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截至目前上市銀行2017年年報(bào)普遍呈現(xiàn)的亮點(diǎn)，江蘇銀行都有，比如：

一凈利潤(rùn)增幅達(dá)兩位數(shù)，同比增加12.96%到120.16億元；

二資產(chǎn)質(zhì)量向好，雖然不良額增加12.36億元至105.54億元，但不良貸款下降0.02個(gè)百分點(diǎn)比例1.41%，且關(guān)注類(lèi)貸款余額與占比齊降；

三風(fēng)險(xiǎn)抵御能力上升，不良撥備覆蓋率同比提高3.69%至184.25%%；

四零售資產(chǎn)占比與利潤(rùn)貢獻(xiàn)度飆升，零售貸款1878.47億元，在貸款總額中的占比達(dá)到25.13%，提升4.23%；零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)占比達(dá)到28.25%，同比提升10.23%。

但很多別的銀行沒(méi)有的亮點(diǎn)，這家資產(chǎn)總規(guī)模在上市城商行梯隊(duì)排名老三的銀行，卻也都呈現(xiàn)了：

比如，江蘇銀行成為繼興業(yè)銀行之后，國(guó)內(nèi)第二家、城商行第一家采納赤道原則的銀行，綠色金融貸款余額669.7億元，同比增長(zhǎng)43.36%；

再比如，江蘇銀行成為招行之后，在金融科技上的資金投入達(dá)到營(yíng)業(yè)收入的1%的銀行，科技人員在員工總數(shù)中的占比接近4%。

這對(duì)于一個(gè)城商行來(lái)說(shuō)，顯然不容易。

科技投入3個(gè)多億，智能柜臺(tái)覆蓋率超1/3

2017年，江蘇銀行在金融科技上的資金投入達(dá)到營(yíng)業(yè)收入的1%。江蘇銀行去年?duì)I業(yè)收入多少？338.39億元，也就是說(shuō)，江蘇銀行去年投了3.38億元在金融科技上。與之同步的，是該行科技人員在員工總數(shù)中的占比已經(jīng)接近4%，而該行母公司在職員工數(shù)量為14662名，也就是說(shuō)，江蘇銀行已經(jīng)至少有580多名科技員工。

那成果呢？江蘇銀行內(nèi)部將以“稅e融”為代表的“e融”系列產(chǎn)品（“購(gòu)e融”、“匯e融”、“跨境e點(diǎn)通”等）和直銷(xiāo)銀行，視為自己最具代表性的、利用大數(shù)據(jù)自建的輕型智慧銀行載體：前者在去末貸款余額增長(zhǎng)近700%，目前累計(jì)授信1.57萬(wàn)戶，累放貸款257億元；后者在去年末客戶數(shù)突破1300萬(wàn)，較年初增長(zhǎng)355%，目前已達(dá)2400萬(wàn)，一舉反超業(yè)內(nèi)最先成立的民生直銷(xiāo)銀行。目前其業(yè)務(wù)余額達(dá)到368億元，累計(jì)交易額近萬(wàn)億元，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模、活躍客戶、累計(jì)資產(chǎn)交易量等指標(biāo)均名列同業(yè)前茅。

在離柜率走高、業(yè)務(wù)移動(dòng)化的不可逆趨勢(shì)下，江蘇銀行也在積極推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，目前，該行智能柜臺(tái)覆蓋面占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)超過(guò)三分之一。截至12月末，江蘇銀行布放智能柜臺(tái)的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)188家，占全行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的34.9%。遷移至智能柜臺(tái)的個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)共13大類(lèi)40項(xiàng)功能，占全部個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)品種的75%。同時(shí)，江蘇銀行也在研究線上產(chǎn)品銷(xiāo)售體系，理財(cái)、保險(xiǎn)、基金線上銷(xiāo)量均超80%，同比提升10%。

這些創(chuàng)新做法的作用力主要落在零售板塊，而這也就是為什么江蘇銀行零售利潤(rùn)貢獻(xiàn)度大幅提升的原因：江蘇銀行個(gè)人存款、理財(cái)保有量均突破2000億元；線上平臺(tái)引流實(shí)現(xiàn)突破，客戶總數(shù)達(dá)到2707.09萬(wàn)戶，增長(zhǎng)381.33%。消費(fèi)貸款授信客戶突破50萬(wàn)戶，增長(zhǎng)近100%，消費(fèi)貸款余額684.88億元，同比增長(zhǎng)44.5%。

大零售板塊快速增長(zhǎng)為江蘇銀行貢獻(xiàn)了中高端用戶。值得一提的是，該行目前財(cái)富管理客戶21596戶，增長(zhǎng)70.20%，私人銀行客戶3753戶，增長(zhǎng)36.52%，財(cái)私客戶資產(chǎn)規(guī)模破千億，私行產(chǎn)品銷(xiāo)售超百億。

可以說(shuō)，發(fā)力金融科技，是這個(gè)城商行在零售轉(zhuǎn)型浪潮下，不落后于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)多于自己的全國(guó)性股份行的唯一途徑。

MPA和資管新規(guī)下的資管轉(zhuǎn)型樣板

繼興業(yè)銀行后，江蘇銀行成為國(guó)內(nèi)第二家、城商行第一家采納赤道原則的銀行。什么是赤道原則？它是一套國(guó)際項(xiàng)目融資環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和行業(yè)基準(zhǔn)，旨在判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)赤道原則，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)融資項(xiàng)目按照潛在的環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和影響程度分為高(A)、中(B)、低(C)三類(lèi)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的項(xiàng)目開(kāi)展不同程度的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)審查，在此基礎(chǔ)上要求借款企業(yè)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)編制《行動(dòng)計(jì)劃》并寫(xiě)入借款合同。此外，赤道原則還強(qiáng)調(diào)銀行在放款后對(duì)項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)實(shí)施持續(xù)性監(jiān)測(cè)，并定期披露實(shí)施情況。

而江蘇銀行主動(dòng)加入了這個(gè)較為嚴(yán)苛的融資項(xiàng)目審核體系。去年，該行綠色金融貸款余額669.7億元，同比增長(zhǎng)43.36%，居于目前已發(fā)布上市行的前列。

除了接受?chē)?guó)際上的監(jiān)管指標(biāo)，江蘇銀行也在央行MPA評(píng)級(jí)新規(guī)、銀監(jiān)“三三四十”專(zhuān)項(xiàng)治理等工作要求下，主動(dòng)壓降同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模，提前一個(gè)季度滿足同業(yè)負(fù)債+同業(yè)存單不高于總負(fù)債1/3的監(jiān)管要求。記者了解到，截至去年末，該行的同業(yè)資產(chǎn)同比下降整整27%。

而為了提前適應(yīng)即將落地的資管新規(guī)，江蘇銀行大力調(diào)整理財(cái)結(jié)構(gòu)：該行去年末理財(cái)資產(chǎn)余額3588億，同比略增3.19%，其中對(duì)公理財(cái)999億元、對(duì)私理財(cái)2589億元，同業(yè)理財(cái)規(guī)模從約25%壓降到約3%。最重要的是，推動(dòng)理財(cái)凈值化轉(zhuǎn)型，全年累計(jì)發(fā)行近150期凈值型非保本理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)募集金額近300億元，存量余額超過(guò)100億元。

這是資管新規(guī)將至的眼下，一個(gè)城商行在理財(cái)業(yè)務(wù)做的大刀闊斧自我變革。

【來(lái)源：券商中國(guó)】