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網(wǎng)貸平臺(tái)超標(biāo)資產(chǎn)消化道阻且長(zhǎng)。

2016年8月24日，網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)基本原則《網(wǎng)絡(luò)借貸信息 中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱(chēng)《辦法》）發(fā)布。其中，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)影響最大的莫過(guò)于限額令：個(gè)人在單一網(wǎng)貸平臺(tái)借款額不能超過(guò)20萬(wàn)元，企業(yè)借款額不能超過(guò)100萬(wàn)元。

距離《辦法》發(fā)布已過(guò)去近一年半時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治因問(wèn)題的復(fù)雜度和難度延期。按照銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組工作部署，各地要在2018年4月底前完成主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記工作，最遲應(yīng)于2018年6月末之前完成相關(guān)工作。當(dāng)前，幾乎所有的網(wǎng)貸平臺(tái)正在全力以赴進(jìn)行備案前的整改工作。

“存量超標(biāo)資產(chǎn)是當(dāng)前公司備案遇到的最大挑戰(zhàn)。”1月16日，在財(cái)富星球公司舉辦的資產(chǎn)端戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型會(huì)議上，財(cái)富星球CEO郭新濤坦言。公司在2017年3月份接到備案通知，停止代理人模式改為直投模式，并且完成信披相關(guān)工作。但必須在2018年4月份之前完成清退超標(biāo)資產(chǎn)的工作，同時(shí)找到優(yōu)質(zhì)合規(guī)資產(chǎn)，任務(wù)很重。

超標(biāo)資產(chǎn)清退壓力大

郭新濤在會(huì)后對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，目前公司存量超標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)億元，以企業(yè)供應(yīng)鏈資產(chǎn)為主，主要是企業(yè)借款還未到期。郭新濤還表示，公司一方面在和企業(yè)溝通提前還款，另一方面也會(huì)為企業(yè)尋找一些銀行、信托等資產(chǎn)接手，可以按要求在備案前完成超額資產(chǎn)清退。

網(wǎng)貸行業(yè)中以大標(biāo)資產(chǎn)為代表的紅嶺創(chuàng)投如何調(diào)整至目前依然備受關(guān)注。

2017年7月，紅嶺創(chuàng)投宣布用大概三年時(shí)間，到2020年12月31日，將現(xiàn)有產(chǎn)品全部清理完成。而在1月2日，紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平表示，“老周只是要將大單資產(chǎn)清盤(pán)，合法合規(guī)的業(yè)務(wù)還會(huì)做。”

據(jù)研究員陳曉俊統(tǒng)計(jì)，以2017年12月成交量突破億元的平臺(tái)為樣本，截至2017年12月末，樣本平臺(tái)中每個(gè)借款人待還金額超過(guò)20萬(wàn)元的累計(jì)待還金額，占樣本平臺(tái)總待還金額比例為43.61%。每個(gè)借款人待還金額超過(guò)100萬(wàn)元的累計(jì)待還金額占樣本平臺(tái)總待還的比例為29.80%。

由于數(shù)據(jù)匹配原因，無(wú)法準(zhǔn)確區(qū)分借款人為自然人還是企業(yè)。盡管與年初相比，平臺(tái)待還超20萬(wàn)元的占比約下降了14個(gè)百分點(diǎn)，待還超100萬(wàn)元的占比約下降了17個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)不斷在限額方面合規(guī)形勢(shì)趨好，但表明超標(biāo)資產(chǎn)清退壓力仍然很大。

自2016年8月24日起，網(wǎng)貸平臺(tái)如果新增超額資產(chǎn)有可能不予備案。習(xí)慣了大單模式“賺快錢(qián)”的網(wǎng)貸平臺(tái)，必須回歸小額、分散定位。在個(gè)人20萬(wàn)、企業(yè)100萬(wàn)的要求下，行業(yè)多數(shù)平臺(tái)紛紛瞄準(zhǔn)以個(gè)人客戶(hù)為主的小額借貸資產(chǎn)，以現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸為主。

細(xì)分市場(chǎng)尋找資產(chǎn)

一哄而上很快帶來(lái)亂象。比如，因?yàn)檎餍呕A(chǔ)不完善，網(wǎng)貸平臺(tái)從事現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸時(shí)多頭借貸嚴(yán)重，壞賬風(fēng)險(xiǎn)較高，平臺(tái)也普遍采取了高息費(fèi)覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)催收的方式，造成部分社會(huì)惡性事件。

“行業(yè)大量盯著20萬(wàn)的個(gè)人信貸資產(chǎn)，甚至5000元的信貸需求，忽視了100萬(wàn)的小微企業(yè)需求，能否找到批量的、較優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)資產(chǎn)是關(guān)鍵。”郭新濤表示。

《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》此前發(fā)布的《2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》行業(yè)趨勢(shì)中指出，網(wǎng)貸平臺(tái)在資產(chǎn)端發(fā)力，如小微企業(yè)融資、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)（汽車(chē)、教育、醫(yī)美、 電商分期、旅游、租房、裝修等）成為重點(diǎn)布局方向。而一些平臺(tái)憑借對(duì)細(xì)分領(lǐng)域的資源和行業(yè)把握成為隱形冠軍。 一些平臺(tái)，如微貸網(wǎng)在車(chē)貸領(lǐng)域、開(kāi)鑫貸在小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域、拍拍貸在個(gè)人小微借貸領(lǐng)域等成為代表平臺(tái)。

盡管小微企業(yè)資產(chǎn)是藍(lán)海領(lǐng)域，但也遍布礁石。郭新濤坦言，尋找到這些資產(chǎn)領(lǐng)域并不容易，其公司在2014年曾試圖切入線(xiàn)下珠寶行業(yè)，但發(fā)現(xiàn)自己做珠寶風(fēng)控很難。當(dāng)時(shí)民生銀行做珠寶分行邀請(qǐng)珠寶行業(yè)泰斗人物坐鎮(zhèn)，而這樣的模式對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)很難復(fù)制。而進(jìn)入新領(lǐng)域的資產(chǎn)風(fēng)控和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)都十分重要。當(dāng)前，公司的資產(chǎn)端通過(guò)與中再生協(xié)會(huì)綠色金融服務(wù)中心合作，主要針對(duì)綠色金融領(lǐng)域的小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)借款需求和資金周轉(zhuǎn)需求。盡管綠色金融領(lǐng)域收益相對(duì)較低，資金周期較長(zhǎng)，不過(guò)行業(yè)發(fā)展仍在早期階段。

中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫硎?，以可再生能源領(lǐng)域?yàn)槔?，既有大企業(yè)，也有眾多小企業(yè)甚至個(gè)體戶(hù)，以網(wǎng)貸為代表的小型零售金融服務(wù)可以進(jìn)行對(duì)接，而大型金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前還難以深入滿(mǎn)足這一領(lǐng)域的需求。而未來(lái)，行業(yè)有望快速標(biāo)準(zhǔn)化形成大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)體，機(jī)構(gòu)需要在不斷競(jìng)合生態(tài)中重新定位。

【來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道】