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近幾年，我國消費金融取得顯著成績。不少行業(yè)人士都表示十分看好消費金融發(fā)展前景，認為未來中國消費金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。"2016年政府報告中的這句話，被業(yè)界認為消費金融的風口時代已經(jīng)到來。

自消費金融興起，信用認證體系落后成為消費金融公司發(fā)展道路上的障礙之一，消費金融涉及的貸款量大，貸款人群的層次不齊，收入不均，給市場帶來相當大的道德風險。因此伴隨而來的信貸欺詐事件層出不窮。

另外，目前國內(nèi)大數(shù)據(jù)征信制度尚未完全建立，眾多消費金融從業(yè)機構(gòu)及工作人員風控意識淡薄，風控機制缺失，消費金融領(lǐng)域欺詐成風，給銀行、消費金融公司、小額貸款公司等（統(tǒng)稱“貸款機構(gòu)”）造成了較大的損失。

事實上，消費金融市場存在很多“套現(xiàn)者”，利用消費分期各環(huán)節(jié)中的漏洞，如貸款機構(gòu)風控不嚴，進行詐騙。那么消費金融領(lǐng)域常見的套現(xiàn)情形有哪些呢，以手機消費分期欺詐為例向大家介紹一下，提醒貸款機構(gòu)做好防控舉措。

1、消費分期貸款的基本模式

以手機消費分期為例，消費者與手機銷售商為商品買賣關(guān)系，消費者支付首付款，獲得手機；消費者與貸款機構(gòu)簽訂《分期貸款協(xié)議》，申請消費貸款，由貸款機構(gòu)向手機銷售商支付尾款，消費者按期向信貸機構(gòu)還款。

2、手機消費分期套現(xiàn)常見情形

a.套現(xiàn)者與貸款機構(gòu)內(nèi)部員工串通騙貸

套現(xiàn)者自己或提供的借款人信息不符合貸款條件，進而找到貸款機構(gòu)內(nèi)部員工，員工偽造虛假材料或降低審核標準，幫助套現(xiàn)者通過貸款機構(gòu)的審核，成功購買手機，套現(xiàn)者向員工支付報酬。后套現(xiàn)者賣出手機獲利，且不償還貸款。

b.套現(xiàn)者利用他人信息與手機銷售商串通騙貸

套現(xiàn)者騙取或盜取個人（借款人）的身份信息和銀行卡等信息，并利用這些信息與手機銷售商簽訂虛假的手機買賣合同，辦理虛假手機分期貸款，騙取貸款機構(gòu)的貸款，實際上并未出售手機，套現(xiàn)者獲取貸款后向手機銷售商給予部分報酬。

c.借款人作為套現(xiàn)者，與“套現(xiàn)中介”合謀騙貸

借款人作為套現(xiàn)者，與“套現(xiàn)中介”合謀在手機銷售商處辦理手機分期貸款業(yè)務(wù)，借款人獲取手機后賣出獲利，且不償還貸款。

在消費金融市場上，有一些職業(yè)的“套現(xiàn)中介”，為有套現(xiàn)需求但不滿足貸款條件的借款人提供消費分期產(chǎn)品信息，并協(xié)助借款人在手機銷售商處辦理手機消費分期貸款業(yè)務(wù)，借款人成功購買手機，并向套現(xiàn)中介支付服務(wù)費。

d.手機銷售商作為套現(xiàn)者，利用他人信息騙貸款

手機銷售商通常與貸款機構(gòu)簽訂分期業(yè)務(wù)推廣合作協(xié)議，因此有的手機銷售商經(jīng)營者借此合作便利，從其他渠道獲取借款人信息，通過虛構(gòu)借款人在自己的營業(yè)部購買手機的事實，騙取貸款機構(gòu)的貸款。

3、提高消費金融平臺風控水平

消費金融欺詐案件中參與詐騙的主體身份多樣，且實踐中的欺詐情形較為復(fù)雜。在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，手機銷售商和套現(xiàn)者，賺得盆滿缽滿；而貸款平臺和用戶，卻是兩敗俱傷。放貸平臺眼下要做的，毋庸置疑，除了清理內(nèi)鬼，首先就是提高風控水平。唏噓之余，消費金融平臺是不是該好好反思，風控怎么做更有效？

a.完善認證機制降低惡意欺詐

信用體系落后是消費金融公司發(fā)展道路上的障礙之一，消費金融涉及的貸款量大，貸款人群的層次不高，收入相對較低，這樣的市場就帶來相當大的道德風險。從這一角度來說，通過介入第三方大數(shù)據(jù)企業(yè)和征信機構(gòu)，形成一套完善的、符合消費金融場景的身份認證服務(wù)顯得尤為重要。一方面，專業(yè)的身份認證服務(wù)提供商擁有積累多年的、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，解決了單家企業(yè)黑名單信息不全的問題；另一方面，跨行業(yè)的數(shù)據(jù)庫、完善的服務(wù)機制可以快速核查客戶信用信息，提高消費金融平臺的業(yè)務(wù)效率；此外，還能有效降低消費金融企業(yè)風控成本。

風控離不開大數(shù)據(jù)的支撐，數(shù)據(jù)越精準，風控能力就越強。在信貸風控領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)并不可以改變風險，但是可以把風險量化。通過對用戶基本信息和歷史借貸，不良信息等的核驗，消費信息、信用記錄、用戶穩(wěn)定性、還款意愿和還款能力等多方面的分析，可以幫助機構(gòu)節(jié)約人力和時間成本，降低惡意欺詐風險，篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，為信貸決策提供參考依據(jù)。信貸機構(gòu)的基本職能就是預(yù)測、承擔和管理風險，信貸風險管理水平是決定平臺預(yù)期利潤能否實現(xiàn)的核心，也是平臺能否持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

b.定制策略規(guī)則實現(xiàn)精準風控

除了完善身份認證機制外，對于提供信貸服務(wù)的消費金融機構(gòu)來說，風控的另一個要點，就是要定制行之有效的業(yè)務(wù)反欺詐策略規(guī)則，針對行銷欺詐、短信轟炸、系統(tǒng)漏洞、垃圾注冊、撞庫攻擊、賬號盜用等消費金融業(yè)務(wù)場景中常見的欺詐風險，綜合設(shè)備指紋、關(guān)系圖譜、態(tài)勢感知、規(guī)則引擎、代理檢測、風控大數(shù)據(jù)等人工智能技術(shù)綜合制定的風控策略規(guī)則，可以有效保護平臺運營安全和賬號安全，有助于欺詐行為的精準防控。

信貸企業(yè)做風控，不僅需要提升風險識別、風險估測、風險評價的能力，更需要在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風險管理技術(shù)，通過建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平以及加強貸后檢查工作，積極清收不良貸款等措施。在企業(yè)風控業(yè)務(wù)中，基于大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，完善用戶信用畫像、促進快速放貸和核驗真實性，才能夠短時、高效、精準地幫助信貸企業(yè)實現(xiàn)風控管理水平的提升。

【來源：未央網(wǎng) 作者：汪德嘉 】