這片江湖潮起潮落～回頭是岸新金融
“一入金融深似海，從此鈔票是路人。”這是visi同學(xué)跟“愉見財經(jīng)”說的原話。他就職于一家現(xiàn)金貸公司——對，就是風(fēng)口浪尖上、各種政策發(fā)文整改之下的現(xiàn)金貸。從業(yè)這幾年，visi同學(xué)見識過現(xiàn)金貸行業(yè)的紙醉金迷，也感受了全行業(yè)的江河日下。
行動派visi同學(xué)來和我聊天，在這片江湖潮起潮落之后，他想弄明白這場“大劫”里的真相。他們還找到了幾位借款人，聽借款人說自己的親身經(jīng)歷；也想一起探索，那些受影響最大的借款人，究竟該怎么辦？
visi同學(xué)的記敘，帶我看了很多只有在一線才能看到的赤裸裸真相。今天的語音專欄，我想把這些真相盡可能原汁原味地，也敞開給你。
（下文是“愉見財經(jīng)”按照visi同學(xué)的說辭所整理的內(nèi)容，以他為第一人稱。中間有少許歸納、刪節(jié)、及行業(yè)背景補充。）
我供職于一家非著名但也不是三流的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因為工作原因，接觸到很多網(wǎng)貸平臺和很多在網(wǎng)貸平臺有借款的用戶。
再確切地說，我從事的是網(wǎng)絡(luò)小貸，我們的業(yè)務(wù)里也有現(xiàn)金貸。從去年底到現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)歷了一段“陣痛期”。國家此次整頓對行業(yè)和很多借款用戶產(chǎn)生了非常大的影響。
2017年12月的第一天，國家出臺了針對現(xiàn)金貸的整頓辦法后，一時間，不少平臺停止（或驟降）放款。此舉直接導(dǎo)致很多借款用戶“資金鏈斷裂”，由此產(chǎn)生了卡余額被提前扣取、逾期、暴力催收、用戶無力償還甚至妻離子散、自殺輕生等問題。
成也蕭何，敗也蕭何。而現(xiàn)金貸行業(yè)的“蕭何”就是赤裸裸的現(xiàn)金。
現(xiàn)金貸是什么？
所謂的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，其模式主要借鑒引入了國外的Payday Loan（發(fā)薪日貸款（快速審批秒下款）），具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場景等特征，主要用于小額消費或應(yīng)急周轉(zhuǎn)。2015年現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開始在國內(nèi)興起，搭上了互聯(lián)網(wǎng)金融的順風(fēng)車，主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行運營。
具體來說，我們公司的業(yè)務(wù)，就是用戶可以直接在手機上的APP里，填寫一些信息，比如姓名、身份證、照片、手機號、支付寶授權(quán)、聯(lián)系人信息等，就可以獲取一筆現(xiàn)金借款。額度不是很大，一般是在10000元以內(nèi)，因此也叫“網(wǎng)絡(luò)小貸”。
我們?yōu)槭裁磿嬖冢?/strong>
審核簡單、到賬速度快、借還款方便。
但是不可否認(rèn)的是，有一些現(xiàn)金貸平臺的綜合息費可以跟本金差不多多，甚至高達本金的幾倍，以及設(shè)置大額的砍頭息，逾期高罰金等。這也是借款人可能面臨的“坑”。
這是一場拿命借錢、拿錢換命的賭博游戲
很多人因為前者參與其中，也因為后者深受其害、無法脫身。
現(xiàn)金貸就像一個“迷魂陣”，讓很多人脫離了原本正常的生活軌道。
而明仔就是這樣被意外卷入其中的人。
他是我的客戶，在還款日當(dāng)天我電話聯(lián)系他。但是他沒錢還款，并告訴了我下面的事情。
明仔之前和兄弟朋友一起做生意，賺了一些錢，成了親戚朋友當(dāng)中有頭有臉的“有錢人”。后來生意越來越難做，他跟合伙人之間的矛盾也愈發(fā)激烈。后來合伙人直接卷錢“溜之大吉”了。萬般無奈之下，他只得四處籌錢“補鍋”。
