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備案大限到來之前又一家網(wǎng)貸平臺取消墊付機(jī)制（風(fēng)險準(zhǔn)備金），3月20日，P2P平臺宜貸網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于有限墊付計劃取消及下線的公告”，宣布于3月20日起取消有限墊付計劃，并采取與第三方保理合作的模式，有限墊付計劃取消及下線時間為2018年3月20日。

據(jù)宜貸網(wǎng)官網(wǎng)介紹稱，第三方保理模式是指：當(dāng)借款人未按照與出借人簽訂的借款協(xié)議約定履行還款義務(wù)，借款項目出現(xiàn)逾期后，出借人將逾期債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方保理公司，第三方保理公司自愿同意受讓逾期標(biāo)的債權(quán)，進(jìn)行有限受讓并代償，向出借人支付逾期債權(quán)本息及相關(guān)費(fèi)用，剩余未能覆蓋的風(fēng)險，由出借人自行承擔(dān)。

北京商報記者就公告中的內(nèi)容向宜貸網(wǎng)進(jìn)行核實，對方表示，“第三方保理模式”是宜貸網(wǎng)為了給用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進(jìn)一步防范金融風(fēng)險，增強(qiáng)平臺風(fēng)險抵御能力，特制定的風(fēng)險防范機(jī)制。

在盈燦咨詢高級研究員張葉霞看來，保理業(yè)務(wù)是基于企業(yè)交易過程中訂立的貨物銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款的綜合信用服務(wù)，以債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提，由商業(yè)銀行或商業(yè)保理公司提供集應(yīng)收賬款催收、管理、壞賬擔(dān)保及融資于一體的綜合性金融服務(wù)。

張葉霞進(jìn)一步指出，在去剛兌要求下，第三方保理模式能較好地劃分網(wǎng)絡(luò)借貸各方的權(quán)責(zé)，使P2P網(wǎng)貸平臺保持中介角色，滿足監(jiān)管部門的合規(guī)經(jīng)營要求，此外，第三方保理公司多有豐富的不良應(yīng)收款或壞賬處置經(jīng)驗，在催收等方面操作更加規(guī)范，也能較好地避免暴力催收。

需要注意的是，2016年8月下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》雖然沒有對風(fēng)險準(zhǔn)備金進(jìn)行明確規(guī)定，但有分析人士表示，風(fēng)險準(zhǔn)備金具有自擔(dān)保的爭議，模式與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息中介定位不符。上述文件同時要求，各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等其他方式對出借人進(jìn)行保障，這類保障方式包括履約保證保險、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等。

實際上，為符合監(jiān)管要求，已有多家平臺對風(fēng)險備付金做出了調(diào)整，例如PPmoney此前取消了質(zhì)量保證金墊付規(guī)則，紅嶺創(chuàng)投去年底也宣布“為符合監(jiān)管要求，風(fēng)險準(zhǔn)備金將不再公告”。

不過，在平臺取消墊付計劃后，不少投資人對網(wǎng)貸投資的安全性開始產(chǎn)生質(zhì)疑，擔(dān)心自身利益如何保證。“對投資人來說，要保障自身利益，首先應(yīng)該提升自己對網(wǎng)貸行業(yè)的認(rèn)知，深入了解其中存在的風(fēng)險，在投資前應(yīng)該細(xì)查平臺股東及高管背景、分析平臺運(yùn)營數(shù)據(jù)、了解目標(biāo)項目的借款人詳情和平臺逾期資產(chǎn)處置方式，做好個人資產(chǎn)配置，分散投資，以減小資產(chǎn)減值風(fēng)險。”張葉霞說道。

【來源：北京商報】