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從默默無(wú)名到一夜暴火，從亂象叢生再到強(qiáng)監(jiān)管。近年來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)歷了一場(chǎng)“過(guò)山車式”的急速發(fā)展后，如今也迎來(lái)了一次全面嚴(yán)苛的“停車檢修”。

作為一名網(wǎng)貸“老兵”，網(wǎng)貸天眼CEO田維贏不僅是見(jiàn)證者，也是親歷者。在田維贏看來(lái)，“昨天”的網(wǎng)貸在經(jīng)歷了快速的發(fā)展之后出現(xiàn)了很多問(wèn)題，而“今天”的強(qiáng)監(jiān)管將對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行正向的洗牌，未來(lái)的市場(chǎng)將值得期待。

早期的“試水者”

2011年，在百度工作了近一年時(shí)間的田維贏拿出自己所有積蓄30萬(wàn)元，嘗試玩起了P2P理財(cái)。

那個(gè)時(shí)候，還沒(méi)有太多人知道網(wǎng)貸平臺(tái)的存在，這些平臺(tái)甚至也不叫P2P。但這種新鮮的理財(cái)“玩法”，以及當(dāng)時(shí)高達(dá)24%的年化收益率，還是引起了一些人的關(guān)注，并投身其中。田維贏就是其中之一。

“當(dāng)時(shí)，有那么一小批人，或者說(shuō)是一批‘土豪玩家’，知道有這樣一種‘玩法’后，就聚在一起討論怎么玩，并開(kāi)始了實(shí)踐。”田維贏介紹說(shuō)，“我也參加了這個(gè)圈子，但我只能算是其中的一個(gè)普通玩家。”

同時(shí)，當(dāng)時(shí)投資人的投資特點(diǎn)非常鮮明，喜歡抄短、打新、高收益。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)期的用戶的投資方向就是：喜歡找一些新平臺(tái)，做這些平臺(tái)的短期（如3到6個(gè)月）的高收益標(biāo)的。

“但其中伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也是很高的，因?yàn)槲覀兒髞?lái)發(fā)現(xiàn)，雖然當(dāng)時(shí)已經(jīng)做了資金分散的配置，看上去標(biāo)的收益率也很高，但最后其實(shí)很多人并沒(méi)有賺到多少，因?yàn)闃?biāo)的出現(xiàn)壞賬，而且平臺(tái)也沒(méi)有保本保息服務(wù)，所以反而賠了的更多。”田維贏說(shuō)。

與此同時(shí)，田維贏介紹稱，那個(gè)時(shí)期的網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式也比較簡(jiǎn)單，就是照搬國(guó)外的模式，拿來(lái)就用。

“在國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)，當(dāng)時(shí)真正對(duì)這個(gè)行業(yè)有研究的人其實(shí)并不多，大家很多都是在試探著去走，不斷摸索。而當(dāng)時(shí)的大多數(shù)平臺(tái)也比較純粹，就是做點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸撮合。”田維贏說(shuō)。

2012年，田維贏離開(kāi)了百度，加入了融360的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)做技術(shù)，在融360他也真正開(kāi)始深入接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，開(kāi)始了解線下金融、借貸關(guān)系等。

變身資深“玩家”

“2012年，網(wǎng)貸平臺(tái)的整體規(guī)模仍然比較小，也就一兩百家平臺(tái)。”田維贏說(shuō)。

不過(guò)，就在同年，田維贏開(kāi)始參與網(wǎng)貸天眼運(yùn)營(yíng)。據(jù)他介紹，網(wǎng)貸天眼成立于2012年，成立伊始主要致力于以網(wǎng)貸新聞、網(wǎng)貸社區(qū)兩大形式為投資人提供服務(wù)。

到2013年，田維贏離開(kāi)融360后，創(chuàng)辦了銀訊。同時(shí)，在當(dāng)年8月，田維贏正式入主網(wǎng)貸天眼，全身心投入了網(wǎng)貸行業(yè)中，開(kāi)始了他資深“玩家”的變身之旅。

在田維贏看來(lái)，“昨天”的網(wǎng)貸發(fā)展基本可以分為三個(gè)階段，2012年之前是最初的一個(gè)階段。而在經(jīng)歷了2012年的短暫沉靜后，2013年，網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，很多平臺(tái)開(kāi)始鱗次櫛比的出現(xiàn)，這就是行業(yè)第二階段的開(kāi)始。

田維贏說(shuō)：“這一年的平臺(tái)就像落潮的螃蟹，出現(xiàn)的數(shù)目已非常龐大，資本也開(kāi)始大規(guī)模進(jìn)入。同時(shí)，隨著紅嶺創(chuàng)投創(chuàng)新上線第三方擔(dān)保，很多平臺(tái)也開(kāi)始跟著做，保本保息開(kāi)始流行，這也是這個(gè)時(shí)期行業(yè)發(fā)展的一大特征。”

