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小微企業(yè)的融資難、融資貴一直都是我國(guó)存在的一個(gè)難題，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)更多扮演“錦上添花”的角色，而服務(wù)小微企業(yè)則是一個(gè)悖論，更多承擔(dān)政治性的責(zé)任。試想做一個(gè)億的貸款成本和做一百萬(wàn)的貸款成本一樣的前提下，你會(huì)選擇哪個(gè)？這就導(dǎo)致很多小微企業(yè)轉(zhuǎn)向其他途徑進(jìn)行融資，其中網(wǎng)貸行業(yè)是一個(gè)重要途徑，但是很多小微企業(yè)的信用狀況確實(shí)不如大型企業(yè)，導(dǎo)致了很多網(wǎng)貸平臺(tái)的逾期率特別高，有的甚至高達(dá)30%以上，因此，網(wǎng)貸平臺(tái)在選擇為哪些小微企業(yè)融資就顯得尤為重要，其中，核心企業(yè)上下游企業(yè)融資就成為網(wǎng)貸平臺(tái)青睞的對(duì)象。供應(yīng)鏈上上下游企業(yè)資金墊付的壓力大、回款周期長(zhǎng)、融資渠道少，是供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)面臨三大痛點(diǎn)，加上缺少可抵押的固定資產(chǎn)、存貨、應(yīng)收票據(jù)等，更增加了這些企業(yè)的融資難度。網(wǎng)貸平臺(tái)在理論上完全可以為這些上下游企業(yè)提高融資服務(wù)。

一、供應(yīng)鏈金融主要業(yè)務(wù)模式

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融主要由商業(yè)銀行參與，但是商業(yè)銀行參與的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)仍然存在不少問(wèn)題。比如辦理流程時(shí)間較長(zhǎng)，授信額度較低等等。

圖1：網(wǎng)貸平臺(tái)切入供應(yīng)鏈金融的主要方式

P2P網(wǎng)貸參與該模式，主要圍繞核心企業(yè)，只要P2P企業(yè)和幾家核心企業(yè)進(jìn)行合作，為上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。在該模式中，核心企業(yè)利用自己的信用優(yōu)勢(shì)，為上下游企業(yè)提供擔(dān)保。以江蘇地區(qū)專(zhuān)門(mén)做建材門(mén)窗供應(yīng)鏈融資的某網(wǎng)貸平臺(tái)為例。核心企業(yè)A的上游企業(yè)B向核心企業(yè)出售原材料，但是核心企業(yè)A一般會(huì)將貨款拖欠數(shù)月，對(duì)B而言就相當(dāng)于有了應(yīng)收賬款，而B(niǎo)資金支付工人工資、場(chǎng)地房租等費(fèi)用，此時(shí)可以以應(yīng)收賬款作為抵押，向森仙堡網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款，當(dāng)核心企業(yè)到一定時(shí)間歸還貨款，上游企業(yè)B從而歸還投資人本息。

當(dāng)核心企業(yè)的下游企業(yè)C拿到核心企業(yè)的貨物時(shí)，如果在短時(shí)間內(nèi)急需資金，此時(shí)核心企業(yè)可以拿貨物作為抵押，向該網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)融資借款，貨物銷(xiāo)售后，借款放歸還本息。在這個(gè)過(guò)中，風(fēng)險(xiǎn)在最大的是核心企業(yè)，核心企業(yè)在到期日不支付貨款，或者繼續(xù)估計(jì)拖欠。在具體的應(yīng)用場(chǎng)景上，P2P網(wǎng)貸參與供應(yīng)鏈金融，主要有汽車(chē)供應(yīng)鏈金融、醫(yī)藥供應(yīng)鏈金融、三農(nóng)供應(yīng)鏈金融，建材門(mén)窗類(lèi)供應(yīng)鏈金融。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，可能會(huì)有大大小小的區(qū)別，或是涉及到擔(dān)保公司的擔(dān)保，或是保理公司、小貸公司參與，但是業(yè)務(wù)模式基本都按照?qǐng)D1那樣進(jìn)行。