剛開始是問身邊的親戚、朋友借，但世態(tài)炎涼，都無功而返。能給他貸款的銀行，他之前就已經(jīng)貸了，而且信用卡該透支的都透支過了。
“一分錢難倒英雄漢”。迫于現(xiàn)實的無奈，明仔在朋友的介紹之下來網(wǎng)絡(luò)小貸平臺借款，因為借款到賬的速度更快，能快速彌補他生意上的虧空。
這看起來像是一個特別好的應(yīng)急辦法。但其實，他從一開始就被迷惑了。
根據(jù)明仔后來給我發(fā)來的照片，他前后陸陸續(xù)續(xù)在十幾個平臺有將近60000元的借款，而且都是借款期限一個月左右的短期借款。
下圖是明仔的記賬本。
因為都是短期借款，而且?guī)缀跏峭瑫r借款，要同時還款，可想而知，他的還款壓力有多大！
明仔不是個案。有數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸共債者比例超過95%，這些共債者至少在兩家現(xiàn)金貸平臺上有借貸記錄，平均借貸次數(shù)在6次左右。到處“擼口子”已經(jīng)成為他們生活的主旋律。
真相：網(wǎng)貸賺的不是你的利息，而是翻倍的滯納金！
只還本金？不可能！
到期日無力償還欠款，逾期之后就是高額的滯納金！
明仔在一個平臺上借款1500元，一個月，一直逾期，連本帶息加上滯納金，就變成了要還2100多了。
明仔未能按時還款。伺機而動的催收人員就開始狂打他的電話，每天二十幾個。后來明仔電話不接了，那就輪到各種催收短信轟炸。電話和短信里面的內(nèi)容從剛開始的溫馨提示變成了仇視和謾罵，甚至各種不堪入耳/目的詞語也成為他被催收的日常。
因為家里父母也年邁，他也不好坦白，怕他們擔(dān)心。身邊朋友知道他在網(wǎng)貸借錢欠了一屁股債之后，也有意地忽視、遠離他，即便是最親的家人也沒例外，他老婆和他離婚了。
因為現(xiàn)金貸，他的生活曾在短期里變得更好；也是因為現(xiàn)金貸，他衣帶漸寬、妻離子散。
賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度
我接觸到的包括明仔在內(nèi)的很多現(xiàn)金貸借款人，一開始都是迫于缺錢的無奈、或急著要用筆錢的需求，被動地卷入其中，他們本來打算用這些筆借款去做生意、或其它的“用錢生錢”，但是賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度。
而且到后期，每天利滾利的滯納金，讓他們根本沒有精力再去想著賺錢了。比如明仔，他滿腦袋想的，就是到哪里去再借錢來還錢、再借錢來還錢……
他們最終輸?shù)袅诉@場和現(xiàn)金貸的賽跑。
明仔跟我說，他特別想能有臺“時光機”，可以倒流回到不欠現(xiàn)金貸的錢、不被人催債的日子，哪怕生意上走下坡路、在家人朋友面前顯得不那么成功了。但好歹，那還是一個正常人的生活。
如果有機會讓他重新來過，他一定不會去碰現(xiàn)金貸。
可到現(xiàn)在，他唯一的愿望就是早點兒“上岸”（現(xiàn)金貸行話把“還清債務(wù)”稱為“上岸”）。
回頭是岸
而小宇就是成功“上岸”的人。
小宇的借款原因和明仔不同，她是那種自己抗風(fēng)險的能力不強，抵制誘惑能力又很弱的。
小宇是一個上班族，剛開始工資不算高，也就能勉強維持自己的生活。小女孩買買衣服、化妝品、包包什么的工資也就沒剩下什么。愛花錢的習(xí)慣養(yǎng)成之后，她就開始想各種買買買，但是錢不夠。
在用完螞蟻借唄和花唄額度之后，她就開始在現(xiàn)金貸平臺借款，前前后后有5個平臺，將近10000塊錢的借款。
她接觸的這些平臺，利息通常都是200%~300%（年化），逾期之后的滯納金更是如滾雪球一樣越來越多。而小宇的的工資根本不足以償還欠款。
萬般無奈之下，她只能跟爸媽坦白，一五一十地說明了情況。最后父母幫她堵住了現(xiàn)金貸的資金缺口，才停止了這場沒有終點的長跑。
像小宇這樣靠身邊的人幫助盡快脫身、成功“上岸”的人并不多。很多無力償還欠款的人，大多數(shù)都是無依無靠，于是只能靠借錢“拆東墻補西墻”。
典型的心里想“上岸”，雙腳卻越陷越深。
今后的路到底該怎么走？
其實，從明仔和小宇的經(jīng)歷來看，現(xiàn)金貸本來是解決短期資金應(yīng)急問題的，出發(fā)點是好的。但是因為種種原因，最后，有那么一部分平臺，給社會帶來的“壞處”似乎比“好處”多了。