值得注意的是，這個(gè)時(shí)期的投資人群也開(kāi)始出現(xiàn)新的變化，除早期一些大牛玩家外，一些“小白”投資人也開(kāi)始大量出現(xiàn)。

與此同時(shí)，田維贏介紹稱，伴隨著2013年網(wǎng)貸行業(yè)的大爆發(fā)，網(wǎng)貸天眼也迎來(lái)了網(wǎng)站流量的急速遞增。

“行業(yè)發(fā)展的第三個(gè)階段則是2014年下半年到2016年之前，這個(gè)階段倒閉潮開(kāi)始出現(xiàn)，平臺(tái)跑路等問(wèn)題開(kāi)始集中爆發(fā)。”田維贏說(shuō)，同時(shí)，投資人也開(kāi)始出現(xiàn)重新洗牌，早期的一批大牛用戶開(kāi)始出局；但網(wǎng)貸投資人的規(guī)模卻迎來(lái)了一次大爆發(fā)，從80萬(wàn)人躍升到了400萬(wàn)人左右，大量所謂的“羊毛黨”開(kāi)始出現(xiàn)。

田維贏指出，網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)時(shí)存在的最大問(wèn)題就是借新還舊。“很多平臺(tái)都存在借新還舊的問(wèn)題，其中行業(yè)暴露出的很多具體的風(fēng)險(xiǎn)大多也是因此而致，此外一些平臺(tái)還存在完全自融的問(wèn)題，就是把募集來(lái)的資金用來(lái)給自己花。”

此外，在此期間，網(wǎng)貸天眼也迎來(lái)了快速的發(fā)展期。“我們先后推出了平臺(tái)檔案、數(shù)據(jù)研究、評(píng)級(jí)報(bào)告等業(yè)務(wù)，自身專業(yè)能力得到進(jìn)一步提高，網(wǎng)貸天眼的權(quán)威性也得到行業(yè)的一致認(rèn)可。”田維贏說(shuō)。

“比如，網(wǎng)貸天眼于2015年正式成立了專業(yè)的數(shù)據(jù)研究團(tuán)隊(duì)——天眼研究院，下設(shè)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組和數(shù)據(jù)課題組，專注網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)研究與監(jiān)測(cè)，每月定期發(fā)布行業(yè)評(píng)級(jí)報(bào)告和行業(yè)趨勢(shì)研究報(bào)告及相應(yīng)的數(shù)據(jù)研究報(bào)告。”田維贏介紹稱，2016年，網(wǎng)貸天眼還聯(lián)合多家車貸平臺(tái)成立了行業(yè)自律組織——中國(guó)車貸行業(yè)聯(lián)盟。

據(jù)了解，截至目前，網(wǎng)貸天眼已形成了資訊、數(shù)據(jù)、評(píng)級(jí)、社區(qū)、平臺(tái)檔案、理財(cái)?shù)确?wù)體系，匯集了近6000家網(wǎng)貸平臺(tái)的信息。同時(shí)，網(wǎng)貸天眼也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的創(chuàng)始單位。

網(wǎng)貸發(fā)展前景依然可期

2015年末，網(wǎng)貸行業(yè)在大規(guī)模問(wèn)題平臺(tái)充斥的背景下，終于開(kāi)始遭遇監(jiān)管的強(qiáng)制衡。而從這一年至今，也被田維贏稱作行業(yè)的第四個(gè)發(fā)展階段，即強(qiáng)監(jiān)管的開(kāi)始。

“針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)，當(dāng)時(shí)出現(xiàn)了很多研究小組，包括國(guó)務(wù)院、地方金融辦等。與此同時(shí)，包括中央以及很多地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始頻繁發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)，為行業(yè)劃定具體的紅線，以及到現(xiàn)在的備案整改。”田維贏說(shuō)，就目前的行業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，整個(gè)行業(yè)基本處于一個(gè)小低谷的狀態(tài)。

比如，從現(xiàn)階段的用戶心理和平臺(tái)情況來(lái)看，田維贏說(shuō)：“這個(gè)時(shí)期，無(wú)論是平臺(tái)從業(yè)者還是平臺(tái)的投資參與者，大家目前都處于一個(gè)又躁動(dòng)，但又期許的狀態(tài)。”