二、P2P發(fā)展供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)

1.供應(yīng)鏈金融前景廣闊，為P2P未來(lái)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2016年公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款12.6萬(wàn)億元，比2015年增長(zhǎng)9.6%。另?yè)?jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測(cè)，到2020年，國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模將接近15萬(wàn)億元，市場(chǎng)前景非常廣闊。在政策的各種限制下，車(chē)貸資產(chǎn)因?yàn)椴荒艹霈F(xiàn)超級(jí)放款人只能自鋪資產(chǎn)端，而這塊成本不小，同時(shí)車(chē)貸市場(chǎng)基本上頭部的幾家大平臺(tái)例如微貸網(wǎng)這樣的平臺(tái)瓜分，普通的網(wǎng)貸平臺(tái)很難在這一市場(chǎng)刮到過(guò)多的蛋糕。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)雖然火熱，市場(chǎng)空間雖然很大，但是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、上市公司、大型電商企業(yè)紛紛涉足的情況下，市場(chǎng)所剩的蛋糕其實(shí)也不是很大，而供應(yīng)鏈金融15萬(wàn)億的市場(chǎng)前景給網(wǎng)貸平臺(tái)很大想象空間。

2.服務(wù)實(shí)體，契合國(guó)家金融服務(wù)實(shí)體戰(zhàn)略要求。網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)核心企業(yè)的上下游企業(yè)基本都是小微企業(yè)。這幾年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑現(xiàn)象比較嚴(yán)重，在經(jīng)濟(jì)脫實(shí)向虛越來(lái)越明顯的情況下，國(guó)家開(kāi)始大力整治金融行業(yè)的違規(guī)現(xiàn)象，提倡產(chǎn)融結(jié)合，反對(duì)金融脫實(shí)向虛。金融應(yīng)該為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血，為廣大實(shí)體企業(yè)融資，而不是在股市、樓市等領(lǐng)域里面轉(zhuǎn)動(dòng)。網(wǎng)貸平臺(tái)大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)正契合國(guó)家要求金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的總體戰(zhàn)略，符合國(guó)家的發(fā)展方向，可以說(shuō)利國(guó)利民。

3.降低小微企業(yè)融資成本。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不愿意給廣大中小企業(yè)金融融資，在網(wǎng)貸出現(xiàn)之前，很多中小企業(yè)只能默默接受民間月息高達(dá)兩三分的高利貸，而且罰息情況十分嚴(yán)重，產(chǎn)生不少套路貸的事例，而網(wǎng)貸平臺(tái)給中小微企業(yè)融資卻可以緩解這一情況，截至2018年3月，網(wǎng)貸市場(chǎng)的平均利率約為9.62%，按照實(shí)際貸款利率是投資人利率的1.5倍到2倍計(jì)算，小微企業(yè)的貸款利率大約是14.43%到19.24%，完全符合監(jiān)管部門(mén)保護(hù)24%以下借貸利率的規(guī)定，也是小微企業(yè)比較容易接受的成本，這其中的成本包括申請(qǐng)成本、服務(wù)成本等居間費(fèi)用。未來(lái)隨著網(wǎng)貸市場(chǎng)的深入發(fā)展，行業(yè)的綜合利率下降是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，小微企業(yè)的融資成本也會(huì)進(jìn)一步下降。

4.業(yè)務(wù)合法合規(guī)。網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則要求，個(gè)人在單個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款最高不能超過(guò)20萬(wàn)元，在所有網(wǎng)貸平臺(tái)借款不能超過(guò)100萬(wàn)元，企業(yè)在單個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款最高不能超過(guò)100萬(wàn)元，在所有網(wǎng)貸平臺(tái)借款不能超過(guò)500萬(wàn)元，這就導(dǎo)致一些大型企業(yè)無(wú)法通過(guò)網(wǎng)貸進(jìn)行融資，但是供應(yīng)鏈條上核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)的資金需求度一般度在100萬(wàn)元以?xún)?nèi)，這些小微銷(xiāo)售企業(yè)，資金需求相對(duì)其他供應(yīng)鏈企業(yè)額度較小，是非常適合P2P網(wǎng)貸的資產(chǎn)端。

