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盡管中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會尚未公布P2P存管銀行白名單，不少P2P平臺卻暗中開啟更換存管銀行步伐。

近期市場傳聞多家P2P平臺有意更換存管銀行，其中不乏宜人貸與人人貸等大型P2P平臺。宜人貸CEO方以涵在朗迪紐約峰會間隙接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時直言，目前宜人貸并無更換存管銀行的打算，現(xiàn)有的存管銀行將“陪伴”宜人貸完成備案流程。

“不過，當(dāng)前P2P平臺更換存管銀行依然暗潮洶涌。”4月26日，一家P2P平臺負(fù)責(zé)人向記者表示。究其原因，一是部分銀行有意撤離存管業(yè)務(wù)，導(dǎo)致眾多P2P平臺不得不重新改換門庭，二是部分P2P平臺意識到現(xiàn)有的存管銀行進(jìn)不了白名單，導(dǎo)致整個備案進(jìn)程被大幅耽擱，也悄悄動了這個念頭。

所謂白名單，主要源自去年底P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》（即57號文），其明確提出網(wǎng)貸專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。

“業(yè)界普遍認(rèn)為，測評獲批的銀行將進(jìn)入P2P存管銀行的白名單。”這位P2P平臺負(fù)責(zé)人透露。據(jù)他了解，當(dāng)前申請測評的多數(shù)存管銀行已通過自查、現(xiàn)場測評、整改等環(huán)節(jié)，正等待專家組的現(xiàn)場測評，最終確定能否進(jìn)入白名單。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者注意到，這令部分銀行對存管業(yè)務(wù)的興趣出現(xiàn)分化——一面是多數(shù)銀行積極申請，一面是個別銀行打起了“退堂鼓”，近期貴州銀行宣布因業(yè)務(wù)調(diào)整，在3月底暫停P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)，導(dǎo)致多家與之合作的P2P平臺被迫急忙尋找新銀行進(jìn)行存管。

在業(yè)內(nèi)人士看來，臨時變更存管銀行，某種程度是一步“險棋”——由于變更存管銀行面臨系統(tǒng)對接與數(shù)據(jù)遷移等問題，都將耗費不少時間，最終這些P2P平臺能否及時趕上備案申請時間表，同樣是未知數(shù)。

更換存管銀行“探因”

4月26日，一位參與存管銀行現(xiàn)場測評的P2P平臺創(chuàng)始人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，盡管多家銀行進(jìn)入專家組現(xiàn)場測評環(huán)節(jié)，但在此前現(xiàn)場測評與整改環(huán)節(jié)，相關(guān)部門依然發(fā)現(xiàn)不少問題。

具體而言，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會此前出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》和《系統(tǒng)規(guī)范》里，明確要求存管銀行必須滿足三大合規(guī)操作底線，分別是要求網(wǎng)貸資金存管必須是匯總賬戶+子賬戶的模式；網(wǎng)貸平臺在銀行為客戶開設(shè)的子賬戶，應(yīng)為僅具備記賬功能的虛擬賬戶；明確規(guī)定禁止委托人及第三方代理客戶開戶，

這意味著，只有大賬戶、沒有為每個客戶開立子賬戶的存管銀行模式是不合規(guī)的；銀行不得將為客戶開立的子賬戶設(shè)定為II類賬戶；批量開戶、委托開戶行為都被禁止，以此切斷存管銀行與第三方支付機構(gòu)開展聯(lián)合存管的通道。

但在實際現(xiàn)場測評過程，相關(guān)部門發(fā)現(xiàn)個別銀行只管簽合同，不管系統(tǒng)開發(fā)，給第三方支付機構(gòu)變相開展聯(lián)合存管“留出了暗道”，還有個別銀行存管模式被發(fā)現(xiàn)P2P平臺依然能“接觸”客戶資金，沒有做好完全隔離。

“這導(dǎo)致各家銀行測評進(jìn)度不一，部分操作合規(guī)的銀行將躋身首批白名單，部分存在合規(guī)操作漏洞的銀行則可能需要相當(dāng)長時間完成整改，甚至可能被白名單剔除。”這位P2P平臺創(chuàng)始人向記者直言。

這倒逼不少P2P平臺聞風(fēng)悄然更換存管銀行。

一家股份制銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露，目前他們接觸過三家有意改換門庭的P2P平臺，對方主要關(guān)注能否盡早完成系統(tǒng)對接與數(shù)據(jù)遷移，相關(guān)操作時間能否趕上P2P平臺備案時間表，對于偏高的存管價格，他們幾乎一口“答應(yīng)”。

起初他不了解這些P2P平臺為何急于更換存管銀行，后來才知道這些平臺現(xiàn)有的存管銀行在現(xiàn)場測評環(huán)節(jié)遇到諸多麻煩——比如一家城商行從外部購買整套存管系統(tǒng)，缺乏自主的系統(tǒng)后續(xù)開發(fā)升級能力，被相關(guān)部門要求整改；另一家城商行則與P2P平臺聯(lián)合研發(fā)存管系統(tǒng)，導(dǎo)致P2P平臺能通過技術(shù)手段“接觸”客戶資金。于是這些P2P平臺特別擔(dān)心一些銀行擠不進(jìn)白名單，決定迅速更換存管銀行。

備案進(jìn)程受“波及”

盡管P2P平臺更換存管銀行的目的是加快備案步伐，但事實未必能如他們所愿。

上述P2P平臺負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者直言，一旦更換存管銀行，P2P平臺相關(guān)業(yè)務(wù)基本需要“推倒重來”。究其原因，銀行存管系統(tǒng)與P2P平臺后臺技術(shù)體系未必一致，需要花費大量時間進(jìn)行系統(tǒng)對接磨合與數(shù)據(jù)遷移，因此他們能否趕上首批備案，存在較大不確定性。

與此同時，由于更換存管銀行也會影響用戶資金到賬效率，引發(fā)不少投資者投訴，在不少地方金融辦將P2P平臺被投訴件數(shù)納入備案、整改驗收考量范疇的情況下，若平臺被投訴量因此驟增，也會影響到P2P平臺的整改驗收與備案進(jìn)程。

多位P2P平臺人士對此直言，目前相關(guān)部門對P2P平臺（更換存管銀行）整改驗收與備案要求，依然是先得完成存管銀行的系統(tǒng)對接與數(shù)據(jù)遷移，而不是僅僅停留在簽訂存管合同或系統(tǒng)磨合環(huán)節(jié)。

這導(dǎo)致個別有機會進(jìn)入首批白名單的銀行紛紛抬高準(zhǔn)入門檻——甚至個別銀行直接要求P2P平臺先拿到地方金融監(jiān)管部門的整改驗收通過函，再協(xié)商資金存管問題。

“這陷入了死循環(huán)。”上述P2P平臺負(fù)責(zé)人直言。不少地方金融監(jiān)管部門則要求更換存管銀行P2P平臺必須先完成系統(tǒng)對接與數(shù)據(jù)遷移，才考慮給予整改驗收通過函。

在他看來，目前唯一慶幸的是，由于市場傳聞各地P2P平臺備案進(jìn)程可能會延后，這可能讓這些P2P平臺擁有更多時間變更存管銀行并完成系統(tǒng)對接數(shù)據(jù)遷移，或許能趕上最終的備案時間表。

【來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道】