“愉見財經(jīng)”在這里給大家推薦兩篇拓展閱讀，以便各位能用更全息的視角看清行業(yè)發(fā)生了什么：
1.《換個視角看現(xiàn)金貸：是否每個借款需求都該被滿足？》，用更理性的第三方視角，探一探現(xiàn)金貸的“發(fā)心”。
2.《現(xiàn)金貸的渡口與路口》，切換至現(xiàn)金貸平臺的視角，看看他們的利潤與定價考量。事實上，監(jiān)管當(dāng)口、老賴橫行，現(xiàn)金貸的路也被堵上了。
2017年年底，國家相關(guān)部門出臺了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。主要影響在這幾點：無牌無法經(jīng)營、綜合利率不得大于36%、用戶數(shù)據(jù)安全要保證。
在輔助行業(yè)健康發(fā)展的“基礎(chǔ)設(shè)施”層面，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭成立的個人信用信息平臺百行征信也正式組建，騰訊、芝麻信用分等也會同步接入。
這對我們防范和限制老賴來說是一大好事。也就是說，以后不僅是銀行貸款，在我們這些本身接不進央行征信的現(xiàn)金貸平臺的借還款行為，記錄也會被保存下來。
所謂“關(guān)乎信用無小事”。這方面的事兒，都要三思而后行。
“明仔”們怎么辦？
現(xiàn)金貸平臺在減少，業(yè)務(wù)量在驟降，借款的門檻和條件在提高。
明仔說，之前他想用于復(fù)借的有的平臺，直接關(guān)閉了借款選項，只有一些大的平臺在放款，但是借款需要認(rèn)證住房、公積金等選項，他自己不符合要求，也就申請失敗了。
明仔知道行業(yè)面臨洗牌。明仔只是不知道，自己賴以“借新還舊”的行業(yè)，把自己給洗出去了，怎么辦？
有錢是有錢的活法，但沒錢也要有沒錢的辦法。
明仔后來說，自己手動把自己未還的平臺記下來，金額、日期、逾期天數(shù)都羅列下來。
他盡量平復(fù)自己，想辦法先靠努力工作賺錢，然后看哪個平臺最緊急，就把工作賺來的錢先還上一部分。
看到自己有還款意愿、但的確是每個月只能賺出這些錢，一些平臺的催收不再變本加厲，而是變成了“放水養(yǎng)魚”，要求明仔每個月持續(xù)還錢。
明仔現(xiàn)在其實是遇到三個問題。
首先是錢的問題。60000塊錢對于他來說不是一個小數(shù)，就算已經(jīng)開始問父母借錢，一次付清肯定是不可能的了。
第二個是記賬問題。像明仔這種在在很多平臺多頭欠錢的人，手動記賬非?；靵y，有幾次錯過了還款日，滯納金又飛了起來，讓他很頭疼。
第三是害怕征信黑掉，因為自己以后還要把日子過好，要買房、買車、子女上學(xué)。
現(xiàn)金貸風(fēng)靡市場的那段時間，放款的平臺魚龍混雜?，F(xiàn)在，有的平臺垮了，但是催收還在繼續(xù)；有的平臺賬單早已無法查找到，明仔有時候連自己還剩多少錢要還、以及為什么是這個數(shù)字，都是搞不清楚的。
還有人建議明仔，找平臺理論去，就只還本金部分和36%的利息，余下的要求統(tǒng)統(tǒng)抹掉。
“錢是死的，但人是活的”。明仔開始采取積極主動的態(tài)度，和每個平臺都聯(lián)系，制定新的還款方案，有的能抹去部分利息、滯納金；有的能直接給出一個新的欠債總額和每月還款金額，并且把還款期拉長到很多年。
一旦債務(wù)總量停止無限擴張、甚至還能縮?。ㄈゲ缓侠砝⒌龋?，還款時間又被拉長到未來數(shù)年，明仔覺得自己離“岸”已經(jīng)越來越近了。他算了算，只要繼續(xù)拼命工作，花未來3年時間，總是能夠還清債務(wù)的。
最后一次和明仔聊天的時候，他說已經(jīng)不做以前的生意了，而是找了份穩(wěn)定的工作，還升職做了生產(chǎn)線上的小組長，也加薪了，自己的欠款應(yīng)該不久就會還上的。他跟我說，困難是暫時的，靠自己的努力打了“翻身仗”，接下來就是要奔小康了。
岸上有燈火點點。早上岸，早踏實。
【來源：愉見財經(jīng) 】
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