(nèi)無(wú)法進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開展流動(dòng)性管理。成立至少三年內(nèi)，難以通過發(fā)行金融債解決資金來源問題?，F(xiàn)階段民營(yíng)銀行大多也沒有資格發(fā)行大額存單吸儲(chǔ)。

而即便是具備同業(yè)存單發(fā)行資格，不健康的資金來源配比也使得民營(yíng)銀行必須時(shí)刻注意監(jiān)管的警戒線。2014年，央行等五部委發(fā)布的"127號(hào)文"規(guī)定，單家商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額不得超過該銀行負(fù)債總額的三分之一。

今年4月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)"53號(hào)文"，檢查"商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額是否超過負(fù)債總額的三分之一。眼下監(jiān)管對(duì)于同業(yè)融入資金的定義和范圍還尚未完全明晰，但未來如何仍是問題。

3、展業(yè)限制：貸款業(yè)務(wù)審查嚴(yán)格，其他業(yè)務(wù)難獲資格

除了前面提及的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格審查與限制之外。由于成立時(shí)間較短、資產(chǎn)規(guī)模有限等因素，民營(yíng)銀行在申請(qǐng)其他金融牌照、開展合作等方面也受到諸多限制。

畢竟，作為一個(gè)帶有試行和開創(chuàng)性質(zhì)的金融牌照，民營(yíng)銀行受到的約束要比傳統(tǒng)銀行嚴(yán)苛許多，就更不能和許多肆意生長(zhǎng)的創(chuàng)業(yè)公司相提并論了。當(dāng)然，這其中有一些“差別待遇”其實(shí)是事出有因的，比如對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的嚴(yán)格限制。

事實(shí)上，有一部分公司在發(fā)起申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照時(shí)，除了資金的投入之外，并沒有對(duì)銀行的定位、業(yè)務(wù)的開展有明確的預(yù)設(shè)，甚至銀行本身完全淪為資金的通道，這也逐漸背離了這些牌照誕生的初衷。

當(dāng)然政策也并非沒有松動(dòng)的空間，比如遠(yuǎn)程開戶、資金來源的多元化等等，這些放開之后確實(shí)會(huì)為這張牌照帶來更大的價(jià)值，但是民營(yíng)銀行會(huì)發(fā)展得如何，這些大概都不會(huì)是決定性的因素，更重要的落點(diǎn)還是牌照在誰(shuí)的手中，會(huì)被怎樣使用。

二

這三年來，盡管民營(yíng)銀行所面臨的創(chuàng)新環(huán)境相對(duì)嚴(yán)苛，但從數(shù)據(jù)上看，還是交出了一份不錯(cuò)的答卷。

銀監(jiān)會(huì)公開信息顯示，截止到今年三季度，民營(yíng)銀行整體不良貸款率為0.6%，遠(yuǎn)低于低于大型銀行1.54%和股份制銀行1.76%的總體水平。當(dāng)然，這也與民營(yíng)銀行整體的資產(chǎn)規(guī)模太小有關(guān)。

值得一提的是，民營(yíng)銀行前三季度的凈息差分別為4.95%、4.86%、4.39%，要遠(yuǎn)高于大型商業(yè)銀行的2.05%、股份制銀行的1.84%，這個(gè)數(shù)字作為衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)，也從另一個(gè)側(cè)面體現(xiàn)了民營(yíng)銀行的潛力。

但有潛力是一回事，能不能有長(zhǎng)遠(yuǎn)的商業(yè)價(jià)值和發(fā)展空間又是另一回事。

就前面這份數(shù)據(jù)來看，很多人大概也很清楚，到目前為止獲準(zhǔn)開業(yè)的17家民營(yíng)銀行中，業(yè)務(wù)相對(duì)成規(guī)模的可能只有“頭部”的幾家而已，而導(dǎo)致這種發(fā)展差異的原因并非是資本投入、股東實(shí)力，而是與新生態(tài)的結(jié)合程度。

