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網(wǎng)貸備案即將迎來(lái)收官期，根據(jù)此前監(jiān)管要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合作的銀行存管機(jī)構(gòu)需通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(下簡(jiǎn)稱(chēng)"協(xié)會(huì)")負(fù)責(zé)測(cè)評(píng)，目前建設(shè)銀行、新網(wǎng)銀行、廈門(mén)銀行、上海銀行、恒豐銀行、江西銀行、民生銀行等多家銀行均已報(bào)名參與測(cè)評(píng)。

據(jù)媒體報(bào)道，協(xié)會(huì)有望在本周公布第一批通過(guò)網(wǎng)貸存管測(cè)評(píng)的銀行名單，可能不超過(guò)10家。此前，已經(jīng)有銀行退出網(wǎng)貸資金存管平臺(tái)業(yè)務(wù)，譬如貴州銀行就宣布3月底徹底退出P2P資金存管業(yè)務(wù)，在網(wǎng)貸界引起熱議。但貴州銀行的退出應(yīng)該只是一個(gè)開(kāi)場(chǎng)，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，網(wǎng)貸行業(yè)或有不少網(wǎng)貸平臺(tái)將面對(duì)更換銀行存管的問(wèn)題。

一、門(mén)檻抬高：網(wǎng)貸平臺(tái)存管銀行的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)提高

1．網(wǎng)貸平臺(tái)存管銀行測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格

有關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)存管銀行測(cè)評(píng)的政策規(guī)定，在2017年底先后進(jìn)行了兩次文件發(fā)布：2017年11月28日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)"通知"）；2017年12月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了57號(hào)文（即《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》）。文件中規(guī)定，網(wǎng)貸專(zhuān)項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過(guò)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)合作。從目前公布的測(cè)評(píng)實(shí)施進(jìn)度來(lái)看，對(duì)于測(cè)評(píng)銀行資格、測(cè)評(píng)方式、測(cè)評(píng)機(jī)會(huì)均進(jìn)行了詳盡的說(shuō)明。

測(cè)評(píng)銀行資格：首批測(cè)評(píng)對(duì)象為截止至2017年10月31日已開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)且已存在上線網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行；

測(cè)評(píng)方式：中國(guó)互金協(xié)會(huì)將對(duì)商業(yè)銀行采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)相結(jié)合的形式，針對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)流程與系統(tǒng)建設(shè)的合規(guī)性、完整性進(jìn)行全面綜合測(cè)評(píng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》中，對(duì)銀行存管做出詳細(xì)規(guī)定，其中有三點(diǎn)要求最具殺傷力：第一，合格的資金存管體系必須是"匯總賬戶(hù)+子賬戶(hù)"的模式，實(shí)現(xiàn)兩層委托關(guān)系，說(shuō)明部分存管銀行出現(xiàn)只有大賬戶(hù)（注冊(cè)領(lǐng)紅包），而沒(méi)有為每個(gè)客戶(hù)開(kāi)立子賬戶(hù)的行為是不合規(guī)的；第二，網(wǎng)貸平臺(tái)在銀行為客戶(hù)開(kāi)設(shè)的子賬戶(hù)，應(yīng)當(dāng)只是具備記賬（懶人記賬神器）功能的虛擬賬戶(hù)，而現(xiàn)有的部分存管銀行開(kāi)立子賬戶(hù)是II類(lèi)賬戶(hù)的行為不合規(guī)；第三，禁止委托人及第三方代理客戶(hù)開(kāi)戶(hù)，不允許存管銀行發(fā)生批量開(kāi)戶(hù)、委托開(kāi)戶(hù)行為，切斷了與第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合存管的模式以及與助貸機(jī)構(gòu)的合作通道；

測(cè)評(píng)機(jī)會(huì)：通知中提出，首次測(cè)評(píng)未達(dá)合規(guī)等級(jí)的商業(yè)銀行可再次提交測(cè)評(píng)申請(qǐng)，再次測(cè)評(píng)機(jī)會(huì)僅一次且須自收到測(cè)評(píng)結(jié)果通知書(shū)之日起三個(gè)月內(nèi)提交，也就是說(shuō)每家銀行可獲得2次測(cè)評(píng)機(jī)會(huì)。

