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日前，清流Club曾報道過，上百家中國現(xiàn)金貸公司奔赴印尼“淘金”，100家現(xiàn)金貸已到達戰(zhàn)場，還有100家正在路上…場面可謂相當壯觀。

在印尼現(xiàn)金貸市場極度火熱的同時，清流Club注意到，有一些國內(nèi)創(chuàng)業(yè)團隊已將目光轉(zhuǎn)向了和中國更近的國家——泰國。

清流Club獲悉，A團隊已于去年10月在泰國上線了分期電商平臺，產(chǎn)品以3C、化妝品、包包為主，所有產(chǎn)品均可在線分期購買，與分期樂類似。

目前此平臺只在一所學校進行試點，月流水約一百多萬泰銖，相當于人民幣二十幾萬元。

（A平臺的電商分期網(wǎng)站）

泰國市場潛力如何？是否適合國內(nèi)消費金融企業(yè)入場？

網(wǎng)購增長迅速，信用卡使用較謹慎

泰國是東南亞市場上僅次于印尼的第二大經(jīng)濟體，全球化社交媒體數(shù)字營銷機構WeAreSocial在2017年1月的調(diào)研報告顯示，泰國擁有6822萬人口，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量達4600萬，滲透率為67%。智能機普及率70%，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶超過66%，并且還在快速增長。

報告還顯示，泰國人通過電腦購物的比例高達51%，通過平板電腦和智能手機購物的比例為47%，其網(wǎng)上購物能力在亞太地區(qū)僅次于中國。

泰國網(wǎng)民在線上購買的物品主要是：家庭用具、餐飲、電子產(chǎn)品、玩具、體育器材、服裝、預定電影門票和旅游等。

數(shù)據(jù)顯示，泰國是極具發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)上購物市場。泰國Paypal公司在2016年的調(diào)查顯示，2016年泰國網(wǎng)購消費金額為3256.14億泰銖（約人民幣655億元），預估2017年網(wǎng)購消費金額將比2016年增長16%，增長金額為3767.53億泰銖（約人民幣757億元），并可能在2018年增長至4260億泰銖（約人民幣857億元）。

此外，Paypal經(jīng)理頌旺表示，2016年泰國有高達71%的網(wǎng)民在網(wǎng)上購物，其中通過網(wǎng)站購物占53%，其余的是使用電腦軟件、IG和臉書等購物。

A團隊運營總監(jiān)李天（化名）告訴清流Club，盡管泰國人喜歡網(wǎng)購，但大多數(shù)都喜歡貨到付款。

螞蟻金服東南亞業(yè)務負責人張大勇在2016年的采訪中介紹，泰國的網(wǎng)銀使用占比不到20%，網(wǎng)購消費中，75%的付款仍使用“貨到付款”和“柜臺付款”的方式完成。網(wǎng)銀、電子錢包等在線支付方式占比只有10%左右。

此外，泰國人使用信用卡較為謹慎。

商務部消息，泰國商業(yè)銀行在2016年的信用卡發(fā)卡量、刷卡消費和貸款余額均比2015年略有增長。不過，信用卡業(yè)務經(jīng)營商對債務質(zhì)量所持的謹慎態(tài)度，使得信用卡業(yè)務總體增幅仍大幅低于近年來的平均值。

開泰研究中心調(diào)查顯示，泰國2017年信用卡持有人的人均刷卡消費額為12000泰銖，低于2016年的13700泰銖，下降12.5%。

與其他許多發(fā)展中國家類似，泰國人也缺乏對使用信用卡在線交易的信任，他們更習慣使用現(xiàn)金或銀行轉(zhuǎn)帳購買商品。泰國國內(nèi)許多銀行向客戶發(fā)行的簽證/萬事達等自動提款卡只能在國內(nèi)使用， 不可用于跨國在線支付。

監(jiān)管嚴苛，放貸需持牌

業(yè)內(nèi)人士分析，泰國的信用卡使用率不高，消費金融發(fā)展緩慢或許是因為泰國受98年金融危機影響較深，民眾生活習慣較為保守，以及政府對金融利率的把控較嚴。

泰國專注個人理財（注冊領紅包）應用開發(fā)的企業(yè)Piggipo創(chuàng)始人Supichaya對媒體表示，泰國2017年銀行存款利率在2%，貸款利率在15%，而政策規(guī)定貸款利率最高不能超過36%。

泰國政府在2017年1月頒布《2017年禁止收取超過標準利率法案》，規(guī)定有以下行為都將被視為高利貸：

（1）收取超過法律規(guī)定的利息；（2）在轉(zhuǎn)手債券或貸款證據(jù)中對貸款額度或其他內(nèi)容造假，隱形收取超過法律規(guī)定的利息；（3）要求除利息外的其他利益，無論是金錢還是物品的高于合理條約規(guī)定的利益。

如果違反以上行為，將面臨2年以下有期徒刑或罰款不超過20萬銖（人民幣多少），或兩者兼施。如果政府官員違法，將面臨2倍的刑罰。

Supichaya介紹，泰國目前有4種放貸牌照，第一種銀行級別的牌照（Bank），第二種非銀行金融機構的牌照（Micro），第三種10萬泰銖以下的小額貸款（Nano），第四種5萬泰銖以下的微額貸款（Pico）。

李天告訴清流Club，在泰國申請牌照時間較長，過程繁瑣。“我們正在申請的Pico和Nano牌照申請時間一般在一年以上，企業(yè)注冊資本需要至少5000萬泰銖（約1006萬元人民幣），還需要證明資金來源。“

在相對較嚴的監(jiān)管環(huán)境中，李天認為，單一的消費分期或者現(xiàn)金貸模式很難盈利。

李天向清流Club透露，A團隊在泰國除了布局電商分期業(yè)務，還布局了電子錢包，自建物流（包括智能快遞柜），“以組合拳出擊，獲客線上線下結合。”

一位常居泰國的東南亞現(xiàn)金貸企業(yè)商務分析，泰國近年來經(jīng)濟增速較快，基礎設施比其他東南亞國家好（除了新加坡），物流業(yè)在泰國是個香餑餑，如果多方結合發(fā)展，利潤會相對可觀。

與赴印尼展業(yè)的消費金融企業(yè)類似，李天所在的團隊在泰國也面臨語言不通、資金出海難等問題。

此外泰國員工比較排斥加班，因此A團隊將技術團隊主要放在國內(nèi)，泰國本地則是運營團隊。

【來源：清流Club】