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2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司以互聯(lián)網(wǎng)為依托開展“金融業(yè)務(wù)”，開拓了“金融科技”的新模式，雖取得一定成就，但一直“游離”在監(jiān)管之外的生存狀態(tài)，也對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。

近期，螞蟻金服、京東金融、樂(lè)信等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛宣布未來(lái)將不做金融業(yè)務(wù)，不參與金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，引起廣泛熱議。

事實(shí)上，從業(yè)務(wù)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司用科技解決金融的問(wèn)題，再把金融的業(yè)務(wù)還給金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融回歸金融、科技回歸科技，是“聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻”的體現(xiàn)。

聞道有先后

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，近幾年的“聞道有先后”，變得有些本末倒置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的側(cè)重點(diǎn)大多數(shù)都偏向于金融，自身的科技優(yōu)勢(shì)反倒沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。

近期這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司表示“不做金融”，其具體原因體現(xiàn)在三個(gè)方面。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融公司之所以利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，是為了更方便、更快捷、更精準(zhǔn)地尋找出借人或者借款人。在快速尋找的過(guò)程中，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司名義上是“金融科技”“以科技帶動(dòng)金融發(fā)展”，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中卻是“拋開科技，經(jīng)營(yíng)金融”。這種“避重就輕”的做法確實(shí)能給公司在短時(shí)間之內(nèi)帶來(lái)較大的利潤(rùn)，但是同樣也伴隨著金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，除了外部因素帶來(lái)的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)金融公司自身內(nèi)部經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的運(yùn)營(yíng)者，大多不是傳統(tǒng)金融行業(yè)出身，對(duì)金融缺乏一定的專業(yè)度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏一定的敬畏之心，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)問(wèn)題頻出，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)更是形同虛設(shè)。沒(méi)有把真正的科技運(yùn)用到金融上，沒(méi)有把科技用到防范風(fēng)險(xiǎn)上，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)者對(duì)金融不專業(yè)導(dǎo)致的。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的雖然不是傳統(tǒng)意義上的金融，但是也屬于“類金融”領(lǐng)域。說(shuō)到底，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的本質(zhì)、屬性還是金融。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)全部都是“持牌經(jīng)營(yíng)”，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須通過(guò)“一行兩會(huì)”或者國(guó)務(wù)院等國(guó)家機(jī)關(guān)進(jìn)行批復(fù)核準(zhǔn)。金融監(jiān)管實(shí)行“牌照制”，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如果涉足金融行業(yè)，必須要取得相應(yīng)的資質(zhì)、牌照。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，取得相應(yīng)的牌照難度較大，監(jiān)管部門對(duì)申請(qǐng)牌照的公司設(shè)置了較高的門檻。

從以上分析中不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融公司宣布不做金融，并不是金融行業(yè)不景氣，恰恰是這些公司已經(jīng)意識(shí)到了“聞道有先后”，認(rèn)清其“專長(zhǎng)”是在科技、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)方面，而非金融領(lǐng)域。

術(shù)業(yè)有專攻

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，很多公司在金融科技、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)等方面都趨向成熟。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融公司擅長(zhǎng)場(chǎng)景布局和大數(shù)據(jù)風(fēng)控。未來(lái)的金融業(yè)務(wù)將逐漸轉(zhuǎn)向針對(duì)個(gè)人理財(cái)、個(gè)人信貸、個(gè)人消費(fèi)的“大零售”業(yè)務(wù)。從工商銀行、招商銀行近期公布的財(cái)報(bào)中可以看出，零售業(yè)務(wù)將成為未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)“客戶資源”的主戰(zhàn)場(chǎng)。零售業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)最大的區(qū)別則是，零售業(yè)務(wù)將圍繞著“個(gè)人主體”來(lái)開展投融資活動(dòng)。而對(duì)于個(gè)人主體的信息審核，則需要場(chǎng)景化和大數(shù)據(jù)共同構(gòu)架維度。在這一點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有先天優(yōu)勢(shì)，有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是憑借“消費(fèi)場(chǎng)景”起家，有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”則能獨(dú)樹一幟。這些技術(shù)手段，都能對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行很好的補(bǔ)充。

其次，運(yùn)用自身技術(shù)融入到金融業(yè)務(wù)才能發(fā)揮更大價(jià)值。單純有技術(shù)還不夠，關(guān)鍵看怎么運(yùn)用，如果沒(méi)有利用好這把“雙刃劍”，不僅會(huì)傷及自身，還會(huì)給金融帶來(lái)一定的“技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)利用場(chǎng)景和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。先設(shè)計(jì)好金融產(chǎn)品，再運(yùn)用科技技術(shù)，而不是先開發(fā)技術(shù)再去設(shè)計(jì)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品畢竟存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而場(chǎng)景應(yīng)用和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，抬高使用者門檻。如果先有技術(shù)再衍生產(chǎn)品，則成了開篇提到的快速營(yíng)銷、快速獲利，反而會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何運(yùn)用技術(shù)、如何把技術(shù)跟金融相結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

最后，“金融共榮生態(tài)圈”的建立將成未來(lái)趨勢(shì)。今后，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司會(huì)意識(shí)到這一點(diǎn)，摒棄自己不專業(yè)的金融業(yè)務(wù)，努力做科技業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)，向金融機(jī)構(gòu)輸出科技成果，與金融機(jī)構(gòu)合作共同建立“生態(tài)圈”，這是一種金融創(chuàng)新，也是新時(shí)代的產(chǎn)融結(jié)合。

未來(lái)監(jiān)管

對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管，國(guó)家始終強(qiáng)調(diào)嚴(yán)守底線，不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是前提。

少部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，雖然嘴上說(shuō)“不做金融業(yè)務(wù)”，但依舊去申請(qǐng)金融牌照。部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司甚至成了金融機(jī)構(gòu)“違規(guī)銷售”金融產(chǎn)品的“便利武器”。所以，未來(lái)國(guó)家對(duì)“科技+金融”的監(jiān)管不會(huì)太松。

對(duì)于利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)進(jìn)行誘導(dǎo)投資的行為。2017年，在央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等部門起草的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》中提到，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用人工智能技術(shù)、采用機(jī)器人投資顧問(wèn)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，取得相應(yīng)的投資顧問(wèn)資質(zhì)，充分披露信息，報(bào)備智能投顧模型的主要參數(shù)以及資產(chǎn)配置的主要邏輯。

這表明，“科技+金融”雖是未來(lái)趨勢(shì)，但也要公開透明，取得相應(yīng)的資質(zhì)。尤其是要符合2017年7月1日起實(shí)施的《證券期貨投資者適當(dāng)性管理辦法》。并不是任何人群都適合做投資，也不是任何金融產(chǎn)品包裝上科技的外衣就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

【來(lái)源：法制周末】