民營(yíng)銀行從誕生之日起就在強(qiáng)調(diào)差異化競(jìng)爭(zhēng)，盡管牌照之間也會(huì)有差異，但更重要的因素還是在于生態(tài)。這決定了銀行的業(yè)務(wù)走向和經(jīng)營(yíng)策略，以及未來的生存空間。而大家比較熟知的網(wǎng)商銀行、微眾銀行之所以能夠獲得較好的發(fā)展，其股東自帶的先天場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)也至關(guān)重要。

當(dāng)然，大多數(shù)民營(yíng)行都會(huì)強(qiáng)調(diào)自己的差異化定位，以及依托股東資源形成的生態(tài)圈，可是民營(yíng)銀行可選擇的定位終歸還是有限的，而且落實(shí)到業(yè)務(wù)上，場(chǎng)景的有效性、股東對(duì)于資源的傾斜程度會(huì)有著天差地別。

之前我與一個(gè)從業(yè)者交流時(shí)，他告訴我，一些企業(yè)在申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照之前，大部分都已經(jīng)有圍繞信貸、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)的布局，而這些與銀行業(yè)務(wù)高度重合。

如果股東采取的策略是規(guī)避競(jìng)爭(zhēng)，那么民營(yíng)銀行的處境也比較尷尬。無(wú)論股東實(shí)力多么強(qiáng)大、用戶基礎(chǔ)多么雄厚、場(chǎng)景多么有吸引力，這家民營(yíng)銀行的“天花板”已然可見。

三

對(duì)于民營(yíng)銀行未來的發(fā)展，我也和很多從業(yè)者交流過，盡管一些銀行可以在一個(gè)生態(tài)系內(nèi)生長(zhǎng)得還不錯(cuò)，但是在前述的諸多“差異化”監(jiān)管條件下，距離成長(zhǎng)為一個(gè)“真正的銀行”可能還有相當(dāng)長(zhǎng)的一段距離。

在我得到的諸多答案中，我可能更傾向于網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩的答案。在他看來，如果民營(yíng)隱含要與傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)，以現(xiàn)在的資產(chǎn)實(shí)力、技術(shù)實(shí)力確實(shí)是不現(xiàn)實(shí)的，不過更重要的是，也沒有這個(gè)必要。

國(guó)內(nèi)已經(jīng)幾千家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，多一家少一家其實(shí)沒有太大意義。

而包括民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司、直銷銀行等在內(nèi)的牌照的真正意義，其實(shí)是在監(jiān)管的范圍內(nèi)進(jìn)行金融創(chuàng)新的一種 “許可”，業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新才是其“鯰魚效應(yīng)”的真正價(jià)值，而非搶奪市場(chǎng)。

事實(shí)上，這種“鯰魚效應(yīng)”并非只是美好的想象，此前民營(yíng)銀行推出的一些的產(chǎn)品以及對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)為傳統(tǒng)銀行帶來了新的啟示，甚至引領(lǐng)了一波新的發(fā)展浪潮。

仍然以網(wǎng)商與微眾兩家為例，前者通過付款碼的方式打破了傳統(tǒng)銀行多年以來高成本、高投入、低效率、低利潤(rùn)的小微金融業(yè)務(wù)模式；而后者通過其社交渠道搭載的個(gè)人在線借貸產(chǎn)品“微粒貸”在幾個(gè)月前貸款余額突破千億規(guī)模，幾乎相當(dāng)于一個(gè)城商行的整條零售業(yè)務(wù)線。

這也徹底喚醒了傳統(tǒng)銀行對(duì)于同類產(chǎn)品的熱情，招行、工行等大型商業(yè)銀行以及許多股份制銀行、城商行都在今年重新推出或者優(yōu)化了此類產(chǎn)品。

更重要的是，民營(yíng)銀行在新金融、新技術(shù)方面的探索，也對(duì)銀行業(yè)擁抱金融科技起到了促進(jìn)作用，如何真正擁有互聯(lián)網(wǎng)思維，運(yùn)用新技術(shù)、走進(jìn)新場(chǎng)景，如何開放和合作。

從這個(gè)角度來看，民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)該值得更多的期待。

【來源：馨金融 】