“用戶其實(shí)現(xiàn)在心里都處于這樣一個(gè)矛盾中：怕監(jiān)管又期待監(jiān)管。”田維贏說(shuō)，一方面，當(dāng)下的投資人開(kāi)始形成了自己的投資理念，而又怕他們關(guān)注的平臺(tái)在監(jiān)管下出現(xiàn)新的變化，導(dǎo)致他們以往的投資方式等都會(huì)發(fā)生變化，所以他們其實(shí)也是比較彷徨的。另一方面，投資人也開(kāi)始擔(dān)心自己成為“接盤俠”。

“同時(shí)，近期出現(xiàn)的善林金融事件，涉及資金600億元，在監(jiān)管備案驗(yàn)收階段，如此嚴(yán)重的的事件實(shí)際上也給整個(gè)行業(yè)蒙上了陰影。”田維贏說(shuō)。

田維贏分析指出：“其實(shí)，對(duì)于e租寶和善林金融等平臺(tái)，我們更應(yīng)該看事件背后的本質(zhì)。這兩家平臺(tái)均是線下和線上相結(jié)合的模式，而問(wèn)題的出現(xiàn)往往是源于線下理財(cái)?shù)膯?wèn)題，嚴(yán)格上說(shuō)不屬于P2P網(wǎng)貸。國(guó)家監(jiān)管層也不允許這種模式存在。從目前的情況來(lái)看，線下理財(cái)存在很多問(wèn)題，比如高息攬儲(chǔ)、資金去向不明、關(guān)聯(lián)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜、背后控股方進(jìn)軍實(shí)業(yè)等等。此外，他們大量鋪設(shè)線下理財(cái)門店，通過(guò)各種手段吸引投資人投資，存在極大風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)線下理財(cái)和線上P2P相結(jié)合后，許多風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)通過(guò)這種關(guān)聯(lián)關(guān)系傳遞到線上P2P平臺(tái)。”

對(duì)于平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式，從合規(guī)的角度來(lái)看，田維贏介紹稱，一直以來(lái)，行業(yè)主要有兩個(gè)核心模式存在，一種模式是平臺(tái)向一些機(jī)構(gòu)獲取資產(chǎn)，純互聯(lián)網(wǎng)中介模式；而另一種模式是自己通過(guò)線下自有的門店或自有線上借款端獲取資產(chǎn)，這種模式走的則是線上加線下的模式。

“但需要注意的是，在近年來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，目前，這兩種核心模式都已有了新的變化。比如第一種平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)發(fā)生了一些改變，即原來(lái)純互聯(lián)網(wǎng)模式的平臺(tái)開(kāi)始打起了理財(cái)?shù)?lsquo;梗’，雖然通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題解決了投資效率的問(wèn)題，平臺(tái)在當(dāng)時(shí)也迎來(lái)了快速發(fā)展，但這也成為了當(dāng)前監(jiān)管（29號(hào)文）嚴(yán)厲打擊的目標(biāo)。而第二種模式的平臺(tái)，當(dāng)下來(lái)說(shuō)可能面臨的監(jiān)管壓力反而更小。”田維贏說(shuō)。

對(duì)于行業(yè)未來(lái)前景，田維贏說(shuō)：“作為早期就參與到這個(gè)行業(yè)的從業(yè)者，我?guī)缀跻?jiàn)證了這個(gè)行業(yè)的起起伏伏，目睹了整個(gè)行業(yè)的每個(gè)重大事件的發(fā)展?？陀^地說(shuō)，雖然目前問(wèn)題很大，但行業(yè)發(fā)展前景依然是可期的。比如，此前涌現(xiàn)的行業(yè)上市潮，自2015年12月宜人貸正式在美國(guó)上市后，拍拍貸、信而富、和信貸、樂(lè)信、趣店、點(diǎn)牛金融等平臺(tái)也紛紛完成了自己的赴美IPO之路，在整個(gè)行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的形式下，如此多的上市信息，實(shí)際上給處在備案監(jiān)管籠罩下的從業(yè)者打了一劑強(qiáng)心劑。”

“我相信備案工作完成后，整個(gè)行業(yè)將會(huì)進(jìn)入一個(gè)準(zhǔn)備上市的小高潮。據(jù)了解，目前已經(jīng)有陸金所、微貸網(wǎng)、愛(ài)錢進(jìn)等多家平臺(tái)宣布啟動(dòng)上市計(jì)劃。”田維贏補(bǔ)充稱。

同時(shí)，田維贏還特別指出：“目前，傳統(tǒng)金融對(duì)普通老百姓的金融服務(wù)依然是不夠的，所以作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的補(bǔ)位者，互金服務(wù)的存在依然有其必要性。尤其是當(dāng)前的一些四五線城市用戶的金融服務(wù)，互金平臺(tái)的機(jī)會(huì)還是很多的。”

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