三、P2P參與供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)

根據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)顯示，目前專(zhuān)做供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)為116家（不包含涉及到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)），約占全部網(wǎng)貸平臺(tái)的6.17%，這只是很少的一部分，但是即便是少數(shù)派的游戲，平臺(tái)也要“拼爹”，目前涉足供應(yīng)鏈金融的P2P平臺(tái)超8成都有背景，其中上市系占比42.11%；國(guó)資系和風(fēng)投系占比均為21.05%，沒(méi)有任何背景的民營(yíng)性質(zhì)平臺(tái)僅占15.79%。

中國(guó)綠色建材產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟節(jié)能門(mén)窗專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)MBA研究生導(dǎo)師、紫金財(cái)富董事長(zhǎng)尤兆豐先生表示，但是P2P網(wǎng)貸參與供應(yīng)鏈金融也存在不少問(wèn)題。而其中最大的問(wèn)題就是是否有核心企業(yè)愿意跟網(wǎng)貸平臺(tái)合作。一般來(lái)講，核心企業(yè)處于強(qiáng)勢(shì)地位，是不太愿意為上下游企業(yè)做信用背書(shū)的，除非網(wǎng)貸平臺(tái)與核心企業(yè)有強(qiáng)關(guān)系。比如核心企業(yè)和網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)系較好或者由核心企業(yè)發(fā)起設(shè)立或者直接間接參與網(wǎng)貸平臺(tái)，像森仙堡（匯金集團(tuán)）；海爾集團(tuán)下的海融易；還有就是像清華五道口研究院下屬的道口貸，核心企業(yè)均為清華校友的企業(yè)。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融玩家通常都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，保理公司，小貸公司等，因?yàn)樗麄兊馁Y金相對(duì)而言更加便宜，而且在風(fēng)控流程方面更加完善，只有在銀行惜貸越來(lái)越嚴(yán)峻的情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)參與供應(yīng)鏈才有較大的發(fā)展機(jī)會(huì)，而當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境正是如此，P2P網(wǎng)貸此時(shí)應(yīng)該抓住銀行惜貸的機(jī)遇，加快與核心企業(yè)建立戰(zhàn)略合作的步伐。

四、金融科技才能未來(lái)網(wǎng)貸在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的重點(diǎn)

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)往往重視的是核心企業(yè)的信用，上下游企業(yè)融資面臨不少痛點(diǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)可以大力發(fā)展金融科技來(lái)創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)在于企業(yè)授信方式的創(chuàng)新，傳統(tǒng)模式是將高信用評(píng)級(jí)企業(yè)的信用分享給上下游的中小企業(yè)，傳也就是說(shuō)統(tǒng)的信貸模式往往是看企業(yè)主體信用，就是財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)所反映出來(lái)的信用，它的核心就在于資產(chǎn)質(zhì)押、保險(xiǎn)、擔(dān)保等征信措施。小微企業(yè)有著強(qiáng)烈的資金需求，但是在傳統(tǒng)信貸模式下，它往往是信用不足的。新型模式是在產(chǎn)業(yè)升級(jí)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的基于數(shù)據(jù)的授信模式。網(wǎng)貸平臺(tái)可以根據(jù)小微企業(yè)的海量級(jí)數(shù)據(jù)判斷小微企業(yè)的信用水平，然后根據(jù)核心企業(yè)和小微企業(yè)的信用水平綜合的給出融資額度，這樣一方面可以降低網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)上下游信用判斷不足的問(wèn)題，另外一方面可以更加高效的幫助核心企業(yè)上下游解決融資問(wèn)題。

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