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風(fēng)控是金融的命門(mén)，風(fēng)控不是一個(gè)簡(jiǎn)單的詞，而是一個(gè)有生命周期的閉環(huán)，催收是這個(gè)閉環(huán)中不可或缺的一部分。從1.0時(shí)代跨入到2.0時(shí)代，催收行業(yè)面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

4月21日，在一本財(cái)經(jīng)主辦的“風(fēng)控命門(mén)2018年第二屆金融科技風(fēng)控大會(huì)”上，捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷對(duì)催收行業(yè)的未來(lái)發(fā)展寄予厚望，她認(rèn)為催收行業(yè)2.0階段關(guān)鍵在于重構(gòu)價(jià)值鏈，通過(guò)重塑客戶(hù)關(guān)系，用千人千面的催收策略進(jìn)行科技催收。

3萬(wàn)億的催收藍(lán)海

目前，市場(chǎng)上沒(méi)有任何一家權(quán)威機(jī)構(gòu)能夠確切的統(tǒng)計(jì)出催收行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模究竟有多大，但理論上來(lái)說(shuō)，這個(gè)市場(chǎng)容量應(yīng)該和我國(guó)不良資產(chǎn)規(guī)模直接掛鉤。

據(jù)《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2017）》顯示，截至2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額為2.19萬(wàn)億；而P2P和現(xiàn)金貸行業(yè)，保守估計(jì)至少產(chǎn)生3000億的不良資產(chǎn)，再加上無(wú)數(shù)持牌、未持牌消費(fèi)金融公司和小貸公司的不良資產(chǎn)，我國(guó)不良資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)超3萬(wàn)億元。

與3萬(wàn)億不良資產(chǎn)規(guī)模形成鮮明對(duì)比的是催收行業(yè)相差甚遠(yuǎn)的從業(yè)人員體量。據(jù)公開(kāi)報(bào)道顯示，我國(guó)目前有金融從業(yè)者800余萬(wàn)人，催收行業(yè)的真正從業(yè)者只有20萬(wàn)-30萬(wàn)人，僅占金融行業(yè)從業(yè)者的2.5%-3.7%，她坦言，行業(yè)里尚無(wú)真正俯下身面對(duì)行業(yè)的人。

王曉婷認(rèn)為，催收行業(yè)從1.0階段到2.0階段歷經(jīng)兩次重大變革，而這兩次變革都以科技創(chuàng)新為契機(jī)。盡管創(chuàng)新會(huì)短暫為行業(yè)帶來(lái)混沌和迷茫，但以科技為依托的強(qiáng)大催收能力，能夠有效助力金融機(jī)構(gòu)搶灘高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)獲取高收益。

“在傳統(tǒng)的催收認(rèn)知上是催收不良，實(shí)際對(duì)于催收行業(yè)來(lái)說(shuō)，催收是降低不良。面對(duì)3萬(wàn)億的催收藍(lán)海，大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)讓科技催收成為可能。”王曉婷如是說(shuō)。

從1.0階段到2.0階段

金融行業(yè)里有句話(huà)“三分貸七分管”，催收就是“管”的過(guò)程。

過(guò)去的30年中，催收行業(yè)經(jīng)歷了兩次巨大的變革。2010年前后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)管理部門(mén)下放和外包，促成了催收行業(yè)的第一次變革，也萌生了行業(yè)里大量的頭部清收公司。

王曉婷將這一階段視為催收行業(yè)的1.0階段，催收行業(yè)總體來(lái)看是勞動(dòng)人力密集型產(chǎn)業(yè)，催收企業(yè)通過(guò)外呼系統(tǒng)埋頭低聲賺大錢(qián)。

2017年，科技創(chuàng)新催生了催收行業(yè)的新業(yè)態(tài)，在催收的2.0階段，監(jiān)管、科技、債務(wù)人都發(fā)生了翻天覆地的變化。嚴(yán)格、透明、規(guī)范的行業(yè)監(jiān)管趨勢(shì)愈加明顯，正規(guī)催收企業(yè)也廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，以科技手段修復(fù)失聯(lián)，制定催收策略。

除了監(jiān)管和技術(shù)方面的變革外，對(duì)擁有十余年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的王曉婷來(lái)說(shuō)，最大的變化來(lái)自于“人”。

“過(guò)往15年中，催收面向的債務(wù)人處在金字塔的頂端，只有頂尖的人才有能力獲得貸款，因此有關(guān)暴力催收的情況鮮有發(fā)生。而隨著消費(fèi)升級(jí)和普惠金融的發(fā)展，很多處于金字塔低端的長(zhǎng)尾人群也享受到了金融服務(wù)，我們面對(duì)的債務(wù)人無(wú)論是在年齡還是在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)方面，都較以往有很大差異。”王曉婷介紹。

她認(rèn)為，從1.0階段到2.0階段，催收行業(yè)在不斷進(jìn)步發(fā)展，面對(duì)債務(wù)人身份的轉(zhuǎn)變，催收企業(yè)不僅要重塑客戶(hù)關(guān)系，更要重構(gòu)與債務(wù)人的價(jià)值鏈。

下一個(gè)利潤(rùn)中心

催收是風(fēng)控流程中必不可少的一環(huán)，催收做得好，整個(gè)普惠金融的生態(tài)才會(huì)好。怎么做好催收？王曉婷認(rèn)為兩個(gè)詞足以概括：定義客戶(hù)、催收策略。

據(jù)2017年某家商業(yè)銀行的年度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2017年該行信用卡業(yè)務(wù)總收入544.51億元，其中利息收入395.38億元，比增22.44%，而罰息和滯納金收入為149.13億元，比增31.75%，遠(yuǎn)超利息增速?；诖?，王曉婷認(rèn)為，催收不單純是業(yè)務(wù)部門(mén)，更可以看做是利潤(rùn)中心。

催收面對(duì)的是債務(wù)人，過(guò)去普遍的觀(guān)點(diǎn)是債務(wù)人都是壞客戶(hù)，王曉婷對(duì)這個(gè)觀(guān)點(diǎn)持相反看法。她認(rèn)為，催收客戶(hù)并沒(méi)有好壞之分，而需要?jiǎng)澐诸?lèi)別進(jìn)行重新定義，比如是損失類(lèi)客戶(hù)還是收益類(lèi)客戶(hù)。

在她看來(lái)，每期都正常還款的客戶(hù)固然是好客戶(hù)，但每期都逾期，每期還還款的客戶(hù)是更好的客戶(hù)。原因很簡(jiǎn)單，這部分客戶(hù)能帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的收益。

除了重新定義客戶(hù)，制定千人千面的催收策略也至關(guān)重要。王曉婷表示，催收行業(yè)沒(méi)有“一招鮮”的策略，通過(guò)科技手段分析客戶(hù)行為，對(duì)不同的客戶(hù)在不同時(shí)間，運(yùn)用不同的催收手段，使用不同的頻率觸達(dá)，這才是催收2.0階段應(yīng)用的催收策略。

在不良資產(chǎn)領(lǐng)域，除了標(biāo)類(lèi)市場(chǎng)外，非標(biāo)類(lèi)資產(chǎn)也是一個(gè)極大的市場(chǎng)。王曉婷表示，只有構(gòu)建與債務(wù)人“關(guān)系+價(jià)值”雙重保障，才能在行業(yè)的2.0階段，把握更多機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。

【來(lái)源：捷越聯(lián)合】