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誠然，金融創(chuàng)新的終極目的是服務(wù)大眾，滿足普通老百姓的理財（注冊領(lǐng)紅包）、買房、上學(xué)、職業(yè)發(fā)展過程中的點點滴滴。

鑒于此，普惠金融應(yīng)運而生，也成為近年來的熱點和關(guān)注點，然而，普惠就意味著更多人參與到金融服務(wù)與被服務(wù)的環(huán)節(jié)里來，人口大國的老百姓一旦被調(diào)動起來，是一股巨大動能，“涉眾”這一詞匯凸顯出來的時候，一些涉眾刑事案子又血淋林地展現(xiàn)在我們眼前，因此，金融創(chuàng)新普惠大眾的理念，如何不被念歪成“涉眾犯罪案件”，咱們一起來研討。

1.投機沖動是金融的本性嗎？

不可否認(rèn)，金融作為資金在時間與空間上的轉(zhuǎn)移方式，天然帶有某種“機會主義”的色彩。在外國某監(jiān)獄，手持香煙和樂高玩具，走過各個監(jiān)室，再回到起點時，有人就是可以做到香煙和樂高還在，手里多了兩個面包。

在價值交換的世界里，每個人自己心里有一桿稱，你認(rèn)為樂高玩具不值一提，有人卻視為生命力的綠色，你不吸煙，就無法體會吸煙者對香煙的渴望和迷戀?？傆腥嗽敢舛喔冻鲆稽c成本以滿足當(dāng)下的個人需求，這無可厚非。

當(dāng)有人抨擊“投機”時，我們應(yīng)當(dāng)為“投機”這兩個字脫去有色眼鏡，在華語文化里，很多人把投機認(rèn)為是貶義詞，其實，在金融的世界里，投機是中性的，投機意味著市場機會，如果鐵板一塊，沒有空間可以騰挪，大家的日子怕是死氣沉沉了。真是因為有利可圖，才有人愿意三更起床，為其他人創(chuàng)造利用價值，以換取自己生存和發(fā)展的必備物質(zhì)條件。

當(dāng)我們看到電視、報紙上把一些凄涼個例“砸碎了給你看”的時候，理性智慧的讀者應(yīng)當(dāng)明白，悲劇的產(chǎn)生不是單一原因造成，是與我們“父債子還”、“欠債還錢天經(jīng)地義”的文化相關(guān)，是與我們暫時沒有個人破產(chǎn)法律制度相關(guān)，是與催收人的行為是否越界相關(guān)，是與個體差異相關(guān)，所以，不能看到一個案例就唾棄那些愿意掏自己的錢借給別人的人。

2.關(guān)于“涉眾”的幾個罪名

談到涉眾型罪名，在金融領(lǐng)域最有代表性的有三個：非法吸收公眾存款罪（刑法第176條）、集資詐騙罪（刑法第192條）、擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪（刑法第179條）。

其中，非法吸收公眾存款罪與集資詐騙罪是關(guān)聯(lián)罪名，前者是后者的前提，總結(jié)成一個公式：非法吸收公眾存款罪+以非法占有為目的=集資詐騙罪。

第一百七十六條【非法吸收公眾存款罪】

非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。

單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

第一百九十二條【集資詐騙罪】

以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

P2P是不是都有資金池？投資人到底知不知道真相。

網(wǎng)絡(luò)借貸作為個體與個體之間的直接借貸渠道，目前幾乎是非持牌融資的唯一渠道。

打破了銀行當(dāng)大爺?shù)膬?yōu)越感，P2P這條鯰魚在我國金融史上必然有一筆。之所以能讓銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)側(cè)目，網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率幾乎是天生的。

早在2014年颯姐就見過年化破百的網(wǎng)貸標(biāo)，這在當(dāng)時見怪不怪，老百姓瘋狂地涌入網(wǎng)貸市場，有些人發(fā)現(xiàn)商機從出借人搖身一變成了某平臺老板。全國上下的培訓(xùn)機構(gòu)也瘋狂了，那時候的P2P講座每天都有，颯姐也被幾個大學(xué)輪番邀請，忙得不亦樂乎。

在一次與網(wǎng)貸投資人（也就是出借人）的交流研討會上，投資人紛紛現(xiàn)身說法把自己的投資策略拿出來比拼，我們驚訝地發(fā)現(xiàn)，很多投資人的理論竟然是：專門投資自融平臺，還有投資人直接說，非資金池P2P不投。他們的論據(jù)是自融的平臺，說明背后資金實力雄厚，一時半會跑不了。有資金池的平臺，籌措資金的能力強，抵御風(fēng)險，不至于一點錢都還不了。

一句話，投資人對問題平臺的“問題”，心知肚明，甚至推波助瀾。

3.剛性兌付不成，翻臉?biāo)瓦M看守所？

剛性兌付問題，早晚會被打破。

從銀行可以破產(chǎn)的法律出臺之日起，以國家信用為背書，讓金融機構(gòu)躺著賺錢的時代宣告結(jié)束。以后各家金融機構(gòu)會致力于“打破剛性兌付”，正如當(dāng)年的股民與股市。

在2016年8月24日之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律定位已然清晰，在沒有歷史違法違規(guī)行為的情況下，誰都不能強迫網(wǎng)貸平臺繼續(xù)扮演信用中介的角色。

我們在實際辦案中，發(fā)現(xiàn)一些借款企業(yè)忽悠出借人群體到網(wǎng)貸平臺擠兌，目的是擠垮平臺，讓事件陷入刑事案件中，各方疲于應(yīng)對穩(wěn)定問題，借款企業(yè)還款的時間和空間被放大，這種做法是可恥的。

作為普通出借人，我們是金融消費者，也是成熟的群體，應(yīng)當(dāng)對事件有自己的獨立判斷，不能人云亦云，以訛傳訛。投資的時候，要謹(jǐn)慎，追加投資的時候，要考慮分散風(fēng)險，不能看著第一期、第二期回款順暢就敢于把“棺材本”都壓上。

曾經(jīng)有一位P2P老板說，有時候感到投資人有一股兇猛的熱情，不顧一切把全家財富希望寄托給你，其實我們心里想，他們膽子真大啊。因此，我們對于財富管理和投資的知識學(xué)習(xí)，還要深入，建議分散投資，除了P2P還要準(zhǔn)備保險、房產(chǎn)、黃金、股票等投資。（也許有讀者說，錢少要靠網(wǎng)貸翻倍，請回到現(xiàn)實中來，除卻少數(shù)幸運兒和金融天才，我們普通人還是要靠勞動致富。）

總而言之，今天的文章試圖探討，服務(wù)長尾客戶與涉眾法律風(fēng)險之間的博弈問題，我們看到了鮮活的案例，聽到了P2P老板的嘆息，看到了出借人眼里的熱情和失望。

這個世界上也許沒有對錯，但肯定有善意和惡意，出借人與借款人跟平臺一起走夜路，需要更多信任和真誠。

【來源：網(wǎng)貸天眼】