2．大型銀行與民營(yíng)銀行通過(guò)測(cè)評(píng)幾率較大

據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年2月末，正式上線存管系統(tǒng)的平臺(tái)有684家，已與銀行簽訂存管協(xié)議但系統(tǒng)暫未上線的平臺(tái)至少有78家。統(tǒng)計(jì)顯示，至少有48家商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接并已正式上線，其中，城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)商行和大型商業(yè)銀行分別對(duì)接了396家、140家、83家、60家和5家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。從對(duì)接存管系統(tǒng)的數(shù)量排名角度來(lái)看，排名前六名的分別是：廣東華興銀行89家、江西銀行87家、恒豐銀行62家、?？诼?lián)合農(nóng)商銀行52家、浙商銀行41家、新網(wǎng)銀行39家，這6家銀行合計(jì)對(duì)接370家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，占已上線存管系統(tǒng)平臺(tái)總量的54.1%。

網(wǎng)貸存管測(cè)評(píng)結(jié)果將對(duì)目前對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量較多的商業(yè)銀行影響較大，因此業(yè)內(nèi)人士判斷建設(shè)銀行、平安銀行等大型銀行率先通過(guò)測(cè)試的幾率較大，另外監(jiān)測(cè)到目前對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量排在浙商銀行之后的互聯(lián)網(wǎng)銀行--新網(wǎng)銀行，作為新興金融機(jī)構(gòu)受到市場(chǎng)關(guān)注，通過(guò)測(cè)試幾率也很大，而地方性商業(yè)銀行通過(guò)首批測(cè)試的幾率較低。

二、頻繁暴雷：?jiǎn)栴}平臺(tái)存管銀行或無(wú)緣首批"白名單"

公開(kāi)報(bào)道顯示，截至2018年3月，至少已有31家銀行存管平臺(tái)暴雷（不含已簽約未上線平臺(tái)），涉及華興銀行、徽商銀行、上海銀行、恒豐銀行、四川天府銀行、廈門(mén)國(guó)際銀行、浙商銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、建設(shè)銀行、江西銀行、包商銀行、貴州銀行、?？谵r(nóng)商銀行等13家存管銀行。在頻繁出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)"爆雷"事件之后，部分中小商業(yè)銀行很有可能會(huì)接連終止P2P資金存管業(yè)務(wù)，那么，已經(jīng)上線存管系統(tǒng)的P2P平臺(tái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）就要遭殃了，一方面要更換存管銀行并承擔(dān)相應(yīng)成本，另一方面要隨時(shí)準(zhǔn)備投資人提出的質(zhì)疑，包括最容易產(chǎn)生疑惑的"錢(qián)去哪里了"、"正在還款中的項(xiàng)目回款提現(xiàn)是否受影響"等等。

三、謹(jǐn)慎介入：商業(yè)銀行選擇暫?；蚍艞壌婀芷脚_(tái)業(yè)務(wù)

面對(duì)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)剛剛成立，同時(shí)正在抓緊制定"三定"（定職能、定機(jī)構(gòu)、定編制）方案，因此市場(chǎng)普遍預(yù)期將對(duì)P2P行業(yè)實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。此外，隨著網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)試的不斷推進(jìn)，中小商業(yè)銀行也存在著較大的不能通過(guò)測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)。因此，以城商行為代表的地方性中小銀行開(kāi)始暫?；蛑苯有纪顺龃婀芷脚_(tái)業(yè)務(wù)，未來(lái)或?qū)⒋嬖诟嗟你y行選擇這一路徑。

1．貴州銀行：3月底前徹底退出P2P平臺(tái)資金存管

貴州銀行官方對(duì)外的消息為，"因業(yè)務(wù)調(diào)整，暫停銀行存管業(yè)務(wù)，現(xiàn)有合作平臺(tái)存管業(yè)務(wù)將由江西上饒銀行接管。"但據(jù)媒體消息披露，貴州銀行在2017年就已經(jīng)確定放棄網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，放棄的原因主要有兩方面因素：一是P2P平臺(tái)暴雷影響銀行聲譽(yù)；二是監(jiān)管對(duì)存管銀行的資質(zhì)要求會(huì)不斷細(xì)化。距離P2P驗(yàn)收的大限越來(lái)越近，貴州銀行此刻選擇"撂挑子"，據(jù)統(tǒng)計(jì)至少有29個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)急于找下家。

2．上海銀行、華興銀行、浙商銀行：紛紛收縮存管平臺(tái)

據(jù)鳳凰網(wǎng)報(bào)道，已有三家銀行調(diào)整銀行存管平臺(tái)的合作方向，逐漸收縮或暫停存管業(yè)務(wù)。

上海銀行：加大對(duì)合作平臺(tái)的檢查力度，并與部分P2P平臺(tái)暫停合作；

華興銀行：作為網(wǎng)貸資金的存管大戶(hù)，市場(chǎng)傳言該行也開(kāi)始收緊存管合作；

浙商銀行：市場(chǎng)消息披露，或?qū)⒉辉傩略龃婀芎献鳌?/p>

【來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)】